한의원실비청구 되나요? 담보 240개가 «한방병원 제외»였습니다

한의원이나 한방병원에 다녀오시고 실비를 넣으려다 막히신 적이 있으실 겁니다. 되는 것도 있고 안 되는 것도 있습니다. 담보 이름에 적혀 있습니다. 오늘 볼 것 1. 담보 240개가 「한방병원 제외」였습니다 2. 실손은 급여·비급여로 갈립니다 3. 왜 «제외»라고 못 박

2026. 09. 08. · 미국보험계리사(ASA) 권상민

한의원실비청구 되나요? 담보 240개가 «한방병원 제외»였습니다?

상담에서 자주 받는 물음입니다. 저는 이런 물음에 «느낌»으로 답하지 않으려고, 손해보험사 여덟 곳의 담보와 보험료를 모아 두고 그 안에서 확인한 것만 말씀드립니다.

한의원이나 한방병원에 다녀오시고 실비를 넣으려다 막히신 적이 있으실 겁니다. 되는 것도 있고 안 되는 것도 있습니다. 담보 이름에 적혀 있습니다. 오늘 볼 것 1. 담보 240개가 「한방병원 제외」였습니다 2. 실손은 급여·비급여로 갈립니다 3. 왜 «제외»라고 못 박아 두었나 4. 같은 날 입원인데 하나는 나오고 하나는 0원인 까닭 5. 넣기 전에 이 넷만 보십시오

오늘은 이 물음을 «담보 이름»과 «실제 값»으로 갈라서 보겠습니다.

한의원이나 한방병원에 다녀오시고 실비를 넣으려다 막히신 적이 있으실 겁니다.
되는 것도 있고 안 되는 것도 있습니다. 담보 이름에 적혀 있습니다.

> 오늘 볼 것
> 1. 담보 240개가 「한방병원 제외」였습니다
> 2. 실손은 급여·비급여로 갈립니다
> 3. 왜 «제외»라고 못 박아 두었나
> 4. 같은 날 입원인데 하나는 나오고 하나는 0원인 까닭
> 5. 넣기 전에 이 넷만 보십시오

담보 «240개»가 「한방병원 제외」였습니다

담보 이름 19,459개에서 「한방 · 한의」가 든 것을 세어 봤습니다 — 267개입니다.
그런데 그중 240개가 「제외」였습니다.

> 상해입원일당(요양/정신/한방병원, 1일이상180일한도)
> 간병인지원 일반상해입원일당(181일이상)(요양,정신,한방병원제외)

🔴 「한방」이 든 담보 열 개 중 아홉 개가 「제외」인 셈입니다.

실손은 급여·비급여로 갈립니다

한방 진료도 건강보험 급여가 되는 부분이 있고 비급여인 부분이 있습니다.

· 급여 부분 — 대체로 실손에서 봅니다
· 비급여 부분(첩약·약침 등) — 대체로 안 봅니다

🔑 그래서 「한의원 갔는데 실비가 반만 나왔다」는 말이 나옵니다.
반만 나온 게 아니라 급여분만 나온 것입니다.

🔴 세대(1~4세대)에 따라 다릅니다. 본인 약관을 봐야 합니다.

🔑 왜 «제외»라고 못 박아 두었나

만드는 쪽에서 보면 까닭이 뚜렷합니다.
저는 삼성화재에서 7년 동안 담보를 만들고 약관 문장을 다듬었습니다.

담보를 만들 때 가장 무서운 것은 「얼마나 나갈지 모르는 것」입니다.
계리사가 값을 매기려면 얼마나 자주, 얼마나 오래를 셀 수 있어야 합니다.

▶ 그런데 입원 기간이 길어지기 쉬운 자리가 있습니다.
요양병원 · 정신병원 · 한방병원이 그렇습니다. 치료의 결이 길게 머무는 쪽입니다.

🔴 그 자리를 안 자르면 값을 못 냅니다. 그래서 이름에 대놓고 「제외」를 박습니다.
「요양, 정신, 한방병원 제외」가 세 개씩 나란히 붙어 있는 건 그래서입니다.

🔑 이건 한방을 낮게 봐서가 아닙니다. 셀 수 없는 것을 값에 못 얹기 때문입니다.

🔴 그러면 «한방은 손해»인가 — 그렇지 않습니다

「제외」가 이름에 박혀 있으니 한방은 아예 안 된다고 읽히기 쉽습니다.
정확히는 이렇습니다.

🔑 그러니 「한방은 안 된다」가 아니라 「어느 칸이냐」입니다.
같은 한의원에서 같은 날 받은 치료인데도 급여와 비급여가 갈려 적힙니다.

▶ 그래서 진료비 세부내역서를 꼭 받으시라는 것입니다.
영수증에는 합계만 찍혀서 어느 쪽이 얼마인지 안 보입니다.

같은 날 입원인데 하나는 나오고 하나는 0원인 까닭

실손과 입원일당은 다른 담보입니다.

· 실손 — 급여분은 대체로 봅니다
· 입원일당 — 위에서 보신 대로 한방병원을 빼 놓은 담보가 240개입니다

그래서 같은 날 같은 입원인데 실손은 일부 나오고 일당은 0원인 일이 생깁니다.
「보험사가 깎았다」가 아니라 애초에 담보가 다른 것입니다.

🔎 제 보험을 그대로 폈습니다 — 당신 것도 이렇게 보실 수 있습니다

「보장분석 해 드립니다」라는 말만으로는 무엇이 나오는지 모르실 겁니다.
그래서 제 계약 일곱 건을 숫자 하나 안 바꾸고 그대로 폈습니다.

보장 37자리 · 미가입 9 · 부족 14 · 충분 14.

계리사이고 상품을 만들던 사람인데도 미가입이 아홉 자리였습니다.
제 것을 펴 보고서야 제 빈 곳을 알았습니다.

👉 보장분석 샘플 보기 — https://kwonsangmin.net/checkup/sample/

🔑 먼저 제 것을 보시고, 그다음에 당신 것을 보십시오.
어느 회사에 드셨든 상관없고, 제 고객이 아니어도 해 드립니다.

🔴 그러면 무엇을 하면 되나

정리하면 이렇습니다. 한의원에 다녀오셨다면 순서가 있습니다.

1. 진료비 세부내역서를 받습니다 — 급여·비급여가 갈려 적힙니다
2. 급여 부분은 실손으로 넣습니다
3. 비급여 부분은 내 실손 세대에 따라 갈립니다. 특약으로 빠진 것이 있습니다
4. 정액 담보(입원일당 등)가 있다면 담보 이름에 「한방병원 제외」가 있는지 봅니다

🔑 4번을 안 보고 넣으시면 되돌아옵니다. 담보가 없어서가 아니라
그 병원에서는 안 치는 담보라서입니다.

▶ 이름은 증권에 그대로 적혀 있습니다. 괄호 안까지 읽으셔야 합니다.

넣기 전에 이 넷만 보십시오

1. 담보 이름에 「한방병원 제외」가 있나 — 괄호 안을 보십시오
2. 내 실손이 몇 세대인가
3. 영수증에서 급여와 비급여가 갈려 있나
4. 진료비 세부내역서를 받았나 — 급여·비급여가 여기 적힙니다

막히면 한 줄만 물어봐 주세요

「한의원 다녀왔는데 실비 되나요?」 「제 담보에 한방병원 제외가 있나요?」
이렇게 한 줄만 적어 주시면 됩니다. 회원가입도 전화번호도 필요 없습니다.
느낌으로 답하지 않겠습니다. 약관과 담보를 꺼내서 근거와 함께 답해 드리겠습니다.

🔑 그리고 이왕 여시는 김에, 당신 보험도 한번 펴 보십시오.
제 것을 폈던 그 방식 그대로 해 드립니다. 어느 회사에 드셨든 상관없습니다.

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같이 읽으면 좋은 글

· 입원일당, 며칠 입원해야 나오나요 : https://blog.naver.com/kwonsangminnet
· 약관분석 — 담보 이름이 달라도 같은 축으로 : https://kwonsangmin.net/terms/

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

보험료·보장금액 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
「한방·한의」가 든 담보 267개와 그중 「제외」 240개, 인용한 담보 이름은 2026년 9월 기준 본인이 손해보험사 담보를 직접 모아 센 값입니다 (겹치지 않는 담보 이름 19,459개 기준).
보장분석 샘플의 숫자(보장 37자리·미가입 9·부족 14·충분 14)는 본인 계약 7건을 그대로 분석한 값입니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0116-K (2026.09.07 ~ 2027.09.06)

제가 이 담보를 «몇 가지나» 세어 봤습니다

이 글의 주제를 담보 이름으로 바꿔서 제 자료를 뒤져 봤습니다.

손해보험사 5곳에서 이름이 62가지 나왔습니다.

이름이 이렇게 많은 까닭은 하나입니다. 회사마다 다르게 부르기 때문입니다. 같은 보장인데 이름이 다르면, 증권에서 찾을 때 «내 것이 그것인지» 알기가 어렵습니다.

아래 표에 회사별로 몇 가지씩인지 적어 두었습니다. 숫자가 많다고 좋은 것은 아닙니다. 잘게 쪼갠 회사일 수도 있습니다.

값으로 보면 이렇습니다

말로만 하면 감이 안 옵니다. 제 자료에서 40세 남성 · 상해 1급 조건으로 실제 값을 뽑아 보겠습니다.

🔴 이 값은 제가 확보한 상품에 한합니다. 같은 조건이어도 회사·상품·가입시기에 따라 달라질 수 있습니다.

마지막으로

여기까지가 제가 «자료로 확인한» 것입니다.

보험은 같은 이름이어도 회사마다 조건이 다릅니다. 그래서 「어디가 좋다」는 말보다 「내 증권에 무엇이 적혀 있는가」가 먼저입니다.

증권을 주시면 담보를 그대로 펴서 읽어 드리겠습니다. 회원가입도 전화번호도 필요 없고, 제 고객이 아니어도 답해 드립니다.

회사별로 담보 이름이 몇 가지인가요

자주 묻는 것

내 보험은 어떤지 보고 싶습니다

증권을 주시면 담보를 그대로 펴서 읽어 드립니다. 회원가입도 전화번호도 필요 없습니다. 제 고객이 아니어도 답해 드립니다.