유병자보험 — 고지 질문 칸은 «3·N·5»의 가운데 숫자로 갈립니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

유병자보험을 찾아보시는 분이 계십니다. 고혈압·당뇨 약을 드시거나, 몇 년 전 수술을 받으셔서 일반 보험 가입이 어렵다는 말을 들으신 경우가 많습니다.

유병자보험을 설계서에서 보면 이름에 «3.5.5» · «3.N.5» · «3N5» 같은 숫자가 붙어 있습니다. 🔑 이 숫자 세 개가 곧 가입할 때 묻는 질문 세 개의 기간입니다.

그래서 여러 곳의 약관 요약서에서 이 질문 문장을 펴 놓고, 숫자가 무엇을 가리키는지 나란히 놓았습니다.

먼저 짚어 둡니다. 질문이 짧아도 회사 인수기준에 따라 가입이 거절될 수 있습니다. 그리고 질문에 사실과 다르게 답하시면 계약이 해지되거나 보장이 제한될 수 있습니다.

1. 유병자보험 — 이름 속 숫자 «3·N·5»

지금 판매중으로 분류된 36개 보험사 약관 5,870권에서 이름 속 간편 숫자를 셌습니다.

앞 숫자와 뒤 숫자는 거의 «3»과 «5»로 같고, 가운데 숫자만 1 · 2 · 3 · 5 · 10으로 달랐습니다. «N»은 가운데 숫자를 고를 수 있는 상품에 붙는 표시입니다.

손해보험 담보 이름에 «간편»이 든 담보는 7,654가지·8곳이었습니다. 상품 이름에도 «3.N.5» · «3N5» · «311» 같은 숫자가 그대로 들어 있었습니다.

2. 질문 셋의 문장 — 3개월 · N년 · 5년

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한 곳의 간편 건강보험 약관 요약서입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

[간편심사형Ⅱ(3.N.5)으로 가입시] 가입 시 3개월 이내 입원·수술·추가검사 필요소견 여부, N년 이내의 입원·수술 여부, 5년 이내의 암, 협심증, 심근경색, 뇌졸중증(뇌출혈, 뇌경색), 간경화증, 심장판막증으로 진단·입원·수술 여부만 없다면 간 편하게 가입가능한 상품입니다.
— 어느 손해보험사 · 간편맞춤 건강보험(세만기형) 약관 요약서 「상품명으로 상품의 특징 이해하기」

생명보험사 요약서도 같은 뼈대입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

3개월 이내에 입원/수술 필요소견, 추가검사(재검사)소견, 질병확정진단, 질병의심소견 2년 이내에 질병이나 사고로 입원, 수술(제왕절개 포함)력 5년 이내에 암으로 진단, 입원 또는 수술력
— 어느 생명보험사 · 간편종신보험 약관 요약서 「보험계약의 개요」

🔑 가운데 숫자가 «입원·수술을 몇 년 거슬러 묻나»입니다. 위 생명보험사 요약서는 2년, 다른 곳 간편가입 요약서는 5년 이내 입원·수술을 물었습니다. 끝 숫자 5년에 묻는 병명 목록도 곳마다 다르니 요약서의 그 줄을 확인하십시오.

3. 가운데 숫자가 바뀌면 — 전환 가능 기간도 바뀝니다

한 곳은 간편 계약을 나중에 일반 계약으로 바꾸는 «계약전환» 조항을 두었습니다. 가운데 숫자마다 바꿀 수 있는 기간이 달랐습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다. (앞뒤는 줄였습니다)

간편심사형(305) 최초 보험계약 시작일로부터 1년이 경과한 날부터 최초 보험계약 시작일로부터 8년이 경과한 날 이전까지 간편심사형(315) 최초 보험계약 시작일로부터 1년이 경과한 날부터 최초 보험계약 시작일로부터 7년이 경과한 날 이전까지 … 간편심사형(355) 계약전환 불가
— 어느 생명보험사 · 건강종합보험(갱신형) 특약 제3조 「계약전환 시 알릴 의무」

🔴 가운데 숫자가 클수록 «오래 거슬러 묻는» 대신 전환 기간은 짧아지고, (355)는 전환이 없었습니다. 이 조항은 한 곳의 특약에서 읽은 것이니, 가입하실 상품에 전환 조항이 있는지부터 확인하십시오.

같은 조항은 표 앞에 «계약자 또는 피보험자는 계약전환을 신청할 때 ‘계약전환 시 알릴의무 사항’에서 질문한 사항에 대하여 반드시 사실대로 알려야 합니다.»라고 적었습니다. 즉 전환할 때 질문을 한 번 더 받습니다. 가입 때 통과한 질문과 별개로, 전환을 신청하는 그 시점의 기록으로 다시 답하셔야 합니다.

4. 간편 상품에는 감액 줄이 따로 붙습니다

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한 곳의 3N5 간편고지 상품 요약서는 담보마다 감액 줄을 따로 적었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다. (앞뒤는 줄였습니다)

[갱신형]뇌졸중진단비(3N5간편고지, 2년감액) - 2년 이내 보험가입금액의 50% 지급 … [갱신형]허혈성심장질환진단비(3N5간편고지, 2년감 액) - 가입 후 90일간 보험가입금액의 10%, 2년 이내 보험가입금액의 50% 지급
— 어느 손해보험사 · 3N5플러스 간편건강보험 약관 요약서 「보험금 지급제한」

🔴 간편 상품은 감액 기간이 «1년»이 아니라 «2년»으로 적힌 담보가 있습니다. 담보 이름 괄호의 «2년감액» 네 글자로 확인하십시오. 회사·상품마다 다릅니다.

5. 왜 질문 기간을 숫자로 적나 — 만든 사람의 자리에서

여기서 제 얘기를 하겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다. 질문 기간을 숫자로 가르는 까닭도 그 자리에서 보입니다.

질문을 짧게 할수록 더 많은 분이 가입할 수 있고, 그만큼 보험료는 올라갑니다. 그래서 «얼마나 거슬러 묻나»를 숫자로 정해 같은 상품을 여러 벌로 만듭니다. 가운데 숫자가 곧 보험료의 칸입니다.

그리고 질문을 줄인 만큼 가입 초기의 감액을 길게 두기도 합니다. 요약서들이 «간편심사형은 일반보험 상품보다 보험료가 비싸므로 건강한 일반인이 가입하는 경우 불리할 수 있습니다»라고 적는 까닭이 여기 있습니다.

🔴 그러니 «질문이 적은 상품이 무조건 편하다»로 고르실 일이 아닙니다. 내 병력이 어느 숫자의 질문을 통과하는지부터 보고, 통과하는 가장 긴 기간의 상품과 보험료를 견주시는 것이 순서입니다.

6. 유병자보험 — 가입 전에 보실 것 셋

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하나, 최근 3개월 · 2년 · 5년 안의 진료 기록을 먼저 적어 보십시오.
입원·수술·추가검사 소견이 언제였는지가 숫자를 고릅니다.

둘, 상품 이름의 가운데 숫자와 요약서의 질문 문장을 맞춰 보십시오.
끝 숫자 5년에 묻는 병명 목록도 곳마다 다릅니다.

셋, 담보 이름의 «감액» 괄호와 계약전환 조항을 확인하십시오.
«2년감액» 같은 줄이 있는지, 나중에 일반 계약으로 바꿀 수 있는지 보십시오.

7. 가운데 숫자마다 쓰는 곳이 다릅니다

홈 판에서 한 걸음 더 들어가 보겠습니다. 1장의 약관 이름에서 가운데 자리 숫자를 뽑아, 그 숫자를 이름에 쓴 곳을 모았습니다.

이 표는 이름 속 글자(«3.2.5» 같은)를 그대로 찾아 센 것이라, 1장 표와 권수가 조금 다릅니다.

숫자를 가장 여러 벌로 적은 곳은 라이나생명이었습니다. 1·2·3·5·10을 모두 이름에 썼습니다. KB라이프생명과 하나손보도 숫자 셋 이상을 나란히 두었습니다.

반대로 «N»을 쓴 곳은 손해보험사가 많았습니다. KB손보 · AIG손보 · 하나손보 · 한화손보 · 롯데손보 · 흥국화재가 그렇고, 생명보험사로는 흥국생명이 있었습니다. «N»은 이름만으로는 몇 년인지 보이지 않는 표시입니다. 이때는 요약서의 질문 문장이나 청약서에서 가운데 자리에 들어간 햇수를 확인하십시오.

그러니 한 회사 안에서도 가운데 숫자만 다른 상품이 여러 벌 있을 수 있습니다. 설계서를 받으셨다면 회사 이름보다 가운데 숫자를 먼저 확인하시고, 내 기록이 통과하는 가장 긴 숫자의 벌이 있는지 물어보시는 것이 좋습니다.

8. 요약서의 민원사례 — 질문에 «없다»고 답했을 때

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간편 상품 요약서에는 민원사례가 실려 있습니다. 질문 문장이 실제로 어떻게 적히는지와, 다르게 답했을 때 무슨 일이 생기는지가 같이 보입니다. 한 곳의 두 사례입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다. (앞부분은 줄였습니다)

A고객은 계약 체결 2개월 전 의사로부터 추가검사가 필요하다는 이야기를 들었음에도 불구하 고, 이를 대수롭지 않게 생각하고, ‘최근 3개월 이내에 의사로부터 진찰 또는 검사(건강검진 포 함)를 통하여 입원∙수술∙추가검사(재검사) 필요소견, 질병확정진단 또는 질병의심소견을 받은 사 실이 있습니까? ‘라는 질문에 "없다"고 답변 함. 가입 후 보험사고가 발생하여 보험금을 청구하였으나, "계약 전 알릴 의무 위반"이라며 보험계 약이 해지 되어 민원을 제기함.
— 어느 생명보험사 · 간편고지종신보험 약관 요약서 「민원사례」
A고객은 계약 체결 4년 전 제자리암종으로 내시경 절제술을 받았음에도 불구하고 ‘최근 5년 이내에 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여 암, 제자리암 또는 간경화로 “진단” 받거나 “입원 또는 수술”을 받은 적이 있습니까? 라는 질문에 "없다"고 답변 함.
— 같은 생명보험사 · 초간편암보험(갱신형) 약관 요약서 「민원사례」

두 사례 모두 «대수롭지 않다»고 여긴 기록이 질문 기간 안에 있었습니다. 요약서는 이어서 «간소화된 건강 상태 질문에 대하여 사실대로 알리지 않거나 사실과 다르게 알린 경우에는 보험가입이 거절 될 수 있습니다»라고 적었습니다.

그래서 질문이 짧을수록 한 줄 한 줄을 날짜와 맞춰 보셔야 합니다. 건강검진에서 들은 «추가검사» 한마디도 첫째 질문에 들어갑니다. 헷갈리시면 진료 기록의 날짜를 먼저 뽑아 보시는 것이 가장 안전합니다.

한 가지만 더 적겠습니다.

이 글은 «유병자보험에 드세요»라는 글이 아닙니다. 이름 속 숫자 세 개가 질문 세 개의 기간이라는 것을 요약서 문장 그대로 보여 드리는 글입니다.

🔴 저는 보험설계사입니다. 손해사정사가 아닙니다. 가입 여부는 회사 인수기준에 따라, 보험금 지급 여부는 보험회사가 약관으로 판단합니다. 질문에는 반드시 사실대로 답하셔야 합니다.

최근 진료 기록의 날짜를 보내 주시면, 어느 숫자의 질문에 걸리는지를 같이 짚어 드리겠습니다.

당신의 마지막 입원·수술은 몇 년 전이었습니까?

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보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
약관 이름 속 간편 숫자 권수(3.5.5 339 · 3.10.5 337 · 3.2.5 274 · 3.3.5 68 · 3.1.5 63 · 3N5 24 · 3.N.5 16)와 가운데 숫자별 이름에 쓴 곳, 손해보험 담보 이름의 셈(«간편» 7,654가지·8곳)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 판매중으로 분류된 36개 보험사 약관 5,870권과 손해보험사 담보 이름 범위에서 센 것입니다. 인용한 약관 요약서·약관 문장(간편맞춤 건강보험 요약서, 간편종신보험 요약서, 건강종합보험 특약 제3조 계약전환 시 알릴 의무, 3N5플러스 간편건강보험 요약서, 간편고지종신보험·초간편암보험 요약서 민원사례)은 한 글자도 고치지 않고 옮겼으며, 일부는 앞뒤를 줄였습니다.
🔴 간편 가입 상품도 회사 인수기준에 따라 가입이 거절될 수 있습니다.
🔴 계약 전 알릴 의무를 사실과 다르게 이행하면 계약이 해지되거나 보장이 제한될 수 있습니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않으며, 특정 회사 상품을 권하는 글이 아닙니다.
🔴 보험금 청구 대행이나 손해사정은 제 업무 범위가 아닙니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0549-G (2026.09.14 ~ 2027.09.13)