내보험다보여앱, 이름까지만 보여 줍니다 — 담보 이름 25,106가지 뒤에 문장 72,207줄이 있습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

앱을 켜면 내 계약이 쭉 나옵니다. 회사, 상품 이름, 담보 목록까지 보입니다.
「다 보이네」 싶습니다.

그런데 정작 궁금한 걸 물어보면 답이 안 나옵니다.
「이거 얼마부터 나와요?」 「이건 몇 회까지예요?」

앱이 부실해서가 아닙니다. 그 답이 사는 층이 다릅니다.

제가 세어 보니, 답까지 가는 데 층이 넷이었습니다.
그리고 앱이 보여 주는 것은 첫 층입니다.

1. 내보험다보여앱 — 답은 네 층에 나뉘어 있습니다

먼저 이 글의 자를 밝히겠습니다. 이 글은 「담보 이름」을 자로 삼습니다.

어느 앱이 무엇까지 되는지는 각 서비스의 안내에 있습니다. 이 글은 앱을 비교하거나 평가하지 않습니다.

🔑 그리고 오늘 이야기는 앱을 깎는 이야기가 아닙니다. 앱이 못 하는 게 아니라, 정보가 여러 층에 나뉘어 있어서 한 화면에 담길 수가 없는 것입니다.

🔴 오늘은 그 층이 몇 개이고 각 층에 무엇이 있는지를 펴 드립니다. 이걸 아시면 어디서 막혔는지를 아시게 됩니다.

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2. 🔑 첫째 층, 이름 — 담보 이름이 25,106가지입니다

앱이 보여 주는 것은 담보 이름입니다.

제가 손해보험사 일곱 곳의 담보 이름을 겹치지 않게 모으니 25,106가지였습니다.

🔑 이름만으로도 꽤 많은 것을 알 수 있습니다. 앞선 편들에서 보셨듯 괄호 안에 조건이 들어 있기 때문입니다. 「(요양병원제외)」·「(당일입원제외)」·「(간편)」 같은 것들요.

🔴 그런데 이름에 다 못 적습니다. 얼마부터인지, 몇 회까지인지, 며칠부터인지는 이름에 안 들어갑니다.

🔑 그래서 이름만 보면 「있다」까지는 알고 「어떻게 되나」는 모릅니다. 앱에서 답이 막히는 첫 지점이 여기입니다.

3. 🔴🔴 둘째 층, 조건 — 지급사유가 72,207줄입니다

조건이 사는 곳은 지급사유입니다. 「어떤 경우에 얼마를 준다」를 적은 문장입니다.

제 자료에 그 문장이 72,207줄 있었습니다.

🔴 담보 이름이 25,106가지인데 문장은 72,207줄입니다. 담보 하나에 문장이 여러 줄 붙는다는 뜻입니다.

🔑 실제로 그렇습니다. 지급 조건 한 줄, 한도 한 줄, 감액 한 줄, 제외 한 줄. 이렇게 붙습니다.

🔴 그리고 이 층은 앱 화면에 잘 안 나옵니다. 한 담보에 문장이 서너 줄이면, 담보 스무 개짜리 계약은 문장이 백 줄 가까이 됩니다. 화면에 담을 수가 없습니다.

🔑 그러니 「앱에 안 나온다」가 아니라 「앱이 담기 어려운 분량」이라고 보시는 게 맞습니다.

4. 🔴 셋째 층 — 지급사유가 다시 약관으로 넘깁니다

여기가 오늘 가장 눈에 걸린 자리입니다. 지급사유를 읽어도 끝이 아니었습니다.

세어 보니 이렇습니다.

「약관에서 정한」이 든 지급사유 … 4,448줄
「약관에 정한」 … 2,164줄
「약관참조」 … 2,864줄
「자세한 내용」 … 606줄

🔴 앞의 셋만 합쳐도 9,476줄입니다. 전체 지급사유의 10%를 넘습니다.

문장이 이렇게 생겼습니다. 「약관에서 정한 ○○으로 진단 확정된 경우」. 그러면 「약관에서 정한 ○○」이 무엇인지를 또 찾아야 합니다.

즉 지급사유는 답을 주는 게 아니라 다음 문을 가리킵니다. 그리고 그 문이 약관입니다.

앱에서 「자세한 내용은 약관을 확인하세요」가 뜨는 이유가 이것입니다. 회피가 아니라 문장이 실제로 그렇게 적혀 있습니다.

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5. 🔑 넷째 층 — 약관은 「분류표」로 또 넘깁니다

약관을 펴면 끝일까요. 한 층이 더 있었습니다.

「분류표」가 든 지급사유 … 3,211줄
「별표」 … 22줄

분류표입니다. 앞선 편에서 본 「1-5종 수술 분류표」나 「N대 질병 목록」이 여기 있습니다.

그러니 순서가 이렇게 됩니다.

이름에서 담보를 찾고 → 지급사유에서 조건을 읽고 → 약관에서 정의를 확인하고 → 분류표에서 내 경우가 몇 번인지 봅니다.

네 층입니다. 그리고 앱은 첫 층을 보여 줍니다. 두 번째 층까지 보여 주는 앱도 있지만, 셋째와 넷째는 문서입니다.

그러니 앱에서 답이 안 나오시면, 막힌 게 아니라 다음 층으로 가실 차례인 것입니다.

문장으로 보시면 이렇게 이어집니다.

약관에서 정한 「○○」으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급
… 자세한 내용은 약관참조
… 분류표에서 정한 ○종 수술을 받은 경우

세 줄이 각각 다른 문서를 가리킵니다. 한 화면에 담기려야 담길 수가 없습니다.

5.5 네 층을 한 표로

지금까지 본 네 층을 한자리에 모으면 이렇습니다. 앱이 보여 주는 것은 첫 층뿐입니다.

첫 층과 둘째 층 사이가 이미 세 배입니다. 담보 하나에 문장이 평균 서너 줄씩 붙어 있는 셈입니다.

그리고 셋째·넷째 층은 숫자로 세기도 어렵습니다. 「약관에서 정한 ○○」이라고 적어 두고 그 정의를 다른 데로 넘기기 때문입니다. 넘기고 또 넘깁니다.

그래서 앱 화면을 보시고 「내 보험 다 봤다」고 생각하시면 첫 층만 보신 것입니다. 앱이 게을러서가 아니라, 아래 세 층은 화면에 담을 수가 없어서입니다.

### 이름 칸에 왜 다 못 적나

담보 이름은 글자 수에 한계가 있습니다. 그런데 조건은 계속 늘어납니다. 그래서 이런 일이 생깁니다.

오른쪽 칸이 대부분 「덜 주는 쪽」입니다. 그래서 이름만 보시면 좋은 것만 보시게 됩니다.

이건 회사가 숨기는 게 아니라 자리가 모자라서 생기는 일입니다. 다만 결과는 같습니다. 읽어야 할 것이 안 보이는 자리에 있습니다.

6. 만든 사람의 자리 — 왜 이름 칸에 다 못 적나

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

담보를 만들 때 이름 칸의 글자 수로 다툰 적이 여러 번 있습니다. 우스운 이야기 같지만 실제로 그렇습니다.

이름은 설계서·증권·전산 화면에 다 들어가야 합니다. 그런데 화면 칸이 정해져 있습니다. 그래서 길면 잘립니다.

그래서 가장 중요한 조건 두세 개만 괄호에 넣고 나머지는 아래층으로 내립니다. 「(요양병원제외)」는 넣고, 「180일 한도」는 못 넣는 식입니다.

제가 그 자리에서 배운 것은, 담보 이름에 들어간 괄호는 «가장 자주 다투는 조건»이라는 것이었습니다. 자리가 없으니 제일 중요한 것부터 올린 것입니다.

반대로 말하면, 이름에 없는 조건이 훨씬 많습니다. 그리고 그게 앱에서 안 보이는 것들입니다.

그래서 저는 증권을 볼 때 이름의 괄호를 먼저 읽고, 그다음 지급사유를 소리 내어 읽습니다. 그러면 대개 이름에 없던 숫자가 두세 개 나옵니다. 한도, 회수, 감액 기간 같은 것들입니다.

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7. 내보험다보여앱을 보신 뒤에 하실 것 (하나·둘·셋)

하나. 앱에서 «담보 이름과 괄호»를 그대로 적어 두십시오.
첫 층은 앱이 잘 보여 줍니다. 그 괄호가 다음 층의 열쇠입니다.

둘. 지급사유에서 «숫자»를 찾으십시오.
한도·회수·감액 기간은 이름에 없고 문장에 있습니다.

셋. 「약관에서 정한」이라는 말이 나오면 거기서 멈추지 마십시오.
그 말은 답이 아니라 다음 문을 가리키는 표지판입니다.

### 이름에 없고 문장에만 있는 말들

이 글을 쓰면서 제가 세어 둔 것 중 이름에 0가지인데 문장에는 잔뜩 있는 말을 모아 봤습니다. 앱이 못 보여 주는 것이 무엇인지가 이 표에 다 들어 있습니다.

일곱 줄 전부 담보 이름에는 거의 없고 문장에만 있습니다. 그리고 일곱 다 보험금을 가르는 말입니다.

그러니 앱 화면을 다 훑으셔도 「언제부터 되는지」·「누가 받는지」·「끊으면 어떻게 되는지」는 한 줄도 안 나옵니다. 그건 앱의 한계가 아니라 그 말들이 원래 다른 칸에 사는 것입니다.

### 그럼 어떻게 하나

뒤의 셋은 PDF를 여셔야 나옵니다. 번거롭습니다. 그런데 금액이 갈리는 것은 대개 거기입니다.

저는 그래서 문장 쪽을 통째로 담아 두고 낱말로 찾습니다. 오늘 이 글의 숫자들도 다 거기서 나왔습니다. 사람이 매번 PDF를 여는 대신 한 번 담아 두고 계속 세는 쪽을 골랐습니다.

### 오늘 숫자를 어떻게 세었나

글에 숫자를 적을 때마다 어떻게 셌는지를 같이 적으려고 합니다. 숫자만 적으면 맞는지 아무도 확인할 수 없기 때문입니다.

마지막 줄이 중요합니다. 회사마다 제가 담아 둔 양이 다릅니다. 그래서 회사별 숫자를 「많다/적다」로 읽으시면 안 됩니다. 분모를 같이 보셔야 합니다.

그리고 「0가지」가 나오면 그 자리에서 멈추고 다른 말로 다시 찾습니다. 0은 답이 아니라 물음입니다. 실제로 그렇게 해서 0이 수십 가지로 바뀐 적이 여러 번 있었습니다.

마지막으로

내보험다보여앱에서 원하는 답이 안 나오셨다면, 앱 탓이 아닐 가능성이 큽니다. 정보가 네 층에 나뉘어 있기 때문입니다.

담보 이름이 25,106가지, 지급사유가 72,207줄, 그중 9,476줄이 다시 약관을 가리키고, 3,211줄이 분류표를 가리킵니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 보험에서 답이 안 나오는 것은 «정보가 없어서»가 아니라 «층이 깊어서»라는 사실입니다. 그리고 그 층을 대신 내려가 드리는 것이 제 일이라고 생각합니다.

앱에서 막히신 적이 있으십니까? 그 담보의 이름과 괄호부터 지금 한번 적어 보십시오.

사진 : COPPERTIST WU / Pexels · Pexels License

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
본문은 특정 앱이나 서비스를 설명·비교·평가하지 않으며, 앱의 화면과 기능은 각 서비스의 안내에 따릅니다.
본문의 숫자는 제가 담은 손해보험사 일곱 곳
(현대해상·KB손보·삼성화재·메리츠화재·흥국화재·한화손보·롯데손보)의 자료에서
2026년 8~9월 기준으로 센 값이며, 시장 전체를 뜻하지 않습니다.
담보 이름 25,106가지(같은 이름은 한 번만 셈), 지급사유 72,207줄,
그중 「약관에서 정한」 4,448줄·「약관에 정한」 2,164줄·「약관참조」 2,864줄·
「자세한 내용」 606줄·「분류표」 3,211줄·「별표」 22줄입니다.
낱말별 숫자는 한 문장에 여러 낱말이 함께 들어갈 수 있어 서로 겹칠 수 있습니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0239-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)