4대장애진단비, 「태아가입」이 무슨 뜻인가요?

🔑 이 글의 숫자는 현대해상 태아보험 설계 한 장(담보 424개 중 켠 것 71개 · 월 81,471원)에서 꺼낸 것입니다. 태아보험 설계서를 보시면 「4대장애진단비(태아가입)」처럼 괄호가 붙은 담보 이름이 나옵니다. 같은 회사 안에 괄호 없는 것 · (태아가입) ·

2026. 09. 08. · 미국보험계리사(ASA) 권상민

「태아가입」이 무슨 뜻인가요?

상담에서 자주 받는 물음입니다. 저는 이런 물음에 «느낌»으로 답하지 않으려고, 손해보험사 여덟 곳의 담보와 보험료를 모아 두고 그 안에서 확인한 것만 말씀드립니다.

🔑 이 글의 숫자는 현대해상 태아보험 설계 한 장(담보 424개 중 켠 것 71개 · 월 81,471원)에서 꺼낸 것입니다. 태아보험 설계서를 보시면 「4대장애진단비(태아가입)」처럼 괄호가 붙은 담보 이름이 나옵니다. 같은 회사 안에 괄호 없는 것 · (태아가입) · (태아가입)_출생전보장 이렇게 셋이 나란히 있기도 합니다. 왜 그런지 풀어 드리겠습니다. 오늘 볼 것 1. 같은 이름이 «셋»

오늘은 이 물음을 «담보 이름»과 «실제 값»으로 갈라서 보겠습니다.

🔑 이 글의 숫자는 현대해상 태아보험 설계 한 장(담보 424개 중 켠 것 71개 · 월 81,471원)에서 꺼낸 것입니다.
태아보험 설계서를 보시면 「4대장애진단비(태아가입)」처럼
괄호가 붙은 담보 이름이 나옵니다.

같은 회사 안에 괄호 없는 것 · (태아가입) · (태아가입)_출생전보장
이렇게 셋이 나란히 있기도 합니다. 왜 그런지 풀어 드리겠습니다.

> 오늘 볼 것
> 1. 같은 이름이 «셋»으로 나뉘어 있습니다
> 2. 「N대」가 회사마다 다릅니다 — 3대·4대·8대·12대
> 3. 🔑 왜 「태아가입」을 «따로» 만들었나
> 4. 「심한장애」와 「장애」가 또 갈립니다
> 5. 계리사의 눈 — 왜 «장애율»로 적나
> 6. 증권에서 이 넷만 보십시오

📏 현대해상 태아보험 설계 «한 장»으로 세어 봤습니다

현대해상 태아보험 설계 한 장에는
장애 담보가 두 줄로 들어 있었습니다.

그리고 지급사유 문장이 이렇습니다. 자료의 문구 그대로입니다.

> 8대장애 중 하나 이상의 장애가 발생하고
> **장애인 복지법 시행령 제2조에 따라
> 장애인으로 등록된 경우** 가입금액 지급(최초 1회한)

🔑 여기가 청구할 때 제일 자주 막히는 자리입니다.

「장애가 발생하고」로 끝나지 않습니다.
「등록된 경우」까지 가야 합니다.

진단서만 들고 가시면 안 됩니다.

그리고 만기가 30세입니다.
아이가 서른한 살이 되는 날 이 두 줄은 사라집니다.

🔴 이 숫자는 제가 받아 둔 «설계 자료 한 건»의 것입니다.
회사·상품·개정 시점에 따라 달라지므로 해당 약관을 확인하셔야 합니다.

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같은 이름이 «셋»으로 나뉘어 있습니다

한 회사의 담보 목록을 그대로 옮기면 이렇습니다.

> 4대장애진단비
> 4대장애진단비(태아가입)
> 4대장애진단비(태아가입)_출생전보장

이름은 같은데 셋 다 다른 담보입니다. 붙는 조건이 다릅니다.

· 괄호 없음 — 태어난 뒤에 드는 계약
· (태아가입) — 태아 때 들어 둔 것
· (태아가입)_출생전보장 — 🔑 태어나기 «전»에 생긴 것까지

▶ 가장 중요한 칸이 세 번째입니다. 앞의 둘은 「태어난 뒤」만 봅니다.

「N대」가 회사마다 다릅니다 — 3대·4대·8대·12대

제가 손해보험사 일곱 곳의 담보 이름을 모아 「장애진단」이 든 것을 세어 보니
38개 · 여섯 회사였습니다. 그런데 앞의 숫자가 이렇게 갈립니다.

🔴 숫자가 크다고 넓은 게 아닙니다. 잘게 쪼갠 것일 수도 있습니다.
「12대 > 4대」로 견주는 것은 성립하지 않습니다. 무엇이 들었나를 봐야 합니다.

🔑 왜 「태아가입」을 «따로» 만들었나

「어차피 같은 장애인데 왜 담보를 나누나」 — 만드는 쪽의 셈은 이렇습니다.

태아는 아직 «피보험자»가 아닙니다.

보험은 「누구에게 무슨 일이 생기면 준다」로 짜입니다.
아직 태어나지 않았으면 그 「누구」가 법적으로 없습니다.
그래서 출생 전 기간을 보장하려면 담보 안에 그 기간을 따로 적어 넣어야 합니다.

그리고 값이 달라집니다.

· 태어난 뒤에 드는 계약은 — 이미 건강한 것이 확인된 아이입니다
· 태아 때 드는 계약은 — 아직 모르는 상태입니다

🔑 위험이 다르면 요율이 다릅니다. 요율이 다르면 담보를 나눠야 합니다.
그게 「(태아가입)」이 괄호로 붙어 있는 까닭입니다.

저도 담보를 만들던 자리에 있었는데, 괄호 하나가 붙고 안 붙고로
요율표가 통째로 하나 더 생기던 자리가 이런 곳이었습니다.

「심한장애」와 「장애」가 또 갈립니다

한 회사 안에 이런 짝도 있습니다.

> 8대장애(선천성포함)진단비(심한장애)
> 8대장애(선천성포함)진단비(장애)

「심한장애」와 「장애」가 따로입니다. 같은 8대인데 정도로 한 번 더 나눕니다.

🔴 그래서 「8대장애진단비 있음」만 보시면 어느 쪽인지 모르십니다.
심한 쪽만 들어 있으면, 가벼운 장애로는 안 나옵니다.

계리사의 눈 — 왜 «장애율»로 적나

암은 「암이면 준다」로 끝납니다. 진단이 곧 사건입니다.
그런데 장애는 「어느 정도냐」가 사람마다 다릅니다.

그 「정도」를 말로 적으면 다툽니다. 「심하다」가 어디부터인지 사람마다 다르니까요.
그래서 정해진 판정 기준으로 등급을 매기고, 그 등급으로 지급을 가릅니다.

▶ 이건 후유장해 담보가 지급률(%)로 적는 것과 같은 자리입니다.
「가입금액 × 지급률」로 계산해야 셈이 섭니다.

🔑 그러니 증권에서 보실 것은 금액이 아니라 «어느 등급부터 나오나»입니다.

증권에서 이 넷만 보십시오

1. 괄호에 (태아가입)이 있나 · _출생전보장까지 있나
2. 몇 대인가 — 그리고 그 목록이 무엇인가
3. 「심한장애」만인가, 「장애」도 있나
4. 최초 1회한인가

🔎 제 보험을 그대로 폈습니다 — 손님 것도 이렇게 보실 수 있습니다

「보장분석 해 드립니다」라는 말만으로는 무엇이 나오는지 모르실 겁니다.
그래서 제 계약 일곱 건을 숫자 하나 안 바꾸고 그대로 폈습니다.

보장 37자리 · 미가입 9 · 부족 14 · 충분 14.

계리사이고 상품을 만들던 사람인데도 미가입이 아홉 자리였습니다.

👉 보장분석 샘플 보기 — https://kwonsangmin.net/checkup/sample/

막히면 한 줄만 물어봐 주세요

「우리 아이 것이 (태아가입)인가요?」 「8대장애면 무엇무엇이 들어가나요?」
이렇게 한 줄만 적어 주시면 됩니다. 회원가입도 전화번호도 필요 없습니다.
제 고객이 아니어도 답해 드립니다. 느낌이 아니라 약관과 담보를 꺼내서 답합니다.

🔑 그리고 이왕 여시는 김에, 손님 보험도 한번 펴 보십시오.
제 것을 폈던 그 방식 그대로 해 드립니다. 어느 회사에 드셨든 상관없습니다.

👉 ① 내 보험 분석 받기 — https://kwonsangmin.net/checkup/
👉 ② 보험료 비교해 보기 — https://kwonsangmin.net/compare/

같이 읽으면 좋은 글

· 선천이상진단비, 무엇을 「선천이상」으로 보나요 : https://blog.naver.com/kwonsangminnet
· 약관분석 — 담보 이름이 달라도 같은 축으로 : https://kwonsangmin.net/terms/

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

보험료·보장금액 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
인용한 담보 이름(4대장애진단비 / (태아가입) / (태아가입)_출생전보장, 8대장애(선천성포함)진단비(심한장애)·(장애),
3대·12대장애진단비)은 2026년 9월 기준 본인이 손해보험사 포털에서 직접 받은 담보 자료에 적힌 그대로입니다.
「장애진단」이 이름에 든 담보 38개(6개사)와 그 지급사유 100건은 같은 자료를 본인이 직접 센 값입니다
(같은 이름이 상품·플랜마다 되풀이되므로 «겹치지 않는 이름»만 셌고, 그 전체는 19,459개입니다).
장애의 판정 기준과 「N대」의 목록은 회사·상품마다 다르므로 반드시 본인 약관을 확인하시기 바랍니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0124-K (2026.09.07 ~ 2027.09.06)

제가 이 담보를 «몇 가지나» 세어 봤습니다

이 글의 주제를 담보 이름으로 바꿔서 제 자료를 뒤져 봤습니다.

손해보험사 5곳에서 이름이 34가지 나왔습니다.

이름이 이렇게 많은 까닭은 하나입니다. 회사마다 다르게 부르기 때문입니다. 같은 보장인데 이름이 다르면, 증권에서 찾을 때 «내 것이 그것인지» 알기가 어렵습니다.

아래 표에 회사별로 몇 가지씩인지 적어 두었습니다. 숫자가 많다고 좋은 것은 아닙니다. 잘게 쪼갠 회사일 수도 있습니다.

값으로 보면 이렇습니다

말로만 하면 감이 안 옵니다. 제 자료에서 40세 남성 · 상해 1급 조건으로 실제 값을 뽑아 보겠습니다.

🔴 이 값은 제가 확보한 상품에 한합니다. 같은 조건이어도 회사·상품·가입시기에 따라 달라질 수 있습니다.

마지막으로

여기까지가 제가 «자료로 확인한» 것입니다.

보험은 같은 이름이어도 회사마다 조건이 다릅니다. 그래서 「어디가 좋다」는 말보다 「내 증권에 무엇이 적혀 있는가」가 먼저입니다.

증권을 주시면 담보를 그대로 펴서 읽어 드리겠습니다. 회원가입도 전화번호도 필요 없고, 제 고객이 아니어도 답해 드립니다.

회사별로 담보 이름이 몇 가지인가요

자주 묻는 것

내 보험은 어떤지 보고 싶습니다

증권을 주시면 담보를 그대로 펴서 읽어 드립니다. 회원가입도 전화번호도 필요 없습니다. 제 고객이 아니어도 답해 드립니다.