치매보험, 「중증」은 어디부터인가요?

🌱 밭 : 치매보험 (「치매간병보험」 검색 1,400 · 「치매보험」 계열) 📏 근거 — 창고에서 직접 꺼낸 것 (2026-08 확보분) · 치매 관련 약관 지급사유 349담보 (흥국 169 · 삼성 107 · KB 56 · 메리츠 13) · 보험료 창고 9,298,1

2026. 09. 08. · 미국보험계리사(ASA) 권상민

「중증」은 어디부터인가요?

상담에서 자주 받는 물음입니다. 저는 이런 물음에 «느낌»으로 답하지 않으려고, 손해보험사 여덟 곳의 담보와 보험료를 모아 두고 그 안에서 확인한 것만 말씀드립니다.

🌱 밭 : 치매보험 (「치매간병보험」 검색 1,400 · 「치매보험」 계열) 📏 근거 — 창고에서 직접 꺼낸 것 (202608 확보분) · 치매 관련 약관 지급사유 349담보 (흥국 169 · 삼성 107 · KB 56 · 메리츠 13) · 보험료 창고 9,298,158줄에서 같은 조건으로 뽑음 🔴 우리가 확보한 회사·상품을 본 것이며, 전 시장을 다 조사한 것은 아니다 ✍ 목표 6,000자

오늘은 이 물음을 «담보 이름»과 «실제 값»으로 갈라서 보겠습니다.

> 🌱 밭 : 치매보험 (「치매간병보험」 검색 1,400 · 「치매보험」 계열)
> 📏 근거 — 창고에서 직접 꺼낸 것 (2026-08 확보분)
> · 치매 관련 약관 지급사유 349담보 (흥국 169 · 삼성 107 · KB 56 · 메리츠 13)
> · 보험료 창고 9,298,158줄에서 같은 조건으로 뽑음
> 🔴 우리가 확보한 회사·상품을 본 것이며, 전 시장을 다 조사한 것은 아니다
> ✍ 목표 6,000자

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⟦🔴 소유자 자리 — 여는 장면⟧
*치매 진단을 받은 가족을 둔 사람. 또는 「우리 아버지가…」로 시작한 상담.*
*15줄 안쪽. 날짜와 사실만.*

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혹시 이런 걸 찾고 계십니까

「CDR 1점, 2점, 3점이 뭐가 다른가요?」

「경증치매도 나오는 보험이 있나요?」

「장기요양등급 받으면 보험금 나오나요?」

이 세 질문에 답하는 글입니다.

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# 1부 — CDR 이라는 «점수»

치매 담보의 이름에는 거의 항상 이 세 글자가 붙는다.

CDR.

Clinical Dementia Rating, 임상치매척도라고 부른다.

의사가 인지 기능과 일상생활 능력을 평가해 점수를 매긴다.

그리고 보험 담보가 이 점수를 그대로 쓴다.

우리가 확보한 담보 이름들 (2026-08 기준)

🔑 핵심은 「이상」이라는 두 글자다.

「CDR 1점 이상」이면 1점·2점·3점 다 나온다.

「CDR 3점 이상」이면 3점이 되어야 나온다.

즉 1점 이상 담보가 가장 넓다.

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# 2부 — 🔑 값이 말해 준다

같은 회사, 같은 상품 안에서 세 담보를 나란히 놓으면 구조가 보인다.

한화손보 · 「한화 프리미엄 RICH 간병보험 무배당2604」(상품코드 LA02955)
40세 남 · 1급 · 100세만기 15년납 (2026-08 확보 요율)

🔴 가입금액이 달라서 그냥 비교하면 안 된다.

그래서 맨 오른쪽에 1만원당 단가를 냈다.

넓을수록 비싸다. 당연한 결과다.

그런데 차이가 생각보다 작다 — 52.3원과 44.1원, 약 19% 차이다.

무슨 뜻인가.

치매는 대부분 중증까지 진행된다는 뜻으로 읽힌다.

1점에서 멈추는 경우가 드물기 때문에 값 차이가 크지 않은 것이다.

🔑 그렇다면 넓은 쪽(1점 이상)을 고르는 것이 값 대비 유리할 수 있다.

다만 같은 가입금액으로 맞추면 총액은 넓은 쪽이 더 든다.

회사마다 값이 크게 다르다

40세 남 · 1급 · CDR 1점 이상 담보

🔴 롯데손보 담보는 단가가 극단적으로 낮다.

이유는 담보 이름에 있다 — 「(간편, 갱신형)」

갱신형이라 지금은 싸고 나중에 오른다.

그리고 세만기 100세/20년납 조건이다.

값만 보면 거꾸로 읽는다.

이래서 「어디가 싸냐」가 아니라 「같은 조건인가」를 먼저 봐야 한다.

⟦🔴 소유자 얹을 자리 — 갱신형과 비갱신형의 총액 비교⟧
*🗄 같은 보장을 갱신형/비갱신형으로 짜서 20년·30년 총액.*
*🧠 계리사 관점 : 치매는 «80세 이후»에 주로 온다. 갱신 상한 나이가 결정적.*

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# 3부 — 국가 장기요양과는 «다른 것»이다

여기서 자주 섞이는 두 가지를 갈라야 한다.

「장기요양등급 받으면 보험금 나오나요」를 자주 듣는데,

등급 판정과 보험금 지급은 다른 절차다.

우리가 확보한 치매·요양 관련 문장 중

장기요양등급을 지급 조건으로 쓴 것은 1개뿐이었다.

대부분은 CDR 점수와 진단 확정을 기준으로 한다.

그리고 확보한 문장의 55%가 「진단확정」이라는 표현을 쓰고 있었다.

즉 의사의 진단서가 결정한다는 뜻이다.

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# 4부 — 언제부터 보장되나 (🔑 치매는 «1년»이다)

이 대목이 다른 담보와 크게 다르다.

우리가 확보한 삼성화재 담보의 실제 약관 문장에는 이렇게 적혀 있었다.

> 보장개시일 이후 약관에서 정한 「중등도이상 치매상태」로 진단확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
> ※ 보장개시일은 최초 계약일 또는 부활(효력회복)일로부터 「1년」이 지난날의 다음날임.
> 단, 상해로 인한 뇌의 손상을 직접적인 원인으로 치매상태가 발생한 경우에는 (예외)

세 가지가 여기 다 들어 있다.

1년이라는 게 핵심이다.

암은 90일인데 치매는 1년이다.

왜 그런가.

치매는 서서히 진행된다.

이미 증상이 시작된 사람이 보험을 들고 바로 진단받는 것을 막으려는 구조다.

내가 센 문장 중 치매 담보의 40%가 1년 미만 감액 조건도 함께 갖고 있었다.

즉 1년 면책 + 그 뒤 감액이 겹칠 수 있다.

🔑 「사망선지급형」이라는 구조

우리가 확보한 삼성화재 담보 중에 이런 것이 있었다.

> 질병사망선지급형치매진단비(중증,CDR3이상)(통합간편)
> 제1보험기간(보험나이 80세 계약해당일까지) 중 질병으로 사망한 경우 가입금액 지급
> 제1·제2보험기간 중 「중증이상 치매상태」로 진단확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
> ※ 다만, 치매상태가 발생하여 해당 보험금이 지급된 이후 질병으로 사망한 경우에는 보험금을 지급하지 않음

이게 무슨 구조인가.

사망보험금을 치매 진단 시 «미리» 준다는 뜻이다.

즉 둘 중 한 번만 나온다.

치매 간병에 돈이 필요한 시점은 살아 있을 때다.

그래서 「사망보험금을 미리 쓰게 해 주는」 구조를 만든 것이다.

나쁜 설계가 아니다. 다만 알고 들어야 한다.

「치매도 되고 사망도 되는 줄」 알았다면 오해다.

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# 5부 — 지금 확인하실 것 여섯

③이 특히 중요하다.

치매는 대개 80세 이후에 온다.

그런데 담보가 80세 만기라면 정작 필요할 때 끝나 있다.

⟦🔴 소유자 얹을 자리 — 회사별 치매 담보 만기 상한⟧

⑥도 짚어야 한다.

치매 진단비는 진단 시 목돈이고,

간병 담보는 실제로 간병인을 쓸 때 나온다.

성격이 다르다.

→ 간병 담보는 별도 글에서 : ⟦링크 : 간병인 사용일당, 하루 7만원 미만을 쓰면 절반만 나온다⟧

⟦🔴 소유자 자리 — 실패담⟧
*치매 담보에서 만기나 CDR 조건을 놓쳤던 경우.*

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# 마치며

치매보험은 「치매 걸리면 나온다」로 요약할 수 있는 상품이 아니다.

CDR 몇 점부터인지, 몇 살까지인지, 1년을 넘겼는지,

그리고 사망보험금과 하나인지 둘인지가 다 걸려 있다.

나는 이 조건들을 우리가 가진 349담보의 약관 문장에서 확인했고,

값은 같은 회사·같은 상품 안에서 뽑아 단가로 환산해 봤다.

그러고 나니 이런 게 보였다 —

넓은 담보(CDR 1점 이상)와 좁은 담보(3점 이상)의 단가 차이가 19%밖에 안 된다.

치매는 대부분 진행된다는 뜻이다.

당신의 증권에 「치매」가 든 담보가 있는가?

있다면 뒤에 「CDR 몇 점 이상」이라고 적혀 있는가?

그리고 몇 살까지인가?

이 셋만 알려 주시면 무엇이 비어 있는지 같이 볼 수 있다.

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### 유의사항

- 상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.
- 보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.
- 보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.
- 본 글의 담보명·보험료는 2026년 8월 기준으로 확보한 일부 회사·상품의 값이며, 명시된 조건(40세 남성·1급·해당 가입금액·만기/납기)에 한합니다. 전 시장을 조사한 것이 아니고, 회사·상품·개정 시점·개인 조건에 따라 달라집니다.
- 회사별 표는 가입금액·고지 방식·만기·납기·갱신 여부가 서로 다르므로 금액만으로 유불리를 비교할 수 없습니다.
- 갱신형 보험료는 갱신 시점의 나이 및 위험률 등에 따라 변동될 수 있습니다.
- 노인장기요양보험은 국가가 운영하는 제도로 민영 보험과 지급 기준이 다릅니다.
- 치매 상태의 판정 기준은 약관이 정하며, CDR 척도 외 추가 요건이 있을 수 있습니다.

### 필수안내사항

- 마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
- 보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)
- 본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
- ⟦🔴 소유자 : 심의필 제0000호 (2026.00.00~2027.00.00)⟧

제가 이 담보를 «몇 가지나» 세어 봤습니다

이 글의 주제를 담보 이름으로 바꿔서 제 자료를 뒤져 봤습니다.

손해보험사 8곳에서 이름이 875가지 나왔습니다.

이름이 이렇게 많은 까닭은 하나입니다. 회사마다 다르게 부르기 때문입니다. 같은 보장인데 이름이 다르면, 증권에서 찾을 때 «내 것이 그것인지» 알기가 어렵습니다.

아래 표에 회사별로 몇 가지씩인지 적어 두었습니다. 숫자가 많다고 좋은 것은 아닙니다. 잘게 쪼갠 회사일 수도 있습니다.

값으로 보면 이렇습니다

말로만 하면 감이 안 옵니다. 제 자료에서 40세 남성 · 상해 1급 조건으로 실제 값을 뽑아 보겠습니다.

🔴 이 값은 제가 확보한 상품에 한합니다. 같은 조건이어도 회사·상품·가입시기에 따라 달라질 수 있습니다.

마지막으로

여기까지가 제가 «자료로 확인한» 것입니다.

보험은 같은 이름이어도 회사마다 조건이 다릅니다. 그래서 「어디가 좋다」는 말보다 「내 증권에 무엇이 적혀 있는가」가 먼저입니다.

증권을 주시면 담보를 그대로 펴서 읽어 드리겠습니다. 회원가입도 전화번호도 필요 없고, 제 고객이 아니어도 답해 드립니다.

회사별로 담보 이름이 몇 가지인가요

자주 묻는 것

내 보험은 어떤지 보고 싶습니다

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