교통사고처리지원금, 「6주」에서 금액이 계단처럼 뜁니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

교통사고를 냈습니다. 상대가 다쳤습니다.

자동차보험이 치료비를 냅니다. 그런데 형사 절차가 따로 갑니다. 그때 피해자와 합의를 하게 되는데, 그 돈을 보는 담보가 교통사고처리지원금(형사합의금)입니다.

이 담보는 가입금액을 그대로 주지 않습니다. 피해자가 몇 주 진단을 받았느냐로 한도가 계단처럼 갈립니다.

1. 형사합의금은 「진단 주수」로 갈립니다

KB손해보험 약관을 그대로 옮기겠습니다. 가입금액 2억원 기준으로 적힌 예시입니다.

※ 한도금액 (피해자 1인당, 보험가입금액별 보상한도 기준)(약관참조)
(예시) 보험가입금액 2억원 기준 :
42일~69일 진단시 2천만원 한도
70일~139일 진단시 8천만원 한도
140일~174일 진단시 1억원 한도
175일 이상 진단시 1억5천만원 한도

네 칸입니다. 그리고 칸과 칸 사이가 큽니다 — 42일에서 70일로 넘어가면 2천만원에서 8천만원입니다.

여기서 중요한 것은 「가입금액 2억」이 곧 받는 돈이 아니라는 점입니다. 2억은 가장 무거운 칸의 기준이고, 실제로는 진단 주수가 올라간 만큼 한도가 열립니다.

그리고 이 담보도 실손입니다.

1사고당 피보험자가 실제로 지급한 형사합의금 지급

합의금을 3천만원 주셨으면 3천만원입니다. 한도 안에서요.

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2. 🔴 「6주」 아래는 다른 담보가 봅니다

위 표의 맨 위 칸이 42일부터 시작하는 것을 보십시오. 42일 = 6주입니다.

그럼 6주가 안 되는 부상은? 이 담보로는 안 나옵니다. 그래서 회사는 그 아래를 보는 담보를 따로 만들어 두었습니다.

삼성화재의 담보 이름과 문장을 그대로 옮기겠습니다.

교통사고처리지원금(6주미만부상, 중대법규위반)Ⅲ
… 42일 미만 치료를 요한다는 진단을 받은 경우
(1사고당 피보험자가 실제로 지급한 형사합의금 지급)
단, 피해자가 「자동차사고 부상 등급표」에서 정한 상해등급을 받은 경우에 한함
 
피해자 1명당 · 4주 미만 : 300만원 한도 · 4주 이상 6주 미만 : 1,000만원 한도

여기도 계단입니다. 4주 미만 300만원, 4~6주 1,000만원.

🔑 그러니 형사합의금 담보는 두 줄이 한 벌입니다. 6주 이상을 보는 것과 6주 미만을 보는 것. 하나만 있으면 그 반대쪽 구간이 통째로 빕니다.

그리고 실제 교통사고에서 6주 미만 진단이 훨씬 흔합니다. 그런데 증권에는 큰 금액 담보(6주 이상)만 들어 있는 경우가 많습니다.

3. 진단 주수를 세는 법도 적혀 있습니다

「몇 주 진단」이 금액을 가르니, 세는 법이 약관에 적혀 있습니다.

피해자 1인을 기준으로 하며, 다수 피해자의 진단일을 합하여 계산하지 않음
다만 피해자 1인에 대하여 하나의 사고로 최초 진단 이후에 추가 진단이 있을 경우에는
진단일을 합하여 적용

읽어 보시면 규칙이 둘입니다.

사람끼리는 안 더합니다. 두 사람이 각각 3주씩 다쳤다고 6주가 되지 않습니다. 각각 3주입니다.
한 사람 안에서는 더합니다. 처음 2주 진단을 받고 나중에 4주가 추가되면 6주로 봅니다.

그래서 추가 진단이 나오면 반드시 챙기셔야 합니다. 그 종이 한 장이 칸을 하나 올릴 수 있습니다.

4. 가족은 피해자에서 빠집니다

두 회사 모두 같은 괄호를 달아 두었습니다.

타인(피보험자의 부모, 배우자, 자녀는 제외)에게 …

가족을 다치게 한 경우는 이 담보로 안 나옵니다.

형사합의금은 남남 사이의 합의를 전제로 하는 돈이기 때문입니다. 가족끼리는 그 절차가 성립하지 않는 경우가 많습니다.

그리고 KB 약관에는 이런 줄도 있습니다.

중대법규위반 교통사고로 피해자가 42일 이상 … (단, 자동차 운전 후 비탑승중 교통사고는 제외)

앞선 글에서 본 「비탑승중」 이 여기서는 빠집니다. 벌금은 비탑승중도 보는데, 중대법규위반 42일 이상 합의금은 안 봅니다. 같은 운전자보험 안에서도 담보마다 범위가 다릅니다.

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5. 계리사의 눈 — 왜 계단으로 만들었나

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 삼성화재와 한화생명에서 보험상품을 10년간 개발했습니다. 이런 계단식 한도가 왜 생기는지 말씀드리겠습니다.

형사합의금은 정해진 값이 없습니다. 피해 정도, 상대의 요구, 협상에 따라 달라집니다. 그러니 보험이 「얼마를 주겠다」고 미리 못 박기가 어렵습니다.

그렇다고 한도를 하나로 크게 열어 두면 어떻게 될까요. 가벼운 사고에서도 큰 합의금이 오갈 수 있습니다. 보험이 그걸 다 받치면 보험료가 크게 오릅니다.

그래서 객관적인 잣대가 필요했습니다. 그 잣대로 고른 것이 진단 주수입니다. 의사가 적는 숫자이고, 다투기 어렵고, 피해 정도와 대체로 비례합니다.

계단은 그 잣대를 금액으로 옮긴 것입니다. 42일·70일·140일·175일이라는 마디마다 한도가 올라갑니다.

🔴 다만 그 마디 바로 아래에 걸리면 아쉬운 일이 생깁니다. 69일 진단과 70일 진단은 하루 차이인데 2천만원과 8천만원입니다.

저는 이 자리에 있어 봐서 압니다. 계단을 만들면 반드시 그 경계에 사람이 걸립니다. 그래도 계단을 쓰는 까닭은, 계단이 없으면 아예 담보를 만들 수 없기 때문입니다. 값을 매길 수가 없으니까요.

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6. 그래서 오늘 증권에서 찾으실 세 줄

하나. 이 담보가 «몇 줄»입니까?
「6주 이상」과 「6주 미만」이 둘 다 있습니까? 하나만 있으면 반대쪽 구간이 빕니다.

둘. 가입금액이 얼마이고, 계단이 어떻게 붙어 있습니까?
가입금액이 곧 받는 돈이 아닙니다. 주수별 한도표가 약관에 있습니다.

셋. 「중대법규위반」과 「일반교통사고」가 따로 적혀 있습니까?
조건이 다릅니다. 어느 쪽에 얼마가 붙어 있는지 보십시오.

🔴🔴 계단을 원문으로 다 떴습니다 — 그리고 「6주」는 «담보를 가르는 선»입니다

제목에 「6주에서 계단처럼 뛴다」고 적었습니다. 숫자를 다 찾았습니다. 그런데 찾다 보니 제 생각이 틀렸습니다. 한 담보 안의 계단이 아니었습니다. 담보가 둘이었습니다.

교통사고처리지원금(«6주미만»부상,중대법규위반)Ⅲ — 삼성화재
피해자 1명당 · 4주미만 : 300만원 한도 · 4주이상 6주미만 : 1,000만원 한도
교통사고처리지원금Ⅶ(중상해보장확대)(비탑승중Ⅱ포함) — 삼성화재
피해자 1명당 · 6주이상 10주미만 : 2,000만원 · 10주이상 20주미만 : 8,000만원
· 20주이상 25주미만 : 1억원 · 25주이상 : 1.5억원 한도로 지급

🔴 맨 위와 맨 아래가 «50배»입니다. 300만원과 1.5억원입니다.

🔑 그런데 더 중요한 것은 «가운데 선»입니다. 표의 네 번째 줄부터는 다른 담보입니다. 담보 이름에 「(6주미만부상)」과 「(6주이상부상)」이라고 적혀 있습니다.

그러니 6주에서 금액이 뛰는 게 아닙니다. «담보가 바뀝니다». 둘 중 하나만 넣으셨으면, 다른 쪽 구간은 한 푼도 안 나옵니다.

🟢 증권에서 하실 일이 분명해졌습니다. 「교통사고처리지원금」이 몇 줄 있는지 보십시오. 한 줄이면 절반만 덮고 있습니다. 괄호를 읽어 어느 쪽인지 확인하십시오.

🔴 그리고 이륜차는 같은 계단이 «절반»입니다

같은 회사의 이륜차 담보를 나란히 놓겠습니다.

이륜자동차운전중교통사고처리지원금(동승자제외)(6주미만부상,중대법규위반) — 삼성화재
피해자 1명당 · 4주미만 : 150만원 한도 · 4주이상 6주미만 : 500만원 한도

아래쪽 구간은 정확히 절반입니다. 그리고 10주~20주 칸은 8,000만원과 7,000만원으로 1,000만원 다릅니다.

그리고 담보 이름에 「동승자제외」가 붙어 있습니다. 뒤에 태운 사람은 피해자에서 빠집니다. 이륜차는 뒷자리에 태우는 일이 흔한데, 그 사람은 이 담보로 못 봅니다.

🟢 오토바이를 타시면 담보 이름에 「이륜자동차」가 있는지 먼저 보십시오. 없으면 그 담보는 이륜차 사고를 안 볼 수 있습니다.

🔑 이 계단을 적은 회사는 «둘»뿐입니다 — 분모를 밝힙니다

주수 계단을 문장에 적은 회사는 삼성화재와 현대해상 둘입니다. 분모는 지급사유 문장 72,207줄입니다.

그러니 「6주 계단」은 «업계 공통»이 아니라 «제가 문장으로 확인한 두 회사»의 것입니다. 다른 회사도 비슷한 구조를 쓸 수 있지만, 저는 그 문장을 아직 못 봤습니다. 그 회사들은 약관 본문의 표에 적어 두었을 수 있습니다.

🟢 다만 「중대법규위반」은 225줄에 세 회사입니다. 이 말은 널리 쓰입니다. 그리고 이 담보의 또 다른 문턱입니다 — 중대법규위반이 아니면, 6주 미만 사고는 보험으로 처리되고 형사합의가 필요 없는 경우가 많습니다.

🔴 가족은 「피해자」에서 빠집니다 — 그리고 «6주»가 「42일」로 적혀 있었습니다

같은 담보 문장의 앞부분입니다. 여기에 두 가지가 더 있습니다.

자동차 운전중 약관에 정한 중대법규위반 교통사고로
피해자(피보험자의 «부모, 배우자 및 자녀» 제외)가
«42일 미만»(다수 피해자의 진단일을 «합하여 계산하지 않음») 치료를 요한다는 진단을 받은 경우
(1사고당 피보험자가 «실제로 지급한 형사합의금» 지급)
단, 피해자가 「자동차사고 부상 등급표」에서 정한 상해등급을 받은 경우에 한함

「6주」를 회사는 「42일」이라고 적었습니다. 제가 「6주」로 세었을 때 46줄이 나왔는데, 「42일」로 적힌 자리가 따로 있었습니다. 같은 기간을 두 가지 말로 적습니다.

「합하여 계산하지 않음」이 무섭습니다. 한 사고로 두 사람이 각각 3주 진단을 받으셨으면, 합쳐서 6주가 아닙니다. 각자 3주이니 위 칸(4주 미만)입니다.

그리고 부모·배우자·자녀는 피해자가 아닙니다. 가족을 태우고 가다 사고가 나서 가족이 다친 경우, 이 담보는 안 열립니다. 형사합의를 할 일도 대개 없지만, 담보 구조가 그렇게 되어 있습니다.

🟢 마지막 줄도 읽어 두십시오. 「실제로 지급한 형사합의금」입니다. 합의금을 실제로 건네야 나옵니다. 판결로 벌금만 내고 합의를 안 하셨으면 이 담보가 아니라 벌금 담보입니다.

🔴 마지막으로 — 「형사합의금」은 담보 이름이 아닙니다

손님이 아는 말은 「형사합의금」인데, 담보 이름은 「교통사고처리지원금」입니다. 「형사합의」가 든 이름은 한화손보에만 8가지 있습니다.

그리고 「교통사고처리지원금」이 든 담보 이름은 30가지인데 문장은 0줄입니다. 이건 제 창고 쪽 사정입니다 — 그 담보의 지급 조건이 약관 본문의 표에 있고 지급사유 요약에는 안 실려서 그렇습니다. 위에 옮긴 계단 문장들은 담보 이름이 조금 다른 것들에서 나왔습니다.

🟢 그래서 증권에서는 「교통사고처리지원금」으로 찾으십시오. 없으면 「형사합의」로 한 번 더 찾으십시오. 둘 중 하나로 적혀 있습니다.

마지막으로

교통사고 형사합의는 가장 급하게 결정해야 하는 자리입니다. 상대는 기다려 주지 않고, 절차는 진행되고, 금액은 크고, 아는 사람은 없습니다.

그런 순간에 내 담보가 어느 칸까지 받치는지를 알고 협상하는 것과 모르고 하는 것은 다릅니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 보험은 사고가 난 뒤에 읽는 물건이 아니라는 것입니다. 그때는 이미 읽을 겨를이 없습니다.

증권에 교통사고처리지원금이 있으십니까? 「6주 미만」 담보가 따로 있는지 지금 한번 찾아보십시오.

사진 : Luke Miller / Pexels · Pexels License

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자료 출처
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0170-G (2026.09.11 ~ 2027.09.10)