후유장해 보험금은 「곱하기」입니다 — 「3%」가 무슨 뜻인지 아십니까?

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

증권에 후유장해 담보가 있습니다. 가입금액도 큽니다.

그런데 이 담보는 가입금액을 그대로 주는 담보가 아닙니다. 다른 진단비와 셈하는 방식 자체가 다릅니다.

오늘은 그 셈을 약관 문장 그대로 보여 드리겠습니다.

1. 후유장해는 정액이 아니라 «곱하기»입니다

현대해상 약관의 한 줄을 그대로 옮기겠습니다.

… 사고로 발생한 상해로 장해지급률이 3% 이상에 해당하는 장해상태가 된 경우
〈가입금액 × 후유장해지급률〉 지급

「×」 를 보십시오. 곱하기입니다.

암 진단비는 진단을 받으면 정해진 금액이 나옵니다. 후유장해는 다릅니다. 얼마나 남았느냐를 퍼센트로 매기고, 그 퍼센트를 가입금액에 곱합니다.

그러니 「후유장해 담보 가입금액이 크다」는 말만으로는 부족합니다. 실제로 받는 돈은 그 퍼센트에 달렸습니다.

그리고 그 퍼센트는 제가 정하지도, 회사가 그때그때 정하지도 않습니다. 약관 뒤의 「장해분류표」 가 정합니다. 신체 부위별로 어떤 상태가 몇 퍼센트인지 표로 적혀 있습니다.

그래서 후유장해는 「진단서」보다 「장해진단서」가 중요합니다. 어느 항목 몇 퍼센트로 판정받느냐가 곧 금액입니다.

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2. 「3~79%」·「50% 이상」·「80% 이상」 — 세 갈래

제가 확보한 담보 이름을 보면 뒤에 퍼센트 구간이 붙어 있습니다. 회사별로 이런 꼴입니다.

KB손해보험 — 특정여가활동중상해후유장해(3~79%)
흥국화재 — 일반상해후유장해(50%이상)
삼성화재 — 보험료납입면제대상(… 상해 후유장해(80%이상) …)

같은 「후유장해」인데 보는 구간이 다릅니다.

3~79% — 가벼운 것부터 꽤 무거운 것까지 넓게 봅니다. 대신 곱하기라 가벼우면 적게 나옵니다.
50% 이상 — 절반 넘게 남았을 때만. 여기부터는 삶이 크게 바뀌는 구간입니다.
80% 이상 — 아주 무거운 상태. 뒤에서 다시 말씀드리겠습니다.

그러니 증권에 「후유장해」가 여러 줄 있어도 놀라지 마십시오. 구간을 나눠 파는 것입니다. 그리고 어느 구간이 비어 있는지가 실제 보장을 가릅니다.

🔑 3~79% 담보만 있고 80% 이상 담보가 없다면, 아주 무거운 장해에서는 3~79% 담보가 안 걸립니다. 반대로 50% 이상만 있으면 가벼운 장해는 통째로 안 나옵니다.

3. 그리고 「어떤 상황에서」가 또 붙습니다

퍼센트만 갈리는 게 아닙니다. 어떤 상황에서 다쳤느냐로도 담보가 나뉩니다.

KB손해보험의 「특정여가활동중상해후유장해」 약관에는 그 여가활동이 이름으로 적혀 있습니다.

1. 다음 스포츠를 그 목적의 스포츠시설 내에서 하는 동안 …
테니스, 탁구, 배드민턴, 골프, 볼링, 수영, 에어로빅
(단 주택은 제외합니다)
2. 게이트볼(시합 또는 5인 이상이 연습하는 경우에 한합니다)을 하는 동안
3. 낚시(직업적인 물고기 잡이는 제외)를 하는 동안
4. 영화관·유원지 등 유료시설에 관객으로 있는 동안
(무료 개방되는 경우에는 대상이 되지 않습니다)
5. 숙박을 동반한 여행 중 (단, 업무 목적을 병행한 여행은 제외)

읽어 보시면 아주 촘촘합니다.

집에서 배드민턴을 치다 다치면? 「주택은 제외」 입니다. 무료로 개방한 행사장에서 다치면? 「대상이 되지 않습니다」 입니다. 출장 겸 여행이면? 「업무 목적을 병행한 여행은 제외」 입니다.

이런 담보는 보험료가 쌉니다. 범위를 좁혔으니까요. 다만 좁힌 만큼 어디서 다쳤느냐가 중요해집니다.

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4. 80%가 따로 있는 까닭 — 납입면제

「80% 이상」이 왜 따로 있을까요. 삼성화재 약관에 답이 있습니다.

상해 후유장해(80%이상), 뇌졸중 및 급성심근경색증으로 인한 납입면제의 보장개시일은 계약일임

보험료 납입면제입니다. 아주 무거운 장해가 남으면 그 뒤로 보험료를 안 내도 보험은 그대로 갑니다.

흥국화재에는 이런 담보도 있습니다.

상해로 장해지급률이 50% 이상에 해당하는 후유장해 상태가 된 경우 …
보험가입금액에 납입경과월수를 곱한 금액을 지급 (최초 1회)

그동안 낸 개월 수를 곱해서 돌려주는 꼴입니다.

즉 무거운 장해 구간에는 보험금 말고도 다른 장치가 붙어 있습니다. 「그 뒤의 삶」을 보는 장치들입니다. 그래서 이 구간이 따로 만들어져 있습니다.

5. 창업하며 배운 것 — 가장 비교하기 어려운 담보

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 삼성화재와 한화생명에서 보험상품을 10년간 개발했고, 그 뒤 직접 회사를 차려 여러 회사 담보를 한 화면에 놓는 일을 했습니다.

그 일을 하면서 가장 애를 먹은 담보가 후유장해였습니다.

까닭은 이렇습니다. 다른 담보는 금액을 나란히 놓으면 대충 비교가 됩니다. 암 진단비 5천만원과 3천만원은 누가 봐도 압니다.

그런데 후유장해는 곱하기입니다. 가입금액이 같아도 구간이 다르면 다른 물건입니다. 여기에 어디서 다쳤는지(여가활동중이냐 일반이냐)까지 붙습니다.

그러니 숫자만 나란히 놓으면 오히려 틀립니다. 「A사 1억, B사 5천만원」이라고 적으면 A가 좋아 보이는데, A는 50% 이상만 보고 B는 3%부터 볼 수 있습니다. 가벼운 장해에서는 B만 나옵니다.

🔑 그래서 저희는 이 담보를 금액이 아니라 «구간과 조건»으로 묶었습니다. 3~79%끼리, 80% 이상끼리, 여가활동중끼리. 그렇게 묶고 나서야 비교가 성립했습니다.

이 작업을 하기 전에는 저도 표를 잘못 만들었습니다. 숫자만 옮겨 놓고 「이게 비교표」라고 했습니다. 그건 비교가 아니라 나열이었습니다.

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6. 그래서 오늘 증권에서 찾으실 세 줄

하나. 후유장해 담보가 «몇 줄»이고, 각각 «몇 퍼센트 구간»입니까?
「3~79%」·「50% 이상」·「80% 이상」. 어느 구간이 비어 있는지 보십시오.

둘. 앞에 «상황»이 붙어 있습니까?
「특정여가활동중」·「교통상해」·「퍼스널모빌리티 운전중」처럼 앞에 말이 붙으면 그 상황에서만 봅니다. 아무것도 안 붙은 「일반상해후유장해」가 가장 넓습니다.

셋. 납입면제 조건이 몇 퍼센트입니까?
대개 80% 이상입니다. 그 아래면 보험료는 계속 내셔야 합니다.

🔴🔴 「곱하기」를 원문으로 확인했습니다

이 글의 첫 줄이 「후유장해는 곱하기」였습니다. 그 문장을 찾았습니다. 그대로 옮깁니다.

일반상해후유장해(3~100%) — KB손보
상해로 장해분류표에서 정한 3~100% 장해지급률에 해당하는 상태가 되었을 경우
장해분류표에서 정한 장해지급률을 보험가입금액에 «곱한» 금액을 지급
※ 같은 상해로 두 가지 이상의 후유장해가 생긴 경우에는 후유장해 지급률을 «합산»하여 지급

「곱한 금액」입니다. 그리고 「합산하여」가 그다음 줄에 있습니다.

이 두 낱말이 이 담보의 전부입니다. 지급률을 곱하고, 여러 곳이면 더합니다.

질병 쪽은 한 줄이 더 붙습니다.

질병후유장해(3~100%) — KB손보
… 장해지급률을 보험가입금액에 곱하여 산출한 금액을 지급
(단, 보험계약일로부터 «1년미만시 50%지급»)

질병으로 생긴 장해는 가입 1년 안이면 절반입니다. 상해 쪽 문장에는 그 단서가 없습니다.

🔴🔴 그런데 갈래가 「3~79%」가 아니었습니다 — 제가 고쳐 적습니다

저는 이 글을 「3~79%, 50% 이상, 80% 이상 세 갈래」로 적어 두었습니다. 세어 보니 아니었습니다.

🔴 「3~79%」는 4줄, 「50%이상 80%미만」은 0줄입니다. 제가 쓰던 말이 회사 말이 아니었습니다.

🟢 회사가 쓰는 갈래는 담보 «이름»에 있었습니다. 이런 꼴입니다 — 「일반상해후유장해(3~100%)」와 「일반상해후유장해(20~100%)」.

즉 위쪽이 아니라 «아래쪽»을 자릅니다. 100%까지는 다 보고, 어디부터 보기 시작하는지가 3%냐 20%냐로 갈립니다.

🔴🔴 그리고 «물결과 하이픈»이 세 회사를 지웠습니다

여기서 제가 또 넘어졌습니다. 「3~100%」로 세었더니 91가지 · 네 곳이 나왔습니다. 그런데 어떤 회사가 안 보였습니다.

물결로만 세면 DB손보·메리츠화재·한화손보가 «0가지»가 됩니다. 그 세 회사는 하이픈을 씁니다.

저는 이 함정을 이 일을 하면서 거의 매일 만납니다. 띄어쓰기, 괄호, 물결과 하이픈. 사람 눈에는 같은데 기계에는 다른 글자입니다. 그래서 무엇을 세든 두세 가지 꼴로 같이 셉니다.

🟢 합쳐서 참값을 적겠습니다.

🟢 3%부터 보는 담보가 네 배 많습니다. 이건 좋은 소식입니다. 손가락 하나, 치아 몇 개 같은 작은 장해도 3%부터 열립니다.

다만 20%부터인 담보가 37가지 있습니다. 그 담보를 넣으셨으면 작은 장해로는 한 푼도 안 나옵니다. 이름 괄호를 보십시오.

🔑 그런데 이름에 «범위를 안 적는» 회사가 있습니다

후유장해가 든 담보 이름은 542가지 · 여덟 곳입니다. 그중 이름에 범위가 안 적힌 것이 96가지였습니다.

현대해상과 삼성화재가 대부분입니다. 그 두 회사 증권에서는 담보 이름만 봐서는 3%부터인지 20%부터인지 알 수 없습니다.

그러면 어디를 보나. 지급사유 문장입니다. 거기에 「장해지급률이 80% 이상」처럼 적혀 있습니다. 그 꼴이 든 줄이 125줄이고 현대해상·흥국화재입니다.

🟢 그러니 증권을 보실 순서를 이렇게 드립니다. ① 담보 이름 괄호에 「3~100%」나 「3-100%」가 있나 ② 없으면 그 담보의 지급사유 문장에서 「장해지급률」을 찾으십시오.

그리고 「장해지급률」이라는 말은 담보 이름에 «0가지»입니다. 문장에는 644줄 있습니다. 「곱한」도 이름에 0가지, 문장에 80줄입니다. 「합산」은 이름에 0가지, 문장에 1,017줄입니다.

세 낱말이 다 «문장에만» 삽니다. 그런데 그 셋이 이 담보가 얼마를 주는지를 정하는 말입니다. 담보 이름은 그 셋을 한 글자도 말해 주지 않습니다.

🔑 「80%」는 왜 따로 서 있나 — 그 숫자가 «다른 문»을 엽니다

「80% 이상」이 든 줄은 1,798줄입니다. 3%가 2,717줄이니 적지 않습니다. 왜 이 숫자가 따로 서 있는지를 말씀드리겠습니다.

🔴 80%가 문턱인 자리가 «후유장해 담보 밖»에 있습니다. 앞선 글에서 본 납입면제 문장이 그렇습니다 — 「상해 또는 질병으로 장해지급률이 80% 이상에 해당하거나 …」로 시작합니다.

🔑 그래서 80%는 「많이 받는 숫자」가 아니라 「다른 담보가 열리는 숫자」입니다. 그 상태가 되면 보험료를 안 내도 되고, 계약은 그대로 살아 있습니다.

🟢 그러니 증권을 보실 때 「80%」라는 숫자가 어느 담보에 적혀 있는지를 보십시오. 후유장해 담보에만 있는 것이 아닙니다. 납입면제 담보에도 있습니다.

마지막으로

후유장해는 가장 늦게 확정되는 보험금입니다. 다친 직후가 아니라, 치료가 끝나고 더는 좋아지지 않는 상태가 되어야 퍼센트를 매길 수 있기 때문입니다.

그래서 이 담보는 급하게 청구할 것이 아닙니다. 다만 내 담보가 몇 퍼센트부터 보는지는 미리 아셔야 합니다. 그래야 장해진단을 받을 때 무엇을 확인해야 하는지 아십니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 정액 담보와 비례 담보는 완전히 다른 물건이라는 사실입니다. 그런데 증권에는 나란히 적혀 있습니다.

증권에 후유장해 담보가 있으십니까? 그 이름 뒤 퍼센트를 지금 한번 보십시오.

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0167-G (2026.09.11 ~ 2027.09.10)