대장 용종을 떼면 어느 담보로 갈까요 — 양성종양이 넷으로 갈려 있습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

건강검진에서 대장내시경을 받았습니다. 용종이 나와서 그 자리에서 뗐습니다.

「이것도 수술인가요? 보험 되나요?」

가장 많이 받는 물음이라 먼저 답을 드리겠습니다.

1. 먼저 답부터 — 일반 수술비에서는 「빠져 있습니다」

KB손해보험 담보 이름을 그대로 옮기겠습니다.

질병수술비(백내장 및 대장용종내시경절제 제외)(매회지급)

「대장용종 내시경 절제 제외」 가 이름에 있습니다.

내시경으로 용종을 떼는 것은 절차상 수술입니다. 그런데 이 담보는 그것을 빼 두었습니다.

앞선 글에서 본 백내장과 나란히 빠져 있습니다. 흔하고, 간단하고, 자주 하는 처치라서입니다.

🔑 그러니 「질병수술비가 있으니 되겠지」로 끝내면 안 됩니다. 다른 담보를 봐야 합니다.

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2. 그럼 어디로 가나 — 「특정 양성종양 수술비」

용종은 양성 신생물입니다. 암이 아닌 혹이지요. 그래서 양성종양을 보는 담보가 그 자리를 봅니다.

KB손해보험의 담보 문장을 옮기겠습니다.

특정 양성종양 수술비Ⅰ(24대, 기타 경증질환 포함)(최초1회한)(감액있음)
… "특정 양성종양Ⅰ"으로 진단이 확정되고 그 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 경우(최초 1회한)

최초 1회한입니다. 용종은 여러 번 떼는 일이 많은데, 이 담보는 처음 한 번입니다.

그리고 「Ⅰ」이라는 번호가 붙어 있습니다. Ⅱ·Ⅲ·Ⅳ도 있다는 뜻입니다.

3. 🔴 그런데 이 담보가 넷으로 갈려 있습니다

약관에 각 번호가 무엇을 보는지 이름으로 적혀 있습니다. 그대로 옮기겠습니다.

Ⅰ (24대) : 결장/직장/항문 및 항문관의 양성 신생물, 골 및 관절연골, 양성 지방종성 신생물,
결합조직·연조직, 멜라닌세포모반, 피부, 유방의 양성 신생물, 자궁의 평활근종,
갑상선의 양성 신생물, 비강의 용종·부비동의 기타 용종·상세불명의 코용종, 성대 …
 
Ⅱ (33대) : 입 및 인두, 기타 소화계통, 중이 및 호흡계통, 모든 부위의 혈관종 및 림프관종,
중피조직, 여성생식기관, 남성생식기관, 비뇨기관, 눈 및 부속기, 갑상선기능항진증, 구강백반 …
 
Ⅲ (5대) : 주침샘, 난소의 양성 신생물, 기타 내분비선, 궤양성 대장염, 간의 섬유증 및 경변증
 
Ⅳ (6대) : 흉곽내기관, 후복막 및 복막 연조직, 수막, 뇌 및 중추신경계통, 크론병, 담관염

대장 용종은 Ⅰ 에 있습니다. 「결장/직장/항문 및 항문관의 양성 신생물」이 그것입니다.

그런데 보십시오. 자궁 근종은 Ⅰ, 난소 혹은 Ⅲ, 뇌 쪽은 Ⅳ 입니다. 부위마다 번호가 다릅니다.

🔑 그러니 「양성종양 수술비를 넣었다」는 말만으로는 부족합니다. 몇 번을 넣었느냐가 실제 범위입니다. Ⅰ만 있으면 Ⅲ·Ⅳ 부위는 통째로 빕니다.

그리고 눈여겨보실 것이 하나 더 있습니다. Ⅲ 에 궤양성 대장염과 간경변증이, Ⅳ 에 크론병이 들어 있습니다. 이건 양성종양이 아니라 질환입니다. 담보 이름의 「기타 경증질환 포함」이 그 뜻입니다.

4. 감액 계단이 「180일 · 2년」입니다

이 담보의 감액은 다른 담보보다 깁니다.

※ 보험계약일로부터 180일 미만시 보험가입금액의 10%
보험계약일로부터 180일 이상 2년 미만시 보험가입금액의 50%
보험계약일로부터 2년 이상시 가입금액의 100%

2년을 채워야 온전한 금액입니다. 그 전에는 절반, 180일 안이면 10분의 1입니다.

앞서 본 담보들과 견주면 확실히 깁니다. 암 진단비는 대개 90일·1년이고, 치아는 2년이었습니다. 이 담보는 암이 아닌 혹을 보는데도 2년입니다.

까닭은 뒤에서 말씀드리겠습니다.

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5. 계리사의 눈 — 왜 부위별로 쪼갰나

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 삼성화재와 한화생명에서 보험상품을 10년간 개발했습니다. 「Ⅰ·Ⅱ·Ⅲ·Ⅳ」처럼 번호를 붙여 쪼개는 담보가 왜 생기는지 말씀드리겠습니다.

양성종양은 부위마다 빈도가 완전히 다릅니다.

대장 용종이나 자궁 근종은 아주 흔합니다. 건강검진만 받아도 발견됩니다. 반면 뇌수막이나 후복막의 양성종양은 드뭅니다.

이 둘을 한 담보에 같은 금액으로 담으면 어떻게 될까요. 흔한 쪽 때문에 지급이 자주 일어나고, 보험료가 크게 오릅니다. 그러면 드문 쪽까지 비싸집니다.

그래서 번호를 붙여 쪼갰습니다. 흔한 부위끼리, 드문 부위끼리 묶어서 각각 값을 매깁니다. 그러면 필요한 것만 골라 넣을 수 있습니다.

잘 만든 구조라고 봅니다. 다만 손님 입장에서는 몇 번이 무엇인지 알 길이 없습니다. 담보 이름에는 「Ⅰ(24대)」라고만 적혀 있고, 그 24대가 무엇인지는 약관 정의에 있습니다.

그리고 2년 감액의 까닭도 여기 있습니다. 용종이나 근종은 검진에서 발견됩니다. 검진 결과를 받고 나서 가입하실 수 있다는 뜻입니다. 그래서 문턱을 길게 두었습니다.

앞서 치아 글에서 말씀드린 것과 같은 논리입니다. 본인이 미리 알 수 있는 것에는 문턱이 길게 붙습니다.

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6. 그래서 오늘 증권에서 찾으실 세 줄

하나. 「양성종양 수술비」가 «몇 번»까지 있습니까?
Ⅰ만 있는지, Ⅳ까지 있는지. 번호마다 보는 부위가 다릅니다.

둘. 「최초 1회한」입니까?
용종은 여러 번 떼는 일이 많습니다. 한 번뿐인지 매회인지 보십시오.

셋. 가입일로부터 «2년»이 지났습니까?
안 지났다면 10% 또는 50%입니다. 검진 일정을 잡으실 때 참고가 됩니다.

🔴🔴 세어 보니 «넷이 아니라 다섯»이었습니다

이 글에서 「이 담보가 넷으로 갈려 있다」고 말씀드렸습니다. 담보 이름을 다 열어 보니 다섯이었습니다. 제가 고쳐 적겠습니다.

로마 숫자가 없는 것이 하나 더 있었습니다. 그것이 68대로 가장 넓습니다.

읽는 법을 알려 드립니다. 로마 숫자는 순서일 뿐이고, 괄호 안의 「N대」가 범위입니다. Ⅲ이 5대, Ⅳ가 6대입니다 — 로마 숫자가 커지는 것과 범위가 넓어지는 것이 맞지 않습니다.

🔴 그리고 여기에 또 곱셈이 붙습니다. 각 갈래마다 (감액있음/감액없음), (간편/간편가입/맞춤고지), (갱신형)이 붙습니다. 그래서 KB 한 회사의 양성종양 담보 이름이 84가지입니다.

🟢 그러니 증권에서 보실 것은 로마 숫자가 아닙니다. 괄호 안의 「N대」와 「감액있음/없음」 두 가지입니다.

🔴 감액 계단을 원문으로 떴습니다 — 그리고 회사마다 다릅니다

특정 양성종양 수술비Ⅱ(33대, 기타 경증질환 포함)(최초1회한)(감액있음) — KB손보
※ 보험계약일로부터 «180일 미만»시 보험가입금액의 «10%»,
«180일 이상 2년 미만»시 보험가입금액의 «50%»,
«2년 이상»시 가입금액의 «100%» 지급
대장용종제거수술비(급여)[맞춤고지Ⅰ](«개당»,최초1회한)담보 — 현대해상
'대장용종제거수술(급여)'를 받은 경우 («용종 개수당») 특약가입금액(최초1회한)
(단, 최초계약일부터 «90일 이내 상기금액의 10%», «90일 초과 1년 미만 상기금액의 50%») 지급

🔴 가운데 칸들을 보십시오. 가입 1년쯤 되었을 때 KB는 50%, 현대는 100%입니다. 같은 수술인데 두 배 차이입니다.

🔑 현대 쪽이 계단을 빨리 올립니다 — 90일과 1년입니다. KB는 180일과 2년입니다. 온전해지는 데 두 배의 시간이 걸립니다.

🟢 그리고 현대에는 좋은 것이 하나 더 있습니다 — 「용종 개수당」입니다. 대장내시경에서 용종을 세 개 떼면 세 번으로 봅니다. KB는 「최초 1회한」이라 몇 개를 떼도 한 번입니다.

다만 현대 쪽도 「최초1회한」이 같이 적혀 있습니다. 그러니 「한 번의 검사에서 개수당, 다만 평생 한 번의 사고」로 읽어야 할 것으로 보입니다. 이 대목은 제가 단정하지 않겠습니다 — 「개당」과 「최초1회한」이 한 괄호에 같이 있는 구조이고, 어떻게 셈하는지는 그 약관과 회사의 판단입니다.

🔴🔴 대장 용종은 «세 갈래»로 다뤄집니다 — 담보 이름이 말해 줍니다

이게 이 글의 물음에 대한 답입니다. 회사가 대장 용종을 다루는 길이 셋이었습니다.

세 길이 다 담보 «이름»에 적혀 있습니다. 이건 좋은 일입니다. 문장을 안 펴 보셔도 이름만 읽으면 알 수 있습니다.

KB 쪽을 보십시오. 「백내장 및 대장용종내시경절제 제외」입니다. 앞선 글에서 본 백내장과 «한 괄호»에 같이 들어가 있습니다. 두 가지를 한꺼번에 뺐습니다.

🟢 삼성 쪽은 「포함」이라고 적었습니다. 다만 그 이름에는 「당일입원제외」와 「경증제외」가 같이 붙어 있습니다. 용종은 넣었지만 하루 자야 하고, 경증 목록에는 안 걸려야 합니다.

그리고 앞선 글에서 본 삼성 경증 목록에 「대장의 용종 또는 대장의 양성신생물의 절제술」이 들어 있었습니다. 그러니 삼성은 담보를 둘로 나눠 놓았습니다 — 「대장용종절제포함」 담보와, 그것을 빼는 담보. 어느 쪽을 넣으셨는지가 답입니다.

🟢 그럼 「24대」와 「33대」에 대장 용종이 드나 — 목록을 읽었습니다

약관이 그 목록을 문장에 그대로 적어 두었습니다. 두 목록의 앞부분을 옮깁니다.

특정 양성종양Ⅰ(«24대», 기타 경증질환 포함) — KB손보
«결장/직장/항문 및 항문관의 양성 신생물», 골 및 관절연골의 양성 신생물,
양성 지방종성 신생물, 결합조직 및 기타 연조직의 기타 양성 신생물, 멜라닌세포모반,
피부의 기타 양성 신생물, 유방의 양성 신생물, 자궁의 평활근종 … 갑상선의 양성 신생물 …
비강의 용종, 부비동의 기타 용종, 상세불명의 코용종, 성대 및 후두의 용종, 성대의 소결절,
고립성 폐결절, «결장의 용종», 광선각화증, 양성 유방형성이상 …
특정 양성종양Ⅱ(«33대», 기타 경증질환 포함) — KB손보
입 및 인두의 양성 신생물, 기타 및 부위불명의 소화계통의 양성 신생물,
중이 및 호흡계통의 양성 신생물, 모든 부위의 혈관종 및 림프관종 … 갑상선독증[갑상선기능항진증],
위-식도역류병, 식도의 기타 질환, 위게실, «위 및 십이지장의 용종», 담낭염 …
전립선의 이형성, 자궁경부의 이형성 …

🟢 대장 용종은 Ⅰ(24대) 쪽입니다. Ⅱ(33대)가 숫자는 더 큰데 대장 용종은 «안 들어 있습니다».

이게 이 글에서 가장 중요한 대목입니다. 「33대가 24대보다 넓으니 더 좋다」고 읽으시면 틀립니다. 두 목록은 «다른 부위»를 담고 있습니다. 겹치지 않습니다.

Ⅰ은 「겉과 아래쪽」 — 대장·피부·유방·자궁·갑상선·코·성대입니다. Ⅱ는 「위쪽 소화기」 — 입·인두·식도·위·십이지장·담낭·췌장입니다.

🟢 그러니 대장내시경에서 용종을 떼신 경우라면 «Ⅰ(24대)»입니다. 증권에 Ⅱ(33대)만 있으면 그 담보로는 안 열립니다.

그리고 「68대」는 그 둘을 합친 것쯤으로 보입니다 — 24 + 33 = 57이니 정확히 합은 아닙니다. 68대 목록은 제가 아직 다 열어 보지 못했습니다. 다만 가장 넓은 것이라는 것은 이름으로 알 수 있습니다.

🔑 「N대」의 N이 아홉 가지였습니다

양성종양이 든 담보 이름 238가지를 다 열어, 괄호의 「N대」를 세었습니다.

🔴 N이 아홉 가지입니다. 2대부터 68대까지입니다. 34배 차이입니다.

「몇 대」라는 숫자가 클수록 넓습니다. 그런데 회사마다 자기 숫자를 씁니다. 메리츠는 4대, KB는 5·6·24·33·68대, 현대는 6대와 12대입니다.

🟢 그러니 회사 사이에 「몇 대짜리를 넣었나」로 견주는 것은 뜻이 없습니다. 같은 「5대」라도 어느 다섯인지 목록이 다릅니다. 앞선 글들에서 본 그대로입니다 — N 옆의 목록을 읽어야 합니다.

🔴 마지막으로 함정 하나. 「180일미만」은 774줄에 네 회사인데 「180일 미만」(띄어 씀)은 739줄에 두 회사입니다. 또 띄어쓰기가 갈랐습니다. 저는 이 글에서만 그 함정을 세 번째로 만났습니다.

마지막으로

용종은 떼는 게 좋은 것입니다. 그대로 두면 나중에 더 큰 일이 될 수 있으니까요. 그래서 검진에서 발견되면 대개 그 자리에서 뗍니다.

그런데 보험에서는 그 흔함 때문에 여러 담보에서 빠져 있거나, 번호로 쪼개져 있거나, 감액이 길게 붙어 있습니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 「흔한 것」과 「보장이 두꺼운 것」은 대체로 반대라는 사실입니다. 흔할수록 담보는 얇아집니다.

증권에 양성종양 담보가 있으십니까? 그 번호와 「N대」를 지금 한번 보십시오.

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자료 출처
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2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0175-G (2026.09.11 ~ 2027.09.10)