5대골절진단비의 「다섯」은 어디에 적혀 있을까요?

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

넘어져서 뼈가 부러졌습니다. 증권에 골절진단비가 있습니다.

그런데 나온 금액이 생각과 다릅니다. 어떤 분은 10만원, 어떤 분은 500만원입니다. 같은 「골절」인데요.

오늘은 그 차이가 어디서 오는지, 약관 문장 그대로 보여 드리겠습니다.

1. 「5대골절」 — 그 다섯이 무엇인지는 이름에 없습니다

삼성화재의 담보 하나를 그대로 옮기겠습니다.

5대골절진단비 — 상해사고로 약관에 정한 5대골절로 진단받은 경우 가입금액 지급

읽어 보시면 「약관에 정한」 다섯 글자가 있습니다.

즉 어디가 그 다섯인지는 담보 이름에도, 지급사유 문장에도 안 적혀 있습니다. 약관 뒤쪽의 분류표에 따로 있습니다.

그래서 「5대골절진단비 500만원 넣었다」는 말만으로는 내가 다칠 만한 부위가 그 다섯에 드는지 알 수 없습니다. 이름은 담보를 가리킬 뿐, 범위를 말해 주지 않습니다.

그러니 증권만 보고 판단하시면 안 됩니다. 약관의 골절 분류표를 한 번은 펴 보셔야 합니다.

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2. 같은 골절인데 «10만원과 500만원»으로 갈립니다

현대해상의 「골절통합보장Ⅱ」는 한 담보 안에서 금액을 여러 갈래로 나눠 두었습니다. 가입금액 1,000만원 기준으로 약관에 적힌 그대로입니다.

맨 위와 맨 아래가 50배입니다.

손목이 부러진 것과 골반이 부러진 것을 같은 사건으로 보지 않는다는 뜻입니다. 그리고 그 갈림은 담보 이름이 아니라 약관 표 안에 있습니다.

그러니 「골절진단비 있으니 됐다」로 끝내면 안 됩니다. 어느 칸에 얼마가 적혀 있는지가 실제 보장입니다.

3. 🔴 이가 부러진 것은 골절이 아닙니다

골절 담보 이름 뒤에 이런 괄호가 흔히 붙습니다.

삼성화재 — 상해사고로 약관에 정한 골절(치아파절(깨짐, 부러짐) 제외)로 진단 확정된 경우
현대해상 — 골절(치아파절제외)로 진단 확정된 경우 가입금액 지급
KB손해보험 — 골절진단비Ⅱ(치아파절제외)
흥국화재 — 골절(치아파절 제외)분류표에 해당하는 골절로 진단확정시

네 회사가 모두 같은 말을 적어 두었습니다.

넘어져서 앞니가 부러졌습니다. 병원에서 「치아 파절」이라고 합니다. 뼈가 부러진 것은 맞지만, 이 담보에서는 안 나옵니다.

이건 치과 치료비나 상해 관련 다른 담보에서 봐야 할 자리입니다. 골절진단비로는 안 됩니다.

4. 두 군데가 한꺼번에 부러져도 «한 번»입니다

KB손해보험 약관에는 이런 줄이 붙어 있습니다.

같은 상해를 직접적인 원인으로 복합골절 발생시에는 1회에 한하여 골절진단비를 지급

한 번 크게 넘어져 팔과 갈비뼈가 함께 부러졌습니다. 두 번 나오지 않습니다. 한 번입니다.

앞서 본 현대해상은 그 경우를 「복합골절(2부위 이상)」 이라는 별도 칸으로 만들어 금액을 올려 두었습니다. 같은 상황을 회사마다 다르게 다루는 것입니다.

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5. 계리사의 눈 — 흔한 것은 «잘게», 드문 것은 «크게»

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 삼성화재와 한화생명에서 보험상품을 10년간 개발했습니다. 골절 담보를 만들 때 계리사가 가장 먼저 보는 것은 「어디가 얼마나 자주 부러지는가」 입니다.

손목·발목은 아주 자주 부러집니다. 치료도 대체로 짧습니다. 골반·대퇴는 드물게 부러지지만 한번 부러지면 수술·입원이 길고 비용이 큽니다.

이 둘을 같은 금액으로 묶으면 어떻게 될까요. 자주 나가는 쪽 때문에 보험료가 크게 오르고, 정작 큰일이 났을 때 받는 돈은 그만큼 못 키웁니다.

그래서 갈랐습니다. 흔한 것은 잘게, 드문 것은 크게. 손발 10만원과 중증골절 500만원은 그 계산의 결과입니다.

그리고 치아파절은 그중에서도 가장 자주 일어나는 축입니다. 그래서 아예 빼 두었습니다. 넣으면 보험료가 오르는데, 그 금액은 대개 치과 쪽에서 다루는 게 맞다고 본 것입니다.

어느 쪽도 틀리지 않았습니다. 다만 손님은 「골절이면 다 골절」이라고 아시는데, 약관은 부위와 정도로 잘게 나눠 두었습니다. 그 사이의 어긋남이 청구할 때 드러납니다.

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6. 그래서 오늘 증권에서 찾으실 세 줄

하나. 골절 담보 이름 뒤의 괄호.
「(치아파절 제외)」가 있습니까? 있으면 이가 부러진 것은 그 담보에서 안 나옵니다.

둘. 금액이 «하나»입니까, «여러 칸»입니까?
하나면 어느 부위든 같은 금액입니다. 여러 칸이면 어느 칸이 얼마인지를 보셔야 합니다. 맨 아래 칸만 보고 「500만원짜리」라고 아시면 안 됩니다.

셋. 「5대골절」·「중증골절」처럼 «범위를 좁힌» 이름이 있습니까?
있으면 그 다섯이 어디인지 약관 분류표를 한 번은 펴 보십시오. 이름만으로는 알 수 없습니다.

🔴🔴 제목의 물음에 답하겠습니다 — «회사에 따라 다릅니다»

「그 다섯이 어디 적혀 있나」가 이 글의 물음입니다. 문장을 다 열어 세어 봤습니다.

「5대골절」이 든 지급사유가 226줄입니다. 현대해상 132줄, 삼성화재 67줄, KB손보 19줄, 흥국화재 8줄입니다.

그러니 답은 「회사에 따라 다르다」입니다. 어떤 증권에는 다섯이 그 자리에 적혀 있고, 어떤 증권에는 「약관에 정한 5대골절」이라고만 적혀 있습니다.

넘긴 쪽 문장을 그대로 옮깁니다.

5대골절진단비(체증형,10년후2배) — 삼성화재
상해사고로 약관에 정한 5대골절로 진단받은 경우 10년경과 계약해당일 전일까지는
가입금액의 100%를 지급, 10년경과 계약해당일 이후는 가입금액의 200%를 지급
5대골절수술비(건강고지형) — 흥국화재
상해의 직접결과로 5대골절분류표에서 정한 5대골절로 수술시 1사고당 금액 지급

「약관에 정한」과 「분류표에서 정한」입니다. 두 회사 다 다섯을 그 자리에 안 적었습니다. 그러니 이 두 회사 증권을 보고 계시면 약관 뒤쪽의 분류표를 펴셔야 합니다.

🟢 적어 놓은 두 회사 — 그런데 «묶는 법»이 다릅니다

적어 놓은 쪽을 옮깁니다. 두 회사가 같은 다섯을 다르게 묶었습니다.

5대골절진단비 — KB손보
상해의 직접결과로써 **5대 골절(머리의 으깸손상, 목의 골절, 흉추의 골절/흉추의 다발골절,
요추/골반의 골절, 대퇴골의 골절)**로 진단확정시(매 사고시마다)
※ 같은 상해를 직접적인 원인으로 2가지 이상의 골절 발생시에는 1회에 한하여 지급
5대골절진단(간편맞춤고지)(갱신형)담보 — 현대해상
5대골절(머리의 으깸손상, 목/흉추/요추/골반/대퇴골 골절, 흉추의 다발성 골절)로
진단 확정된 경우 가입금액 지급

현대해상은 다섯 부위를 «한 괄호»에 넣고 「흉추의 다발성 골절」을 «따로» 빼 놓았습니다. KB손보는 요추와 골반을 한 덩이로 묶었습니다.

부위는 같습니다 — 머리·목·흉추·요추·골반·대퇴골. 다만 「다섯」을 세는 법이 달라서 이름이 같아도 문장이 다릅니다.

🔴🔴 그리고 «5대에 없는 뼈»를 찾았습니다 — 0줄이었습니다

여기가 오늘 가장 중요한 자리입니다. 어느 뼈가 이 다섯에 «없는지»를 세어 봤습니다. 분모는 지급사유 문장 72,207줄입니다.

다섯 개가 «0줄»입니다. 지급사유 문장 72,207줄 어디에도 그 뼈 이름은 한 줄도 쓰이지 않습니다.

그런데 이 다섯이 실제로는 «가장 흔히» 부러지는 뼈입니다. 넘어져서 손목, 계단에서 발목과 정강이, 부딪혀서 갈비뼈, 어깨로 떨어져서 쇄골. 병원에서 가장 자주 보는 골절이 이쪽입니다.

5대골절은 그쪽이 아닙니다. 머리·목·척추·골반·넓적다리 — 누워서 실려 가는 골절입니다.

그러니 「5대골절진단비가 있으니 골절은 됐다」고 읽으시면 어긋납니다. 손목이 부러져도 그 담보는 안 열립니다. 손목·갈비뼈·발목까지 보시려면 「골절」이라고만 적힌 담보를 따로 보셔야 합니다. 그건 432가지 · 여덟 곳에 있습니다.

🔴 두 군데가 한꺼번에 부러져도 «한 번»입니다 — 원문에 있습니다

앞에서 말씀드린 것을 KB 문장이 직접 적어 두었습니다.

※ 같은 상해를 직접적인 원인으로 2가지 이상의 골절 발생시에는
1회에 한하여 5대골절진단비를 지급

「1회에 한하여」입니다. 한 번 넘어져서 골반과 대퇴골이 같이 부러져도 한 번입니다.

다만 KB 문장 앞쪽에 「매 사고시마다」라고 적혀 있습니다. 사고가 다르면 다시 열립니다. 같은 사고 안에서만 한 번입니다.

맨 아래 줄이 앞에서 본 그 말입니다. 「치아파절 제외」가 담보 이름 안에 박힌 것이 177가지 · 여덟 곳입니다. KB 38가지, 메리츠 38, 한화 25, 현대 24, 흥국 22, 삼성 17, 롯데 10, DB 4가지입니다.

여기서 제가 두 번 세었던 이야기를 적어 두겠습니다. 처음에 저는 「치아파손」이라는 말로 찾았습니다. 0가지가 나왔습니다. 회사가 쓰는 말은 「치아파절」이었습니다. 글자 하나 차이로 0과 177이 갈렸습니다.

이 일을 하면서 제가 가장 자주 넘어지는 자리가 여기입니다. 낱말이 반 발짝 다르면 「없다」가 나옵니다. 그래서 저는 「없다」가 나오면 말을 바꿔 두세 번 더 세어 보고 나서 적습니다.

손님께도 같은 말씀을 드립니다. 증권에서 한 낱말로 못 찾으셨다고 「없다」고 여기지 마십시오. 파절·파손·깨짐·부러짐 — 바꿔 가며 찾아 보십시오.

그리고 이가 부러진 것은 「치조골」(22가지·6곳)이나 치과 쪽 담보를 보셔야 합니다. 골절 담보는 이름부터 빼 놓았습니다.

🟢 그리고 「깁스」가 여덟 곳에 54가지 있습니다. 골절 진단비가 안 열리는 뼈라도 깁스를 했으면 그 담보에서 나올 수 있습니다. 증권에 그 줄이 있는지 보십시오.

문장으로도 세어 봤습니다. 「깁스」가 234줄, 「부목」이 255줄입니다. 골절 문장 1,032줄에 견주면 적지만, 뼈 이름을 안 가리고 「고정했느냐」로 보는 담보가 그만큼 있다는 뜻입니다. 손목이나 발목처럼 5대에서 빠진 자리에서는 이쪽이 실제로 열리는 문일 수 있습니다.

마지막으로

골절은 누구에게나 옵니다. 그래서 이 담보는 거의 모든 증권에 들어 있습니다. 그런데 정작 청구할 때 「생각보다 적네」라는 말이 가장 많이 나오는 담보이기도 합니다.

까닭은 하나입니다. 이름은 「골절」 두 글자인데, 약관은 부위와 정도로 잘게 나눠 두었기 때문입니다.

저는 그 표를 펴서 읽어 드리는 일을 합니다. 25년을 이 업에서 보냈고, 그중 10년은 그런 표를 직접 만드는 자리에 있었습니다.

증권에 「골절진단비」가 있으십니까? 그 옆 괄호와 금액이 몇 칸인지를 지금 한번 보십시오.

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자료 출처
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0160-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)