고액암 종류, «고액»이 붙은 목록은 하나가 아니었습니다 — 다섯 목록에 모두 든 것은 한 줄뿐이었습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

고액암 종류를 찾아보시는 분이 계십니다. 증권에 「고액」이 붙은 담보가 보이는데, 어떤 암이 거기 드는지 궁금하실 때 찾으시는 말입니다.

그래서 담보 이름과 약관을 펴 봤습니다. 먼저 드릴 말은 이것입니다. «고액암»은 하나의 목록이 아니었습니다. 이름 앞에 3대·4대·5대·10대가 붙고, 그 숫자마다 든 암이 달랐습니다.

먼저 적어 둡니다. 이 글은 담보 이름과 약관 문장으로 씁니다. 치료비 규모 같은 의학·통계 이야기는 다루지 않고, 내 진단이 어느 목록에 드는지는 보험회사가 진단서와 약관으로 판단합니다. 이번 글에서는 회사 이름을 적지 않습니다.

1. 고액암 종류 — «고액»이 든 담보 이름은 일곱 갈래였습니다

증권에 적힌 담보 이름 그대로 셌습니다. 모은 범위는 손해보험사 여덟 곳입니다.

🔴 «고액암»이라는 한 말로 부르지만, 증권에 적힌 머리는 일곱 가지였습니다. 그리고 한 곳만 쓰는 머리가 넷입니다. 옆 사람 증권의 «고액암»과 내 증권의 «고액암»이 같은 목록이라는 보장이 없습니다.

가짓수가 불어난 데는 «꼬리»가 한몫했습니다. 같은 머리 뒤에 괄호가 하나씩 더 붙어 이름이 늘었습니다. 몇 개 옮깁니다.

꼬리는 «어떻게 들었나»를 말하고, 머리는 «무엇을 보나»를 말합니다. 이 글이 보는 것은 머리입니다.

2. 이름에 숫자가 없는 «고액치료비암»은 다섯 칸이었습니다

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숫자 없이 「고액치료비암」이라고만 적은 약관의 정의입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

제2조(고액치료비암의 정의 및 진단확정)
① 이 특별약관에 있어서 고액치료비암이라 함은 【별표17】 고액치료비암 분류표에서 정한 아래의 질병을 말합니다. 다만 전암(前癌)상태(암으로 변하기 이전 상태)(Premalignant condition or condition with malignant potential)는 상기분류에서 제외합니다.
1. 식도의 악성신생물(암)
2. 췌장(이자)의 악성신생물(암)
3. 뼈 및 관절연골의 악성신생물(암)
4. 뇌 및 중추신경계의 기타 부위의 악성신생물(암)
5. 림프, 조혈 및 관련조직의 악성신생물(암)
— 어느 곳 · 고액치료비암진단비보장 특별약관

다른 곳들의 같은 이름 약관도 다섯 칸이 같았습니다. 그리고 「5대고액치료비암」이라고 숫자를 붙인 약관도 같은 다섯을 적었습니다. 네 곳의 약관을 나란히 놓으면 이렇습니다.

🔑 이 다섯은 «분류번호»로 정해져 있었습니다. 한 곳 약관의 분류표에 적힌 번호를 그대로 옮깁니다.

같은 분류표의 머리에는 이 한 줄도 있었습니다.

2. 이 약관에서 보장하는 고액치료비암 해당여부는 피보험자가 진단된 당시 시행되고 있는 한국표준질병·사인분류에 따라 판단합니다.

진단서에 적힌 분류번호가 이 칸에 있느냐가 잣대입니다. 그 번호는 진단 «당시»의 분류로 봅니다. 이름에 «고액»이 붙었다고 금액으로 가르는 것이 아닙니다.

3. «10대»는 그 다섯에 다섯을 더했습니다

「10대고액치료비암」은 두 곳이 씁니다. 지급사유 문장의 정의 줄입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

※ 10대고액치료비암 : 식도, 췌장, 골/관절연골, 뇌/중추신경계의 기타부위, 림프/조혈/관련조직, 간 및 간내담관, 담낭, 담도의 기타 및 상세불명 부분, 기관, 기관지 및 폐의 악성신생물
— 어느 곳 · 10대고액치료비암진단비

🔴 그러니 «고액치료비암» 담보와 «10대고액치료비암» 담보는 같은 담보가 아닙니다. 이름이 세 글자 다를 뿐인데, 간·담낭·담도·폐 쪽이 들고 빠집니다.

같은 곳의 정의 줄 앞뒤에는 두 줄이 더 붙어 있었습니다.

※ 보험계약일로부터 1년미만시 보험가입금액의 50% 지급 ※ 암보장개시일 : 계약일로부터 그날을 포함하여 90일이 지난날의 다음날

목록이 넓어도 «언제부터»와 «1년 안에는 얼마»는 따로 적혀 있다는 뜻입니다. 이 두 줄은 목록과 다른 칸이니, 같이 읽으셔야 합니다.

4. «3대»와 «4대»는 다섯에서 «고른» 것이 아니었습니다

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숫자가 작으면 다섯 중에서 몇 개를 고른 것이라고 짐작하기 쉽습니다. 약관은 그렇지 않았습니다.

「3대고액치료비암」이라 함은 「3대고액치료비암 분류표」(【별표19】참조)에 해당하는 1.골 및 관절연골의 악성신생물(암), 2.뇌 및 중추신경계의 기타부위의 악성신생물(암), 3.림프, 조혈 및 관련조직의 악성신생물(암)을 말합니다.
— 어느 곳 · 3대고액치료비암진단비 특별약관
「4대고액암」이라 함은 제9차 한국표준질병사인분류에 있어서 「담낭의 악성신생물, 담도의 기타 및 상세불명 부분의 악성신생물, 췌장의 악성신생물, 골 및 관절연골의 악성신생물」로 분류되는 질병(…)을 말합니다.
— 다른 곳 · 통합암진단비(유사암제외) 특별약관

«4대고액암»에는 «뇌»도 «림프·조혈»도 없습니다. 대신 다섯에 없던 담낭·담도가 들어 있습니다. 숫자가 작다고 «앞 목록의 일부»가 아니었습니다.

그리고 «4대고액암»은 혼자 서 있는 이름이 아니었습니다. 같은 약관은 이 목록을 다른 목록들과 한 묶음으로 적었습니다.

이 특별약관에서「원격전이포함 4기 통합암(유사암제외)」이라 함은「원격전이포함 4기 특정소액암」,「원격전이포함 4기 특정소화기암」,「원격전이포함 4기 15대특정암」,「원격전이포함 4기 10대특정암」,「원격전이포함 4기 4대고액암」을 총칭합니다.

«4대고액암»은 «특정소액암·특정소화기암·15대특정암·10대특정암»과 나란히 놓인 한 칸이었습니다. 그 칸마다 가입금액이 따로 붙는 꼴이라, «고액»이라는 이름이 «더 큰 금액»을 뜻한다고 짐작하시면 안 됩니다. 금액은 증권의 가입금액 칸이 말합니다.

5. 🔑 다섯 목록에 모두 든 것은 한 줄뿐이었습니다

손해보험 쪽 다섯 목록을 칸마다 나란히 놓았습니다. «3대특정고액암»은 지급사유의 정의 줄(심장·종격·흉막 / 골·관절연골 / 수막·뇌·척수…)을 칸으로 옮겼습니다.

🔴 다섯 목록에 모두 든 칸은 «골 및 관절연골» 한 줄이었습니다. «고액암이면 뇌암은 들겠지»도, «림프종은 들겠지»도 목록에 따라 틀립니다.

여기서 제 얘기를 하겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다. 담보 이름 앞의 «3대·5대·10대»는 그 담보가 품는 분류표의 칸 수를 이름에 붙여 둔 것입니다. «고액»이라는 말은 이름이고, 지급을 정하는 것은 분류표입니다.

또 하나. 한 곳 약관은 예시를 이렇게 적었습니다.

특정암(원발부위가 고액치료비암이 아닌 암)으로 암진단비에서 보장을 받은 후 특정암이 고액치료비암으로 전이되었다면 고액치료비암진단비는 지급되지 않습니다. 즉, 고액치료비암으로 고액치료비암진단비에서 보장을 받으려면 고액치료비암은 전이암이 아닌 원발암이어야 합니다.
— 어느 곳 · 고액치료비암진단비 특별약관 «보험지식»

칸은 «처음 생긴 자리(원발부위)»로 봅니다. 다만 «전이암»을 이름에 넣은 담보도 따로 있었습니다.

같은 «고액» 머리라도 «원발»을 보는 담보와 «이차성(전이)»을 보는 담보가 갈립니다. 그러니 내 담보 이름의 괄호까지 보셔야 합니다.

6. 같은 목록이 «진단» 담보에도 «치료비» 담보에도 붙어 있었습니다

사진 : Arturo_Anez / Pixabay · Pixabay Content License

110가지 이름의 뒤쪽을 보면 두 갈래였습니다.

«주요치료비» 32가지는 전부 «4대고액암»을 괄호에 넣은 한 곳의 담보였습니다. 이름을 그대로 옮기면 이런 꼴입니다.

통합암주요치료비(4대고액암)(연간1회한,10년간)
상급종합병원,국립암센터통합암주요치료비(4대고액암)(체증형)(연간1회한,10년간)

같은 «4대고액암» 목록이 진단 담보의 괄호에도, 치료비 담보의 괄호에도 들어 있습니다. 그리고 치료비 쪽 이름에는 «연간1회한» «10년간» «상급종합병원,국립암센터» 같은 조건이 이름에 붙어 있었습니다.

🔑 그러니 «고액암 담보가 있다»는 말만으로는 반쪽입니다. 그 목록이 «진단» 담보에 붙었는지, «치료비» 담보에 붙었는지, 치료비라면 어느 병원·몇 해·해마다 몇 번인지까지 이름에서 읽으셔야 합니다.

7. 생명보험 약관의 «고액암»은 «등»으로 끝났습니다

지금까지는 손해보험 쪽이었습니다. 제가 모아 둔 약관에는 생명보험사 것도 있어, 같은 말을 찾아 봤습니다.

"고액암"이라 함은 한국표준질병사인분류에 있어서 악성신생물(암)로 분류되는 질병 중 백혈병, 뇌암, 골수암 (별표4 "고액암분류표" 참조)을 말합니다.
— 어느 생명보험사 · 고액암치료특약
※ 고액치료비암: 백혈병, 뇌암, 임파선암, 골수암 등 약관에서 정한 질환
— 다른 생명보험사 · 고액치료비암진단특약 보험금 지급기준표

생명보험 쪽은 «뇌암·골수암·백혈병» 같은 부르는 말로 적고, 끝을 «등»이나 «분류표 참조»로 맺었습니다. 손해보험 쪽이 «식도의 악성신생물»처럼 분류표의 말로 적은 것과 적는 법이 달랐습니다.

🔴 «등»이 붙은 줄은 목록이 아니라 «예»입니다. 정확한 칸은 그 약관의 별표에 있습니다. 부르는 말만 보고 «내 암은 여기 없다/있다»를 정하지 마십시오.

8. 고액암 종류 — 오늘 하실 것 셋

하나, 증권에서 «고액» 앞의 숫자와 뒤의 말을 그대로 옮겨 적으십시오.
3대·4대·5대·10대 · «특정» · «치료비» · «전이» · «진단»/«주요치료비» — 한 글자 차이로 다른 목록, 다른 담보입니다.

둘, 그 담보 약관의 «분류표» 별표를 찾으십시오.
「고액치료비암 분류표」「통합암 분류표의 4대고액암」 같은 이름으로 별표 번호가 붙어 있습니다. 칸과 분류번호가 거기 있습니다. 생명보험 약관이면 «등» 뒤의 별표까지 넘기십시오.

셋, 진단서의 분류번호(C로 시작하는 번호)를 그 표와 대 보십시오.
원발부위 기준인지, 전이암을 넣은 담보인지도 같은 약관에 적혀 있습니다. 판단은 보험회사가 진단서와 약관으로 합니다.

사진 : Andy Barbour / Pexels · Pexels License

한 가지만 더 적겠습니다.

이 글은 「이 암은 고액암입니다 / 아닙니다」라는 글이 아닙니다. «고액»이 붙은 목록이 여러 개이고, 목록마다 칸이 다르다는 것을 문장 그대로 보여 드리는 글입니다.

🔴 저는 보험설계사입니다. 손해사정사가 아닙니다. 보험금이 나오는지는 보험회사가 약관과 진단서로 판단합니다.

증권의 «고액» 담보 이름을 괄호까지 그대로 보내 주시면, 그 약관의 분류표 칸을 같이 찾아 드리겠습니다.

당신 증권의 «고액암»은 몇 칸짜리 목록입니까?

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
담보 이름에 「고액」이 든 110가지(일곱 곳)와 머리별 가짓수, «진단» 78가지·«주요치료비» 32가지는 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 제가 모아 둔 여덟 손해보험사 범위 안에서 센 것입니다. 인용한 약관 문장(고액치료비암·5대고액치료비암·3대고액치료비암·4대고액암·원격전이포함 4기 통합암의 정의, 고액치료비암 분류표의 분류번호와 판단 기준 줄, 원발암 예시, 생명보험 고액암·고액치료비암 특약의 정의)과 지급사유 문장(10대고액치료비암·3대특정고액전이암 정의 줄)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 보관한 약관·지급사유에서 한 글자도 고치지 않고 옮기거나 줄임표(…)로 줄인 것입니다. 분류번호는 제9차 개정 한국표준질병·사인분류를 따른 약관 별표에서 옮겼습니다.
🔴 이 글은 암의 치료비 규모나 의학 정보를 다루지 않습니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 지급 여부는 각 보험회사가 약관과 진단서에 따라 판단합니다.
🔴 이 글에서는 회사 이름을 적지 않았습니다. 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.
🔴 보험금 청구 대행이나 손해사정은 제 업무 범위가 아닙니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 72,207건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0420-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)