2도화상 보험, 약관이 «2도»를 말로 풀어 쓴 줄은 «수포성 화상» 다섯 조문이었습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

2도화상 보험을 찾아보시는 분이 계십니다. 뜨거운 물이나 기름에 데어 「2도」라는 말을 들으시고, 「보험이 되나」 싶으실 때 찾으시는 말입니다.

그래서 제가 모아 둔 약관(36개 보험사)에서 «2도»가 어떻게 적혔는지 찾아봤습니다. 먼저 드릴 말은 이것입니다. 🔴 «2도»를 말로 풀어 쓴 줄은 «제2도 화상(수포성 화상)» 다섯 조문뿐이었습니다. 그리고 진단 코드를 적는 분류표에는 «2도»만 있고, «표재성·심재성»이라는 말은 적혀 있지 않았습니다.

🔑 이 글은 약관 문장을 봅니다. 화상 치료나 흉터 경과는 의료진의 몫입니다. 내 화상이 몇 도인지는 의사가 정합니다. 이번 글에서는 회사 이름을 적지 않습니다.

1. 2도화상 보험 — 약관에서 «2도»를 찾았더니

🔑 «2도»의 문턱은 담보 이름이 아니라 «심재성 2도 이상»이라는 문장에 있었습니다. 두 곳의 약관 정의를 나란히 옮깁니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

제1항의 화상이라 함은 제9차 한국표준질병․사인분류에 의하여 【별표6】(화상분류표)에 정한 화상(열상을 포함합니다)에 해당되고 심재성 2도 이상의 화상을 말합니다.
— 어느 손해보험사 · 화상진단비(간편가입) 「보험금의 지급사유」
제1항 및 제2항의 “화상”이라 함은 화상 분류표(【별표6】 참조)에서 정한 화상(열상을 포함합니다)에 해당되고 표재성 2도 이상의 화상을 말합니다.
— 다른 손해보험사 · 화상진단비(표재성포함2도이상,연간1회한) 특별약관 「보험금의 지급사유」

🔴 앞뒤 말이 똑같고 «심재성 / 표재성» 세 글자만 달랐습니다.

2. 🔑 «제2도 화상(수포성 화상)»의 뜻 — 약관이 말로 푼 한 줄

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이 글의 알맹이입니다. 상해 치료비 표 뒤에 붙은 «용어 풀이»입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

1) 제2도 화상(수포성 화상) 색소침착 및 탈실(脫失)이 몇주일 동안에서부터 몇 개월 동안 계속 반흔을 남기는 것
2) 제3도 화상(괴사성 화상) 피부. 피하조직 또는 그 이하의 조직이 열 때문에 괴사에 빠진 것
— 어느 손해보험사 · 단체상해보험 약관 상해 지급률표 용어 풀이

다른 곳은 «반흔» 뒤에 괄호를 하나 더 달았습니다.

1) 제2도 화상(수포성 화상) 색소 침착 및 탈실(脫失)이 몇주일 동안에서부터 몇 개월 동안 계속 반흔(흉터)을 남기는 것
— 다른 손해보험사 · 시니어단체상해보험 약관 용어풀이

🔴 «2도»를 말로 푼 곳은 다섯 조문·두 곳뿐이었고, 화상진단비 특약이 아니라 «상해 지급률표»의 용어 풀이였습니다. 그러니 이 뜻을 화상진단비의 «심재성 2도 이상»에 그대로 대면 안 됩니다. «표재성·심재성»의 구분은 진단서에 적힌 의사의 소견으로 확인하십시오.

3. 분류표 코드는 «2도»까지만 적습니다

화상 분류표 줄은 «부위 + 몇 도 화상 + 코드» 모양이었습니다. 한 곳의 줄 여섯입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

손목 및 손의 상세불명 정도 화상, 엄지손가락(손톱) T23.00
손목 및 손의 1도 화상, 엄지손가락(손톱) T23.10
손목 및 손의 1도 화상, 엄지손가락을 제외한 단일손가락(손톱) T23.11
손목 및 손의 2도 화상, 엄지손가락(손톱) T23.20
손목 및 손의 2도 화상, 엄지손가락을 제외한 단일손가락(손톱) T23.21
손목 및 손의 2도 화상, 엄지손가락을 포함하지 않는 여러 손가락(손톱) T23.22
— 어느 손해보험사 · 상해 분류표

🔴 코드의 점 뒤 첫 숫자가 «몇 도», 그 뒤 숫자가 «어느 손가락»이었습니다. 코드는 «2도»까지 가르고, «표재성/심재성»은 코드가 아니라 진단서 문장으로 갈립니다. 그러니 «심재성 2도 이상» 문턱은 코드 «T2x.2»가 아니라 진단서에 적힌 «심재성»·«표재성» 글자로 봅니다. «1도» 줄은 한 곳의 분류표에만 있었습니다.

4. 옛 상해 표는 «2도·3도»를 «체면적 %»로 잽니다

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2장의 용어 풀이가 붙은 표의 본문입니다. 두 곳의 사다리를 옮깁니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

화상 제2도 화상(수포성 화상) 또는 제3도 화상(괴사성 화상)으로 다음에 해당되는 것
1) 체면적의 5% 이상 10% 미만 ·····10%
2) 체면적의 10% 이상 20% 미만 ·····20%
3) 체면적의 20% 이상 30% 미만 ·····25%
4) 체면적의 30% 이상 ·····30%
— 어느 손해보험사 · 상해 지급률표 「화상」
화상 제2도 화상(수포성 화상) 또는 제3도 화상(괴사성 화상)으로 다음에 해당되는 것
(1) 체면적의 27% 이상의 화상·····25%
(2) 체면적의 18% 이상의 화상·····20%
(3) 체면적의 9% 이상의 화상·····10%
(4) 체면적의 4.5% 이상의 화상·····5%
— 같은 곳의 다른 상품 · 상해 지급률표 「화상」

🔑 두 표 모두 «2도든 3도든» 한 칸에 묶고, «얼마나 넓게»로 나눴습니다. 사다리 나는 «4.5 · 9 · 18 · 27»처럼 «9»의 배수로 칸을 그었습니다. 7장의 «몸의 비율»과 같은 숫자입니다. 화상진단비가 «깊이»로 문을 여는 것과 반대로, 이 표는 «넓이»로 칸을 나눈 것입니다.

5. 왜 문턱을 문장에 두나 — 만든 사람의 자리에서

화상 칸의 문턱을 «도»로 긋는 일을 상품 만드는 자리에서 10년 곁에서 봤습니다.

진단 코드는 «몇 도»까지만 가릅니다. 그런데 같은 2도라도 얕은 것과 깊은 것은 치료가 다르고, 일어나는 횟수도 다릅니다. 그래서 코드로는 못 가르는 선을 «심재성 2도 이상»이라는 문장으로 긋습니다. 옛 상해 표는 그 대신 «넓이»로 선을 그었습니다.

🔴 그러니 «2도 화상이면 된다»도, «안 된다»도 한 줄로 말할 수 없습니다. 내 특약이 «깊이»로 문을 여는지, «넓이»로 칸을 나누는지가 먼저입니다.

6. 같은 사고로 화상수술을 두 번 받으면 — «하나의 화상수술비만»

화상진단 다음 칸인 «화상수술비»의 세부규정입니다. 두 곳을 옮깁니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

① 제1조(보험금의 지급사유)의 화상수술비는 매 사고마다 지급합니다. 다만, 같은 상해로 두 종류 이상의 수술을 받거나 같은 종류의 수술을 2회 이상 받은 경우에는 하나의 화상수술비만 지급합니다.
② 제1조(보험금의 지급사유)에서 화상이라 함은 ‘[별표7]화상 분류표’에서 정한 화상(열상 포함)에 해당되고 심재성 2도 이상의 화상을 말합니다.
— 어느 손해보험사 · [갱신형]화상수술비 특별약관 「보험금 지급에 관한 세부규정」
② 제1항의 “3도 이상 화상”이라 함은 “화상 분류표”에 정한 화상(열상을 포함합니다)에 해당하는 상병으로 3도 이상의 화상을 말합니다.
— 다른 손해보험사 · 화상수술비(3도이상) 특별약관 「보험금의 지급사유」

🔑 수술비는 «사고» 단위로 한 번이었습니다. 피부를 여러 번 이식해도 같은 사고면 «하나»로 적혀 있었습니다. 그리고 수술비의 문턱도 곳에 따라 «심재성 2도»와 «3도»로 갈렸습니다.

7. «체면적»은 어떻게 재나 — 약관이 적은 몸의 비율

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4장 사다리의 «체면적»을 같은 용어 풀이가 적어 두었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

체면적 화상에서 규정하는 체면적은 화상을 당한 피부의 표면적이 전체 표면적에서 차지하는 비율을 측정하는 방법을 사용하며 의사의 진단에 따릅니다. 이 방법에서는 아래에 제시한 몸의 부위는 각각 다음과 같은 비율이 됩니다.
머리. 목부분·······9% 각 상지(上肢)······9% 각 하지(下肢)······18% 체간(體幹)의 전면······18% 체간(體幹)의 후면······18% 서혜부··········1%
— 어느 손해보험사 · 단체상해보험 약관 상해 지급률표 용어 풀이

🔑 «9»와 «18»로 몸을 나눈 셈이었습니다. 한 팔 전체가 9%이니, 4장 사다리 가의 첫 칸 «5% 이상»은 한 팔의 절반 남짓입니다. 그리고 «의사의 진단에 따릅니다»라고 적혀 있었으니, 넓이도 진단서에 적혀야 합니다.

8. 2도화상 보험 — 오늘 하실 것 셋

하나, 진단서에 «심재성»이나 «표재성»이라는 말이 적혔는지 보십시오.
분류표 코드는 «2도»까지만 가르고, 깊이는 진단서 글자로 갈립니다.

둘, 내 화상 특약의 정의에서 «심재성 2도 이상» · «표재성 2도 이상» · «3도 이상» 중 무엇인지 찾으십시오.
화상수술비는 «같은 상해면 하나»라는 줄도 같이 보십시오.

셋, 상해 지급률표가 붙은 보험이 있으면 «체면적 %» 칸을 보십시오.
넓이가 적힌 진단서가 필요할 수 있습니다. 판단은 보험회사가 약관과 진료기록으로 합니다.

사진 : Alena Darmel / Pexels · Pexels License

한 가지만 더 적겠습니다.

이 글은 「2도 화상이면 보험금이 얼마 나옵니다」라는 글이 아닙니다. 약관이 «2도»를 코드·문장·표에서 어떻게 달리 적었는지를 문장 그대로 보여 드리는 글입니다.

🔴 저는 보험설계사입니다. 손해사정사가 아닙니다. 화상 담보가 나오는지는 보험회사가 약관과 진료기록으로 정합니다. 화상 치료와 흉터는 의료진과 상의하실 일입니다.

화상 담보 이름과 진단서의 병명 줄을 보내 주시면, 그 약관의 문턱 글자를 같이 찾아 드리겠습니다.

당신 진단서에는 «2도»만 적혔습니까, «심재성»까지 적혔습니까?

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
담보 이름의 «화상» 208가지(8곳 · 이름에 «2도» 4가지 · «3도» 4가지)는 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 제가 모아 둔 여덟 손해보험사 범위 안에서 센 것입니다. 약관의 줄별 셈(«심재성 2도 이상» 1,195조문·22곳, «표재성 2도» 34·2곳, «제2도 화상»·«수포성 화상»·«괴사성 화상» 각 5·2곳, «제1도 화상» 0, 분류표 줄 «3도 화상 → T2x.3» 2,100번·14곳 · «2도 화상 → T2x.2» 1,271·14곳 · «1도 화상 → T2x.1» 20·1곳 · «상세불명 정도 화상 → T2x.0» 20·1곳 · «표재성/심재성 2도 화상 T2x» 꼴 0, 화상수술 담보 조문 중 «심재성 2도 이상» 10·5곳, «3도 이상» 4·2곳)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 보관한 약관(36개 보험사)에서 센 것입니다. 인용한 약관 문장(화상진단비 보험금의 지급사유 두 곳, 상해 지급률표 화상·용어 풀이 두 곳, 상해 분류표, 화상수술비 세부규정·지급사유)은 한 글자도 고치지 않고 옮기거나 필요한 줄만 뽑은 것입니다.
🔴 이 글은 화상의 진단·치료에 대한 의학 정보를 다루지 않습니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 지급 여부는 각 보험회사가 약관과 진료기록에 따라 판단합니다.
🔴 이 글에서는 회사 이름을 적지 않았습니다. 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.
🔴 보험금 청구 대행이나 손해사정은 제 업무 범위가 아닙니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 72,207건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0446-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)