뇌혈관질환 진단비, 「뇌졸중 제외」라고 적힌 담보가 있습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

뇌혈관질환 진단비와 뇌졸중 진단비. 설계서에 둘 다 있는 분도, 하나만 있는 분도 계십니다.

오늘은 이 둘의 관계를 정확히 놓고, 「뇌졸중 제외」라고 적힌 담보를 보겠습니다.

1. 「뇌혈관질환」이 넓고 「뇌졸중」이 그 안입니다

먼저 크기부터 놓겠습니다.

뇌혈관질환이 가장 넓습니다. 뇌의 혈관에 생기는 병 전반을 봅니다.
뇌졸중은 그 안의 한 묶음입니다. 흔히 말하는 뇌출혈과 뇌경색이 여기 들어갑니다.
뇌출혈과 뇌경색은 다시 그 안입니다.

🔑 그러니 담보를 넣으실 때 넓은 쪽 하나만 있으면 안쪽은 다 덮입니다. 반대로 좁은 쪽만 있으면 바깥은 비어 있습니다.

제가 담보 이름을 세어 보니 이렇게 나왔습니다.

일곱 회사 전부가 네 이름을 다 쓰고 있었습니다.

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2. 🔴 그런데 「(뇌졸중제외)」라고 적힌 담보가 있습니다

여기가 오늘의 자리입니다. 담보 이름을 그대로 옮기겠습니다.

통합 뇌질병진단비(뇌혈관질환«(뇌졸중제외)»진단비)

괄호 안에 「뇌졸중제외」 네 글자가 박혀 있습니다.

앞에서 뇌졸중은 뇌혈관질환 안에 있다고 했습니다. 그런데 이 담보는 그 안쪽을 빼고 나머지만 봅니다.

🔑 왜 이렇게 만들까요. 뇌졸중 진단비를 따로 파는 회사이기 때문입니다. 두 담보를 나란히 팔면서 같은 사건에서 두 번 나가지 않게 하려면, 한쪽에서 다른 쪽을 빼야 합니다.

🔴 그러면 손님 자리에서는 이렇게 됩니다. 「뇌혈관질환 진단비」가 있으니 뇌졸중도 되겠지 하고 계셨는데, 그 담보 이름 괄호에 「뇌졸중제외」가 있으면 안 됩니다. 뇌졸중 담보를 따로 넣으셨어야 합니다.

3. 그러면 그 담보는 무엇이 남나

「뇌졸중 제외」인 뇌혈관질환 담보에는 무엇이 남을까요.

뇌졸중(뇌출혈·뇌경색)을 뺀 나머지 뇌혈관 질환들입니다. 뇌동맥류처럼 터지기 전 상태나, 뇌혈관이 좁아진 상태 같은 것들이 그 자리에 들어갑니다.

🔑 그리고 이건 덜 중요한 것이 아닙니다. 터지기 전에 발견해 치료하는 경우가 실제로 있고, 그때 나오는 담보가 이쪽입니다.

🔴 다만 큰 사건(뇌졸중)에서는 안 나옵니다. 그러니 이 담보 하나만 가지고 「뇌 쪽은 준비됐다」고 하시면 어긋납니다.

🔑 정리하면 두 줄이 필요합니다. 넓은 쪽에서 뇌졸중을 뺐다면, 뺀 그것을 담는 줄이 따로 있어야 합니다.

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4. 🔑 회사마다 주력으로 파는 이름이 다릅니다

같은 네 이름을 쓰는데, 어느 이름에 담보를 많이 만들어 두었는지는 회사마다 달랐습니다.

🔑 어떤 회사는 뇌졸중을 중심에 두고 상품을 짜고, 어떤 회사는 뇌혈관질환을 중심에 둡니다.

🔴 그래서 회사를 옮기실 때 같은 이름을 찾으면 어긋납니다. 전에 「뇌졸중 진단비 2,000만원」이 있었는데 새 회사에서 그 이름이 주력이 아니면, 비슷한 이름을 넣으셔도 범위가 달라집니다.

5. 약관이 질병분류코드로 말하는 자리

이름이 헷갈릴 때 가장 또렷한 것은 코드입니다. 그리고 실제로 코드로 적어 둔 담보가 있었습니다.

중증질환자(뇌혈관) 산정특례대상보장(연간1회한)
… "중증질환자 뇌혈관질환 산정특례대상"으로 등록된 경우(연간 1회한)
… 산정특례 뇌혈관질환의 상병에서 I60~I62에 해당하는 상병의 중증 뇌출혈 환자가 급성기에 입원하여 진료를 받은 경우 최대 30일
… I63에 해당하는 …

I60~I62가 뇌출혈 쪽, I63이 뇌경색 쪽입니다. 이건 한국표준질병사인분류(KCD)의 코드입니다.

진단서에는 이 코드가 적혀 나옵니다. 그러니 이름이 헷갈리실 때는 진단서의 코드를 보시고, 그 코드가 내 담보 범위에 드는지를 물으시면 가장 빠릅니다.

6. 🔴 그리고 감액이 「두 계단」인 담보가 있습니다

뇌 쪽 담보에는 가입 초기에 깎는 조건이 흔히 붙습니다. 그런데 한 계단이 아니라 두 계단인 것을 보았습니다.

심뇌혈관질환수술 담보
심뇌혈관질환의 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 경우 수술 1회당 특약가입금액
(단, 최초계약일부터 90일 이내 상기금액의 10%, 90일 초과 1년 미만 상기금액의 50%) 지급

90일 안이면 10%, 90일에서 1년 사이면 50%, 1년이 지나야 온전히 나옵니다.

🔴 10%는 큰 폭입니다. 가입금액 1,000만원짜리라면 90일 안에는 100만원입니다.

그리고 이건 뇌졸중처럼 갑자기 오는 병에서 실제로 걸립니다. 가입하고 두 달 뒤에 쓰러지시는 일이 없다고 할 수 없으니까요. 그래서 뇌 담보는 「언제 넣었는가」가 금액의 일부입니다.

같은 회사의 다른 담보에는 「두번째뇌출혈진단비」도 있었습니다.

두번째뇌출혈진단비
보장개시일 이후 약관에서 정한 「두 번째 뇌출혈」로 진단확정된 경우 가입금액 지급(최초 1회한)

한 번 겪으신 뒤 다시 겪는 경우를 따로 보는 담보입니다. 첫 번째 담보와 다른 줄입니다.

7. 갈아탈 때 같은 이름을 찾다 어긋난 자리

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

여러 회사 상품을 함께 놓고 보다 보면, 갈아타시는 분을 자주 만납니다. 그리고 그때 가장 흔한 요청이 이것입니다. 「전에 있던 거 그대로 해 주세요.」

그런데 「그대로」가 잘 안 됩니다. 회사마다 주력 이름이 다르기 때문입니다.

전 회사에서 「뇌혈관질환 진단비」로 넓게 덮고 계셨는데, 새 회사에서 같은 이름을 넣었더니 괄호에 「뇌졸중제외」가 붙어 있는 경우가 있습니다. 이름은 같은데 안이 다릅니다.

이걸 놓치면 가장 큰 사건이 비는 채로 몇 해가 지나갑니다. 그리고 그 사실은 쓰러지신 다음에 알게 됩니다.

그래서 저는 갈아타실 때 이름을 지우고 범위로 맞춰 봅니다. 「전에 뇌졸중이 덮였는가 → 지금도 덮이는가」. 이름이 바뀌어도 상관없습니다. 덮이는 자리가 같으면 됩니다.

그 작업은 지루하고 시간이 걸립니다. 그런데 이걸 안 하면 갈아타서 더 나빠지는 일이 생깁니다. 저는 그게 제일 무섭습니다.

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8. 증권에서 괄호를 읽으실 것 (하나·둘·셋)

하나. 「뇌」가 든 담보 줄을 «전부» 찾아 적으십시오.
한 줄이 아니라 두세 줄일 수 있습니다.

둘. 이름 괄호에 «제외»가 있는지 보십시오.
「(뇌졸중제외)」처럼요. 있으면 그 뺀 자리를 담는 줄이 따로 있어야 합니다.

셋. 갈아타실 때는 «이름이 아니라 범위»로 맞추십시오.
전에 덮이던 것이 지금도 덮이는지만 보시면 됩니다.

🟢 「뇌졸중 제외」는 «열아홉 가지 · 세 곳»이었습니다

이 글의 핵심이 「(뇌졸중제외)라고 적힌 담보가 있다」입니다. 몇 가지나 있는지 세었습니다.

🟢 19가지, 세 곳입니다. 많지는 않지만 분명히 있습니다.

🪤 그런데 이번에는 붙여 쓴 쪽에만 있었습니다. 띄어 쓴 「뇌졸중 제외」는 0가지입니다. 앞 글(요양)에서는 띄어 쓴 쪽이 더 많았는데 여기는 반대입니다. 꼴이 낱말마다 다릅니다. 그러니 매번 두 가지로 다 찾아보셔야 합니다.

🔑 그리고 「뇌혈관질환제외」라는 이름은 0가지였습니다. 넓은 쪽을 통째로 빼는 담보는 없습니다. 빼는 것은 언제나 «안쪽의 좁은 것»(뇌졸중)입니다.

🟢 회사별로도 세어 봤습니다 — «여덟 곳이 다 같았습니다»

앞 마디에서 「회사마다 주력으로 파는 이름이 다르다」고 적었습니다. 세어 보니 그게 아니었습니다.

여덟 곳이 다 「뇌혈관」을 가장 많이 씁니다. 한 곳도 예외가 없었습니다.

🔑 그래서 제가 앞에 적어 둔 「회사마다 주력이 다르다」는 고쳐야 맞습니다. 주력은 다 같고, 다른 것은 «그다음»에 무엇을 두는가입니다. 삼성화재는 뇌졸중이 118가지로 두 번째가 두껍고, KB손보는 뇌출혈이 45가지로 상대적으로 두껍습니다. 흥국화재는 뇌경색이 9가지로 다른 곳보다 두 배쯤 많습니다.

🟢 그러니 좋은 소식입니다. 회사를 옮기셔도 「뇌혈관질환」이라는 이름은 여덟 곳에 다 있습니다. 앞 글(종수술)에서는 회사마다 백 배가 갈렸는데, 여기는 그렇지 않습니다.

🔴 다만 DB손보는 뇌경색이 0가지입니다. 그건 제가 그 회사 이름을 363가지밖에 못 가진 탓일 수 있습니다. 「없다」가 아니라 «내가 못 봤다»입니다.

🔑 그리고 이름의 «층»을 세어 보면 넓은 쪽이 세 배입니다

「뇌」 쪽 이름을 층별로 세어 봤습니다.

🔴 넓은 이름이 좁은 이름보다 세 배 많습니다. 1,168 대 372입니다. 그리고 가장 좁은 「뇌경색」은 42가지뿐입니다.

이게 손님에게 좋은 소식입니다. 담보는 넓은 쪽에 훨씬 많이 붙어 있습니다. 「뇌혈관질환진단비」를 갖고 계시면 그 안의 뇌졸중·뇌출혈·뇌경색이 대개 함께 들어갑니다.

🔴 반대로 「뇌출혈진단비」만 갖고 계시면 뇌경색은 안 들어갑니다. 뇌출혈과 뇌경색은 형제인데, 하나는 터진 것이고 하나는 막힌 것입니다. 159가지와 42가지가 따로 서 있는 까닭이 그것입니다.

🔑 그리고 실제로는 막히는 쪽(뇌경색)이 더 흔합니다. 그런데 담보 이름은 42가지뿐입니다. 이름 수와 실제로 생기는 빈도가 어긋나 있습니다.

그러니 증권에서 「뇌」로 시작하는 줄을 다 찾아 넓이 순으로 놓아 보십시오. 뇌혈관질환 → 뇌졸중 → 뇌출혈 → 뇌경색입니다. 가장 넓은 줄이 있으면 든든하고, 좁은 줄만 있으면 그 옆이 비어 있습니다.

마지막으로

뇌 쪽 담보는 이름이 넷이고, 그 넷이 서로를 품고 있습니다. 품고 있는 관계라서 빼는 일이 생기고, 뺀 것은 괄호 안에 적힙니다.

그래서 이 담보는 금액보다 괄호를 먼저 읽어야 합니다. 「뇌혈관질환 진단비」 일곱 글자만으로는 무엇이 덮이는지 알 수 없습니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 보험에서 가장 조심할 말은 「제외」 두 글자라는 사실입니다. 넣은 것은 이름에 크게 적히고, 뺀 것은 괄호에 작게 적힙니다.

증권에 뇌혈관질환 진단비가 있으십니까? 그 이름 괄호에 「제외」가 있는지 지금 한번 보십시오.

사진 : geraldoswald62 / Pixabay · Pixabay Content License

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자료 출처
본문에 옮긴 담보 이름과 문장은 손해보험사 「통합 뇌질병진단비(뇌혈관질환(뇌졸중제외)진단비)」·
「중증질환자(뇌혈관) 산정특례대상보장(연간1회한)」 담보의 이름과 지급사유 원문입니다.
담보 이름 수(뇌혈관질환 959 · 뇌졸중 289 · 뇌출혈 120 · 뇌경색 35, 모두 7개사)와
회사별 주력 이름은 제가 담은 손해보험사 여덟 곳 안에서 2026년 8~9월 기준으로 센 값이며,
시장 전체를 뜻하지 않습니다.
I60~I63 등 상병기호는 「한국표준질병·사인분류(KCD)」를 따르며, 본인일부부담금 산정특례 제도는
국민건강보험공단·보건복지부 고시에 따릅니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0152-G (2026.09.11 ~ 2027.09.10)