편평사마귀 실비, 약관은 «사마귀»를 «피부질환» 목록에 적었습니다 — 그 목록의 머리에 «지장이 없는 경우»가 붙어 있었습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

편평사마귀 실비를 찾아보시는 분이 많습니다. 한 달에 790번 검색됩니다. 피부과에서 치료를 받고 「실비로 돌려받을 수 있나」 싶으실 때 찾으시는 말입니다.

그래서 실손의료비 약관을 펴 봤습니다. 회사는 「편평사마귀」 대신 「사마귀」라고 적습니다. 그리고 그 말을 한 목록 안에 적어 두었습니다. 그리고 그 목록의 머리에 조건이 붙어 있었습니다.

먼저 짚어 둡니다. 이 글은 담보 이름과 약관 문장을 근거로 합니다. 사마귀의 치료법이나 전염 같은 의학 이야기는 쓰지 않습니다. 그리고 내 치료비가 나오는지는 제가 판단하지 않습니다. 이번 글에서는 회사 이름을 적지 않습니다.

1. 편평사마귀 실비 — 약관의 말은 «사마귀»입니다

증권을 펴고 «사마귀»·«편평»·«피부질환»을 찾아보신다고 생각하고 셌습니다. 손해보험사 여덟 곳의 담보 이름을 한데 모은 값입니다.

약관은 «사마귀»를 담보 이름이 아니라 «문장»에 씁니다. 증권 이름보다 약관 문장을 펴셔야 보입니다.

🔑 64줄이 전부 «빼는 목록»이었습니다. 그리고 늘 같은 이웃과 함께 있었습니다. 주근깨·다모·무모·백모증·딸기코·점·모반·여드름·탈모입니다.

2. 실손 약관은 «사마귀»를 «피부질환» 목록에 적었습니다

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아래는 질병 쪽 «보상하지 않는 사항»에서 사마귀가 적힌 줄을 그대로 옮긴 것입니다.

7. 다음의 어느 하나에 해당하는 치료로 인하여 발생한 의료비
가. 단순한 피로 또는 권태
나. 주근깨, 다모, 무모, 백모증, 딸기코(주사비), 점, 모반(…), 사마귀, 여드름, 노화현상으로 인한 탈모 등 피부질환
다. 발기부전(impotence)․불감증, 단순 코골음(…), 치료를 동반하지 않는 단순포경(phimosis), … 검열반 등 안과질환
— 어느 곳 · 실손의료비 약관 「보상하지 않는 사항」 질병입원·질병통원

«사마귀»는 «나.» 줄의 한 칸입니다. 약관은 「편평」인지 아닌지를 가르지 않고 「사마귀」 한 말로 적었습니다.

그런데 이 «7.»에는 «왜» 빼는지가 적혀 있지 않습니다. 그 까닭은 같은 약관이 옮겨 적은 다른 표에 있었습니다. 다음 장입니다.

3. 그 목록의 머리 — «업무 또는 일상생활에 지장이 없는 경우»

이 글의 알맹이입니다. 같은 약관 뒤쪽에 건강보험 «비급여대상» 표가 옮겨져 있었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

[별표 2] 비급여대상(제9조제1항관련)
1. 다음 각목의 질환으로서 업무 또는 일상생활에 지장이 없는 경우에 실시 또는 사용되는 행위·약제 및 치료재료
가. 단순한 피로 또는 권태
나. 주근깨·다모(多毛)·무모(無毛)·백모증(白毛症)·딸기코(주사비)·점(모반)·사마귀·여드름·노화현상으로 인한 탈모 등 피부질환
다. 발기부전(impotence)·불감증 또는 생식기 선천성기형 등의 비뇨생식기 질환
라. 단순 코골음
마. 질병을 동반하지 아니한 단순포경(phimosis)
바. 검열반 등 안과질환
— 같은 곳 · 약관에 옮겨 적은 「국민건강보험 요양급여의 기준에 관한 규칙」 [별표 2]

🔑 [별표 2]의 머리에 조건이 있습니다. 「업무 또는 일상생활에 지장이 없는 경우」입니다. 그러니 «사마귀»라는 이름보다 «지장이 있느냐»가 그 표의 잣대입니다.

🔴 다만 실손 «7.»의 머리에는 그 조건이 «그대로» 적혀 있지 않습니다. 두 목록의 줄은 같고 머리는 다릅니다. 그러니 어느 문장이 내 계약의 잣대인지는 보험회사가 약관 전체로 판단합니다.

4. 같은 목록에 «괄호로 되살린» 줄이 둘 있습니다

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실손 «7.»을 한 번 더 읽어 보십시오. 괄호가 둘 붙어 있었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

나. … 점, 모반(피보험자의 가입나이가 태아인 경우 화염상모반 등 선천성 비신생물성모반(Q82.5)은 보상합니다), 사마귀, …
다. … 단순 코골음(수면무호흡증(G47.3)은 보상합니다), …

🔑 같은 목록인데 «병으로 넘어가는» 자리는 괄호로 꺼냈습니다. 단순 코골음은 빼되 수면무호흡증은 보상, 모반은 빼되 태아 가입의 선천성 모반은 보상입니다.

그런데 «사마귀» 칸에는 괄호가 붙지 않았습니다. 제가 본 이 약관에서는 사마귀를 되살린 줄이 목록 안에 적혀 있지 않았습니다. 7장에서 두 목록을 칸별로 맞대 보겠습니다.

5. 왜 «지장이 없는 경우»를 빼나 — 만든 사람의 자리에서

여기서 제 얘기를 하겠습니다.

저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다. «생활에 지장이 없는 질환»의 선을 긋는 자리에 있었습니다.

피부의 작은 변화는 누구에게나 있습니다. 점, 주근깨, 여드름, 사마귀. 이걸 모두 담으면 한 사람이 1년에 여러 번 병원에 가는 자리가 됩니다. 그러면 값을 못 매깁니다.

🔑 그래서 «지장이 없는 경우»로 선을 긋습니다. 건강보험의 [별표 2]가 먼저 그 선을 그었고, 실손은 그 줄을 옮겨 쓰면서 «병으로 넘어가는» 자리를 괄호로 꺼냈습니다. 수면무호흡증, 태아의 선천성 모반이 그 예입니다.

그런데 «사마귀» 칸에는 그런 괄호가 붙지 않았습니다. 그러니 「사마귀면 무조건 안 된다」가 아니라, 「사마귀는 빼는 목록에 들고, 되살리는 괄호는 붙지 않았다」가 제가 읽은 문장입니다. 실제 판단은 진료 내용과 약관 전체로 보험회사가 합니다.

6. 실손 밖의 «피부질환» 담보 — 이름에 따로 있고, 수술비에서는 빠지기도 합니다

실손 말고 다른 담보에서 «피부질환»이 어떻게 적혔는지 봤습니다. 이름에 따로 있는 곳과 수술비에서 빼 둔 곳이 둘 다 있었습니다.

같은 «피부질환수술비»인데 «수술1회당»과 «연간1회한»으로 갈립니다. 이 담보들은 이름이 «수술비»라서, 약관이 정한 피부질환으로 «수술»을 받았을 때를 보는 줄입니다. 실손의 «7.» 목록과는 다른 문장을 따릅니다.

반대로 수술비 담보에서 «피부질환»을 빼 둔 이름도 있었습니다.

※특정7대질병 1. 대장 양성종양 및 용종의 내시경적 절제술 2. 제9차 개정 한국표준질병·사인분류에 있어서 아래의 질병 : 백내장, 후각특정질환, 유방의 장애, 특정 피부질환, 혈관종 및 림프관종, 갑상선 질환
— 다른 곳 · 「질병수술비(특정7대질병 제외)(매회지급)」

이 «특정7대질병 제외» 문장이 34줄이었습니다. 그리고 또 다른 곳은 이름에 「(선천포함,혀유착증및선천성모반제외)」를 달아 모반을 이름에서 뺐습니다(3가지).

그러니 증권에서 «피부»·«모반» 두 글자를 보시면 넣는 이름인지 빼는 괄호인지부터 가르셔야 합니다. 「특정 피부질환」에 무엇이 드는지는 그 담보 약관의 분류표가 정합니다. 수술비 담보를 보실 때는 그 분류표를 함께 펴 보십시오.

7. [별표 2] 여섯 줄과 실손 «7.» 세 줄 — 칸별로 맞대 봤습니다

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3장과 4장에서 본 두 목록을 칸별로 나란히 놓았습니다. 줄 이름은 약관 그대로입니다.

여섯 줄이 실손에서는 세 줄로 접혔습니다. [별표 2]의 라·마·바가 실손 «다.» 한 줄에 들어갔습니다.

그리고 괄호가 붙은 칸이 둘(모반·코골음), 말이 바뀐 칸이 하나(단순포경 : 「질병을 동반하지 아니한」→「치료를 동반하지 않는」)였습니다. «사마귀» 칸은 두 목록에서 모두 같고, 괄호도 붙지 않았습니다.

그러니 실손 «7.»은 [별표 2]를 «그대로 베낀» 목록이 아닙니다. 줄을 접고, 말을 바꾸고, 괄호를 더한 판입니다. 그 차이가 난 칸이 곧 보상으로 되살린 자리입니다. 사마귀는 그 자리에 들지 않았습니다.

8. 편평사마귀 실비 — 오늘 하실 것 셋

하나, 실손 약관의 «보상하지 않는 사항» «7.»에서 «피부질환» 줄을 찾으십시오.
「주근깨 … 사마귀, 여드름 … 피부질환」이라는 줄입니다. 괄호가 있는지까지 보십시오.

둘, 증권에서 «피부질환수술비»가 따로 있는지 보십시오.
담보 이름을 펴 보니 「피부질환」이 든 것은 5가지·두 곳이었습니다. 실손과는 다른 담보이고, 「수술1회당」·「연간1회한」으로 갈립니다. 수술비 이름에 「특정7대질병 제외」가 붙어 있으면 빼는 쪽입니다.

셋, 진료기록에 «무엇이 불편한지»가 남는지 의료기관에 여쭤 보십시오.
[별표 2]의 머리는 「업무 또는 일상생활에 지장이 없는 경우」입니다. 판단은 보험회사가 진료기록으로 합니다.

사진 : Eren Li / Pexels · Pexels License

한 가지만 더 적겠습니다.

이 글은 「편평사마귀 치료비가 실비로 나옵니다 / 안 나옵니다」라는 글이 아닙니다. 실손 약관이 «사마귀»를 피부질환 목록에 두었고, 그 목록의 뿌리인 표가 «지장이 없는 경우»를 머리에 달았다는 것을 문장 그대로 보여 드리는 글입니다.

🔴 저는 보험설계사입니다. 손해사정사가 아닙니다. 보험금이 나오는지는 보험회사가 약관과 진료기록으로 판단합니다. 치료는 의료진과 상의하실 일입니다.

실손 증권의 담보 이름을 괄호까지 그대로 보내 주시면, 그 약관의 «피부질환» 줄과 괄호를 같이 찾아 드리겠습니다.

당신 실손 약관의 «사마귀» 칸에는 괄호가 붙어 있습니까?

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보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
담보 이름의 「피부질환」 5가지(두 곳), 「모반」 3가지(한 곳), 지급사유 문장의 「사마귀」 64줄(한 곳 · 담보 36가지 · 모두 «보험금을 지급하지 않는 사항»)·「특정7대질병 제외」 목록의 「특정 피부질환」 34줄은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 제가 모아 둔 여덟 손해보험사 범위 안에서 센 것입니다. 인용한 약관 문장(실손의료비 약관 「보상하지 않는 사항」 7번 목록과, 같은 약관에 옮겨 적힌 「국민건강보험 요양급여의 기준에 관한 규칙」 [별표 2] 비급여대상 1번 목록, 질병수술비 담보의 특정7대질병 문장)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 보관한 약관과 자료에서 한 글자도 고치지 않고 옮기거나 줄임표(…)로 줄인 것입니다.
이 글은 사마귀의 치료법·전염 등 의학 정보를 다루지 않습니다. 치료는 의료진과 상의하시기 바랍니다.
이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 지급 여부는 각 보험회사가 약관과 진료기록에 따라 판단합니다.
이 글에서는 회사 이름을 적지 않았습니다. 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.
보험금 청구 대행이나 손해사정은 제 업무 범위가 아닙니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 72,207건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0419-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)