치매보험 가격 — 같은 치매 진단비인데 보험료가 갈리는 칸

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

치매보험 가격을 찾으셨다면, 가장 먼저 궁금한 것은 하나일 겁니다.
「그래서 한 달에 얼마인가.」

그런데 치매보험의 값은 한 숫자로 나오지 않습니다.
같은 「치매 진단비」라도 몇 점부터 주는지, 몇 살에 드는지, 몇 세까지 보장하는지, 갱신하는지에 따라 칸이 갈립니다.
오늘은 그 칸을 하나씩 열어 보겠습니다.

치매 진단비는 «CDR 몇 점부터»로 이름이 나뉩니다

CDR은 치매 관련 전문의가 하는 인지기능·사회기능 검사의 점수입니다. 점수가 높을수록 무겁습니다.
치매 담보 이름에서 점수 칸을 회사별로 셌습니다.

현대해상 이름은 「경도치매진단(CDR1점이상)담보」 · 「중등도치매진단(CDR2점이상)담보」 · 「중증치매진단(CDR3점이상)담보」처럼 적혀 있었습니다.
다른 곳은 「치매 진단비Ⅱ(경증이상:CDR 1점이상)」처럼 적었습니다.
말은 달라도 칸은 점수입니다.

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표 : 나이 · CDR 칸 · 월 보험료

한 곳의 설계 봉투에서 점수 칸만 바꾼 세 줄입니다.
상품은 「무배당 삼성화재 건강보험 New내돈내삼4170(2608.9)(납입면제,해약환급금미지급형Ⅱ)」(ZPB395070), 조건은 1급 · 100세만기 · 20년납 · 가입금액 100만원, 2026년 9월 6일에 받은 값입니다.

단위는 담보 한 줄의 월 보험료(원)입니다. 상품 전체 가격이 아닙니다.

표에서 보이는 것이 셋입니다.
첫째, 모든 나이에서 1점 칸 > 2점 칸 > 3점 칸 순서였습니다. 낮은 점수부터 주는 줄일수록 높았습니다.
둘째, 70세 여 칸에서 1점과 3점의 차이는 2,368원, 50세 남 칸에서는 738원이었습니다. 나이가 오를수록 점수 칸의 차이가 커졌습니다.
셋째, 같은 나이에서는 여자 칸이 남자 칸보다 모두 높았습니다.

### 간편 꼬리가 붙은 줄은 얼마였나

같은 CDR 1점 줄을 [간편] 꼬리가 붙은 다른 상품에서 뽑은 값입니다.
위 표는 ZPB395070(건강), 아래 오른쪽은 「무배당삼성화재간편365당당한새로고침100세(2608.2)1종(납입면제,해약환급금미지급형Ⅱ)」(ZPB455020)입니다. 조건은 1급 · 100세만기 · 20년납 · 100만원입니다.

네 칸 모두 간편 줄이 높았습니다.
다만 두 줄은 상품이 다르니 꼬리 하나만의 차이로 읽지는 마십시오.
간편 꼬리는 가입할 때 알리는 항목이 다른 쪽이며, 가입 여부는 회사의 심사에 따릅니다.

같은 담보, 만기 칸만 바꾸면

같은 CDR 1점 줄에서 만기만 90세와 100세로 바꾼 값입니다. 나머지 조건은 위와 같습니다.

보장 기간이 10년 길어지는 칸이 모든 나이에서 더 높았습니다.
치매는 나이가 들수록 진단이 느는 병이라, 90세 뒤 10년을 담느냐가 값에 드러난 것으로 읽힙니다. 이건 상품을 만들던 경험에 비춘 제 의견입니다.

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같은 담보, 갱신 칸만 바꾸면

같은 CDR 1점 줄의 [갱신형] 값입니다. 가입금액 100만원 · 1급입니다.

갱신형은 10년·20년 동안의 값이고, 그 뒤에는 그때 나이 등으로 다시 산출됩니다.
100세만기 줄은 20년 동안 내고 100세까지 보장하는 값입니다.
두 줄은 담는 기간이 다른 물건이라, 월 보험료만 나란히 놓고 고르기는 어렵습니다.
어느 쪽이 맞는지는 나이·예산·다른 담보에 따라 갈립니다.

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### 1종과 2종 — 이름 끝 «납입면제» 한 마디

같은 간편 상품 안에서 1종과 2종의 CDR 1점 줄입니다.
1종은 「…1종(납입면제,해약환급금미지급형Ⅱ)」(ZPB455020), 2종은 「무배당삼성화재간편보험365당당한새로고침100세(2608.2)2종(해약환급금미지급형Ⅱ)」(ZPB456020)입니다.

이름에서 갈리는 것은 「납입면제」 한 마디였습니다.
납입면제는 약관에서 정한 사유가 생기면 그 뒤 보험료를 내지 않게 하는 장치이며, 그 사유는 약관에서 확인하셔야 합니다.
같은 담보 한 줄인데 이 한 마디가 칸마다 수백 원을 갈랐습니다.

### 치매 이름에 든 줄은 진단비만이 아닙니다

설계 봉투의 치매 이름에는 진단비 말고도 이런 줄이 있었습니다.

「치매보험 가격」을 물으실 때 어느 줄의 값을 묻는지부터 정하셔야 하는 까닭입니다.

### 점수 칸이 값을 가르는 까닭 — 만든 사람의 자리에서

1점 문턱을 넘는 사람은 3점 문턱을 넘는 사람보다 먼저, 그리고 더 많이 생깁니다.
그래서 낮은 점수부터 주는 줄일수록 값이 높고, 나이가 오를수록 그 차이가 벌어지는 모양이 표에 그대로 나옵니다.
치매 담보 값을 매겨 본 경험으로 읽은 제 의견이며, 점수 칸별 산출 근거를 회사에서 받아 본 것은 아닙니다.

몇 점부터 받는 담보인가요

점수 칸에는 날짜 줄도 함께 붙습니다.

«중등도이상 치매상태»는 보장개시일 이후 치매로 진단확정되고 CDR척도 검사결과 2점이상으로 판정되어 90일 이상 상태가 유지되어야 함

치매 담보 문장에서 「90일」이 든 줄은 삼성화재 91 · KB손보 42 · 흥국화재 1이었습니다.
그러니 가격을 보실 때 점수 칸과 날짜 줄을 같이 보셔야 같은 물건끼리 비교됩니다.
지급 여부는 보험회사가 약관으로 판단합니다.
회사·상품마다 다를 수 있습니다.

점수 칸을 정하셨다면 아래 화면에서 나이별 값을 바로 보실 수 있습니다.

사진 : Pavel Danilyuk / Pexels · Pexels License

치매보험 가격을 한 줄로 줄이면 이렇습니다.

「얼마」를 묻기 전에 「몇 점부터 · 몇 세까지 · 갱신하나」 세 칸을 맞추십시오.

지금 보고 계신 치매 담보는 CDR 몇 점부터 받는 담보입니까?

### 같은 CDR 2점 줄, 갱신 칸과 만기 칸을 함께 바꾸면

같은 상품(ZPB395070) · 1급 · 100만원의 CDR 2점이상 줄입니다.

갱신형 칸은 나이가 오를수록 가파르게 올랐습니다. 50세 여 23원이 70세 여 1,134원입니다.
갱신형은 그 기간 동안의 값이고, 그 뒤에는 그때 나이로 다시 산출된다는 점을 함께 적어 둡니다.

### CDR 3점 줄에서는 «90세 뒤 10년»의 몫이 더 컸습니다

50세 남 칸에서 100세만기가 90세만기의 몇 배인지 보면, CDR 1점 줄은 1.3배, CDR 3점 줄은 2.3배였습니다.
무거운 점수의 줄일수록 90세 뒤 10년이 값에서 차지하는 몫이 컸다는 뜻입니다.
그러니 CDR 3점 줄을 보실 때는 만기 칸을 특히 같이 보셔야 같은 물건끼리 비교됩니다.

그리고 위의 값은 모두 가입금액 100만원 한 줄의 값입니다.
실제 설계서에서는 가입금액이 다르고 여러 치매 줄이 함께 들어가니, 합계는 이 표와 다르게 나옵니다.
표는 칸이 값을 어떻게 가르는지 보는 용도로 쓰시고, 내 값은 설계서로 확인하십시오.
「CDR 1점부터」 줄과 「3점부터」 줄을 함께 넣는 설계도 있으니, 증권에 두 줄이 같이 있는지도 보십시오.
70세 칸은 점수 칸과 만기 칸이 겹쳐 값이 크게 벌어지니, 나이가 높을수록 두 칸을 먼저 정해 두시면 좋습니다.

### 한 장으로 — 「치매보험 얼마예요?」 전에

다섯 칸을 맞춘 뒤의 숫자라야 같은 물건끼리의 값입니다.
설계서를 받으시면 이 다섯 칸부터 연필로 표시해 두십시오. 비교가 훨씬 짧아집니다.

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보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

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보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
본문에 옮긴 문장은 손해보험 상품의 지급사유 원문입니다.
치매 담보 이름의 CDR 점수 칸 수(경도 65 · 중등도 37 · 중증 96), 치매 담보 문장의 「90일」 줄 수는 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 담보 목록과 담보 축 목록을 모두 보고 띄어쓰기를 지워 센 값입니다.
보험료 표는 상품코드 ZPB395070 설계 봉투에서 1급 · 가입금액 100만원 조건으로 2026년 9월 6일에 받은 값이며, 담보 한 줄의 월 보험료입니다.
「90세 뒤 10년을 담느냐가 값에 드러난다」는 상품 개발 경험에 비춘 개인 의견이며, 특정 회사의 산출 근거를 확인한 것이 아닙니다.
「점수 칸이 값을 가르는 까닭」은 상품 개발 경험에 비춘 개인 의견이며, 특정 회사의 산출 근거를 확인한 것이 아닙니다. 간편·건강 비교는 서로 다른 상품의 값입니다.
이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 지급 여부는 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0563-G (2026.09.14 ~ 2027.09.13)