치매 진단비 말고, 「매월 나오는」 담보가 따로 있습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

치매 담보라고 하면 대개 진단비를 떠올리십니다. 진단받으면 얼마.

그런데 치매는 진단받은 날부터가 시작인 병입니다. 그래서 담보도 그 뒤를 보는 것이 따로 있습니다.

1. 치매는 한 번 받고 끝나는 병이 아닙니다

암이나 심근경색은 사건입니다. 진단이 있고, 치료가 있고, 지나갑니다.

치매는 다릅니다. 진단은 시작점이고, 그 뒤로 몇 해가 이어집니다. 그동안 들어가는 돈은 큰 한 번이 아니라 매달 조금씩입니다.

그래서 진단비 하나만으로는 앞뒤가 안 맞습니다. 한 번에 크게 받은 돈과 매달 나가는 돈은 성격이 다르기 때문입니다.

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2. 🔑 그래서 「매월 나오는」 담보가 따로 있습니다

약관 문장을 그대로 옮기겠습니다.

중증치매간병생활지원금(5년매월지급형)
보험기간 중에 상해 또는 진단확정된 질병으로 인하여 중증치매상태로 진단 확정시 (최초 1회한)
※ 매월 지급사유발생해당일에 «5년간 확정지급(60회)»

「매월 … 5년간 확정지급(60회)」입니다. 한 번에 주는 것이 아니라 예순 번에 나눠서 줍니다.

그리고 「확정지급」이라는 말이 붙어 있습니다. 이건 조건이 계속 유지되는지를 매달 다시 보지 않는다는 뜻으로 읽힙니다. 한 번 문이 열리면 정해진 횟수가 나갑니다.

이름 앞의 「중증」도 그대로입니다. 진단비와 같은 문턱을 씁니다.

3. 3년·5년·10년 — 몇 회로 나눠 받나

이 담보는 기간이 여러 가지였습니다. 이름을 그대로 옮기면 이렇습니다.

경증이상치매간병생활자금(3년월지급형)
경증이상치매간병생활자금(5년월지급형)
중등도이상치매간병생활자금(3년월지급형)
중증치매간병생활지원금(5년매월지급형)
중증치매간병생활지원금(10년매월지급형)

🔑 두 가지가 같이 움직입니다. 앞의 등급(경증이상·중등도이상·중증)과 뒤의 기간(3년·5년·10년).

36회 · 60회 · 120회. 같은 월 50만원이라도 3년이면 1,800만원, 10년이면 6,000만원입니다.

그러니 이 담보는 「월 얼마」와 「몇 년」을 같이 보셔야 합니다. 설계서에는 월 금액만 크게 찍히는 경우가 많습니다.

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4. 🔴 그런데 「매월」 받는 담보는 502가지 중 «열한 가지»였습니다

앞에서 「매월 나오는 담보가 따로 있다」고 했습니다. 얼마나 있는지 세어 봤습니다.

「치매」가 든 담보 이름을 여덟 곳에서 다 모으니 502가지였습니다.

그다음 그 502가지가 «어떻게» 주는지를 이름으로 갈랐습니다.

🔴 「매월」 받는 꼴은 502가지 중 열한 가지, 2.2%였습니다. 그리고 그걸 가진 곳은 세 곳입니다.

그러니 앞 마디를 이렇게 고쳐 말씀드려야 맞습니다. 「매월 나오는 담보가 있다」는 사실이지만, «흔하지 않습니다». 열에 아홉 아홉은 한 번 주고 끝나는 꼴입니다.

그리고 「생활비」·「연금」·「분할」은 이름에 한 가지도 없었습니다. 그 뜻을 담는 말은 「매월」 하나입니다. 다른 말로 찾으시면 안 나옵니다.

회수를 적어 둔 이름도 세어 봤습니다.

🔑 「1회」가 237가지로 압도적입니다. 그리고 「36회」는 3년을 매월로 나눈 것이고, 「12회」는 1년입니다. 「19회」처럼 어중간한 수도 있습니다 — 이건 회사가 정한 것이고, 저는 그 까닭을 모릅니다.

5. 🔴 「90일 이상 계속」과 «CDR 점수» — 문장에 몇 줄인가

치매 담보 문장에서 문턱이 되는 말을 세어 봤습니다.

🔴 「180일 이상」을 쓰는 곳은 흥국화재 하나였습니다. 나머지는 90일입니다. 석 달이냐 여섯 달이냐가 회사마다 갈립니다.

🔑 그리고 CDR 점수가 1점·2점·3점으로 갈립니다. 점수가 낮을수록 가벼운 상태입니다. 「1점」이 든 줄이 112줄로 가장 많은데, 그건 가벼운 단계부터 보는 담보가 그만큼 있다는 뜻입니다.

6. 🔴 「90일 이상 계속」이 붙어 있습니다

앞 문장의 뒷부분에 조건이 하나 더 있었습니다.

※ 보험기간 중에 치매로 진단 및 CDR 3점 이상에 해당하는 상태가 발생한 상황에서 … 그 상태가 90일 이상 계속되어 "중증치매상태"로 진단 확정된 경우에는 지급

진단만으로는 안 됩니다. 그 상태가 90일 이상 이어져야 합니다.

그래서 이 담보는 처음 진단받으신 날이 아니라 90일이 지난 뒤에 문이 열립니다. 진단서를 받으신 그날 청구하시면 이릅니다.

🔑 다만 이건 좋은 쪽으로도 작동합니다. 일시적으로 나빠졌다가 회복되시는 경우와, 정말로 이어지는 경우를 가르는 선이기 때문입니다.

7. 🔑 보험기간이 끝나도 나오는 조항

같은 문장에 눈여겨보실 대목이 하나 더 있었습니다.

… CDR 3점 이상에 해당하는 상태가 발생한 상황에서 보험기간이 만료되더라도, 보험기간 중에 … 발생한 시점부터 그 상태가 90일 이상 계속되어 "중증치매상태"로 진단 확정된 경우에는 지급

🔑 「보험기간이 만료되더라도」입니다.

보험기간이 끝나기 직전에 상태가 시작되셨다면, 90일을 채우는 시점이 만기 뒤여도 나옵니다.

🔴 이 한 줄이 없으면 어떻게 될까요. 만기 두 달 전에 진단받으신 분은 90일을 못 채우고 계약이 끝납니다. 90일 조건이 그대로 함정이 됩니다. 그래서 이 문장을 넣은 것으로 보입니다.

🔑 그리고 치매 담보에는 치료비 쪽도 있습니다.

치매통합치료비
… "치매통합치료"를 받은 경우 치료항목별 각각의 지급방식에 따라 보장
· 치매특정약물치료(급여) : 약물을 처방받은 경우(연간 1회한)
· 치매 MRI·CT·PET검사(급여) : 치매의 진단 및 치료를 위한 …

이 담보는 항목마다 금액과 한도가 다릅니다. 약관이 예시를 적어 두었기에 그대로 옮깁니다.

🔑 일곱 갈래가 각각 다른 문입니다. 약을 처방받으면 50만원, 검사를 받으면 20만원, 통원하면 하루 1만원. 가입금액 하나에서 이렇게 나뉩니다.

그리고 통원은 일반과 종합병원이 다른 줄입니다. 같은 통원인데 어느 병원이냐로 또 갈립니다.

그리고 CDR척도검사 자체에도 9만원이 붙어 있습니다. 앞에서 본 「CDR 3점」을 재는 그 검사입니다. 진단을 받으러 가는 길에도 담보가 붙어 있는 셈입니다.

진단비는 한 번, 생활자금은 매월, 치료비는 항목별로. 세 꼴이 서로 다른 조각을 덮습니다.

8. 상품을 만들며 본 것 — 한 번에 줄까 나눠서 줄까

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

담보를 설계할 때 「한 번에 크게」와 「나눠서 매달」 중 어느 쪽으로 만들지를 정해야 합니다. 그리고 이 선택은 회사 사정과 손님 사정이 서로 다른 쪽을 가리킵니다.

회사는 나눠서 주는 쪽이 편합니다. 한 번에 큰돈이 나가지 않으니 자금 계획이 안정됩니다.

손님도 대개 나눠서 받는 쪽이 맞습니다. 치매는 몇 해가 이어지고, 그 돈은 매달 나가는 돈이기 때문입니다. 한 번에 받으면 다른 곳에 쓰게 되기도 합니다.

그런데 파는 자리에서는 반대가 됩니다. 「진단받으면 3천만원」이 「매달 50만원씩 5년」보다 훨씬 크게 들립니다. 같은 3천만원인데요.

그래서 진단비 쪽이 더 많이 팔립니다. 그리고 몇 해 뒤에 「돈이 다 어디 갔지」 하는 자리가 옵니다.

제가 그 자리에서 배운 것은, 담보의 «모양»이 손님의 «쓰는 방식»과 맞아야 한다는 것입니다. 큰 사건에는 목돈, 긴 시간에는 매달. 치매는 긴 시간입니다.

그래서 저는 치매 담보를 보실 때 두 줄이 다 있는지를 봅니다. 진단비 한 줄, 그리고 매달 나오는 한 줄.

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🔑 마지막으로 하나 덧붙입니다. 「치매」라는 말이 이름에 없는 담보도 치매를 봅니다. 「장기요양」이 든 이름이 340가지·일곱 곳인데, 장기요양 등급은 치매로도 받습니다. 그러니 「치매」로만 찾지 마시고 「장기요양」으로도 한 번 더 찾아보십시오. 이름이 다른 두 낱말이 같은 일을 덮고 있는 자리입니다.

9. 증권에서 «두 줄»을 찾으실 것 (하나·둘·셋)

하나. 「생활자금」이나 「생활지원금」이 든 줄이 있는지 보십시오.
없으면 매달 나오는 몫이 비어 있습니다.

둘. 있으면 «몇 년형»인지 보십시오.
3년(36회)인지 5년(60회)인지 10년(120회)인지. 월 금액 × 회수가 실제 크기입니다.

셋. 「90일 이상 계속」 조건을 미리 알아 두십시오.
진단서를 받으신 그날이 아니라 90일 뒤에 문이 열립니다.

마지막으로

치매 담보를 「진단비 얼마」로만 기억하시면, 그 뒤의 몇 해가 통째로 비어 있게 됩니다.

이 병은 진단이 끝이 아니라 시작입니다. 그래서 담보도 시작 뒤를 보는 것이 있어야 앞뒤가 맞습니다. 매달 나오는 줄이 그것입니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 보장을 볼 때는 «얼마»보다 «언제까지»를 먼저 봐야 한다는 사실입니다. 긴 병에는 긴 담보가 필요합니다.

치매 담보를 넣어 두셨습니까? 매달 나오는 줄이 같이 있는지 지금 한번 찾아보십시오.

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자료 출처
본문에 옮긴 문장은 손해보험사 「중증치매간병생활지원금(5년매월지급형)」·「치매통합치료비」 담보의
지급사유 원문이며, 「경증이상·중등도이상 치매간병생활자금(3년·5년 월지급형)」·
「중증치매간병생활지원금(10년매월지급형)」은 담보 이름 그대로입니다.
치매 담보 이름 295가지·5개사는 제가 담은 손해보험사 여덟 곳 안에서 2026년 8~9월 기준으로
센 값이며, 시장 전체를 뜻하지 않습니다.
본문의 「월 50만원 × 36회·120회」는 회수를 곱해 본 예시이며, 실제 가입금액은 회사·상품에 따라 다릅니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0139-G (2026.09.11 ~ 2027.09.10)