116대질병 수술비, 111대와 무엇이 다른가요?

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

앞 글에서 「111대질병 수술비」가 한 줄이 아니라 여섯 줄이라는 것을 보았습니다.

설계서에 「116대」라고 적혀 있으면 111대보다 다섯 개 넓은 것처럼 보입니다. 오늘은 그 둘을 나란히 놓아 보겠습니다.

1. 「116대」를 쓰는 회사가 둘이었습니다

먼저 이것부터 짚습니다. 두 이름은 같은 회사의 상품이 아닙니다.

제가 담아 둔 담보 이름에서 「111대질병」은 한 회사에서만 나왔습니다. 그런데 「116대질병」은 두 회사에서 나왔습니다. 서로 다른 회사가 똑같이 116이라는 숫자를 쓰고 있었습니다.

🔑 그러니 111과 116을 빼서 「다섯 개 차이」라고 읽으시면 안 됩니다. 회사마다 무엇을 하나로 셀지를 다르게 정했기 때문입니다. 자를 두 개 들고 길이를 재는 것과 같습니다.

🔴 그리고 오늘 글의 진짜 이야기는 여기서 시작합니다. 같은 116이라도 두 회사가 나눈 방식이 서로 달랐습니다.

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2. 116대도 여섯 칸입니다 — 다만 로마숫자로 나뉩니다

앞 글의 111대는 이름 뒤 괄호로 칸이 나뉘어 있었습니다. 116대는 로마숫자로 나뉩니다.

🔴 로마숫자만 다릅니다. 그런데 문장을 열면 그 안의 N 이 또 다릅니다 — Ⅲ은 「22대 질병」, Ⅳ는 「49대 질병」입니다. 아래에서 그 문장을 그대로 보여 드리겠습니다.

여기에 갱신형·간편·맞춤고지 같은 꼬리가 더 붙어서, 제가 센 이름만 서른 가지였습니다.

🔴 모양은 다르지만 하는 일은 같습니다. 한 이름 밑에 여러 줄이 있고, 그중 몇 줄을 넣으셨느냐가 실제 보장입니다. 「116대질병 수술비가 있다」는 말만으로는 여전히 알 수 없습니다.

3. 🔑 15 + 23 + 22 + 49 + 1 + 6 = 116

여섯 칸의 지급사유를 열어서 각 칸이 몇 대인지 적어 보았습니다.

15 + 23 + 22 + 49 + 1 + 6 = 116.

앞 글의 111대도 그랬습니다. 62 + 22 + 19 + 5 + 3 = 111이었습니다.

🔑 큰 숫자를 이름에 걸고, 그 안을 나누어 따로 파는 것. 여기까지는 같습니다.

4. 🔴 그런데 같은 116을 «다르게» 나눈 회사가 있습니다

앞서 「116대질병」이 두 회사에서 나왔다고 했습니다. 다른 회사의 담보 이름은 이렇게 생겼습니다.

🔑 「13대」가 A 와 B 로 또 갈립니다. 같은 13이라는 숫자인데 안에 든 병이 다르다는 뜻입니다.

116대질병(50대경증질병)수술비

로마숫자가 아니라 괄호입니다. 그리고 숫자를 더해 보면 이렇습니다.

10 + 13 + 13 + 30 + 50 = 116

🔑 같은 116인데 나눈 자리가 전혀 다릅니다. 한쪽은 15·23·22·49·1·6으로 나눴고, 다른 쪽은 10·13·13·30·50으로 나눴습니다. 두 회사가 같은 총합에 도달했을 뿐, 가는 길이 달랐습니다.

🔴 그러니 두 회사의 「116대질병 수술비」를 나란히 놓고 「같은 담보네」라고 읽으시면 안 됩니다. 이름과 총합만 같습니다. 그 안의 칸이 다르고, 칸마다 값이 따로 붙습니다.

한쪽에는 「경증」이라는 말이 두 칸(30대·50대)이나 들어 있습니다. 다른 쪽에는 그 말이 없습니다. 어느 쪽이 낫다는 이야기가 아니라, 다른 것을 다르게 셌다는 이야기입니다.

5. 🔴 다섯 번째 칸은 병 하나입니다

표에서 눈에 걸리는 줄이 있습니다. Ⅴ는 「1대」입니다. 약관 문장을 그대로 옮기면 이렇습니다.

보험기간 중 백내장으로 진단확정 되고 그 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 경우 (수술 1회당)
※ 보험계약일로부터 1년미만시 보험가입금액의 50% / 1년이상시 100% 지급
※ 눈 관련 질환으로 레이저수술의 경우 수술개시일부터 60일 이내 2회이상 수술시 1회의 수술로 간주하여 1회의 수술보험금 지급

칸 하나가 통째로 백내장 한 병입니다. 116 중 1입니다.

🔴 그런데 백내장 수술은 흔합니다. 그러니 「116대에 다 들었다」고 생각하고 계셨는데 Ⅴ를 안 넣으셨다면 백내장 수술에서는 이 담보가 나오지 않습니다.

그리고 그 밑에 붙은 「※」도 보십시오. 레이저수술은 60일 안에 두 번 해도 한 번으로 봅니다. 양쪽 눈을 나누어 하시는 경우가 있는데, 이 문장이 그 결과를 정합니다.

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6. 두 회사가 갈린 자리 — 한쪽은 병 이름을 다 적어 놓았습니다

여기가 오늘 가장 크게 갈리는 자리입니다. 같은 「N대질병」인데 적는 방식이 다릅니다.

111대 쪽 — 111대질병수술비(19대생활질병)
보험기간 중 약관에 정한 19대 생활질병으로 진단 확정되고 그 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 경우 가입금액 지급(수술 1회당)
 
116대 쪽 — 116대질병수술비Ⅵ
보험기간 중 6대 질병으로 진단확정 되고 … ※ 6대 질병 수면무호흡증, 식도정맥류, 요도결석증, 신장 및 요관의 결석, 치핵 및 항문주위 정맥혈전증, 치열 및 치루

🔑 111대 쪽은 「약관에 정한」이라고만 적혀 있습니다. 무엇이 들어 있는지 보려면 약관 별표를 찾아 펴야 합니다.
116대 쪽은 그 자리에 병 이름을 다 늘어놓았습니다. 여섯 개면 여섯 개, 마흔아홉 개면 마흔아홉 개를 그대로 적었습니다.

어느 쪽이 더 넓은가와는 다른 이야기입니다. 이건 찾아보기 쉬운가의 차이입니다. 그리고 손님이 실제로 겪는 어려움은 대개 넓이가 아니라 찾을 수 없다는 것입니다.

7. 상품을 만들며 본 것 — 왜 병 이름을 적기도 하고 안 적기도 하나

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

담보 문장에 병 이름을 몇 개까지 적을지를 정하는 회의를 저는 여러 번 했습니다. 답이 하나가 아니어서 매번 다시 다퉜습니다.

다 적으면 문장이 길어집니다. 마흔아홉 개를 적으면 그 담보 한 줄이 화면을 넘어갑니다. 설계서가 두꺼워지고, 읽는 분은 더 안 읽게 됩니다.

안 적으면 문장이 짧아집니다. 「약관에 정한 19대 생활질병」 한 마디면 끝납니다. 대신 그 목록은 약관 뒤쪽 별표로 갑니다. 별표는 개정할 때 고치기도 쉽습니다.

그래서 회사마다 다릅니다. 한쪽은 읽는 쪽을 골랐고, 다른 쪽은 짧은 쪽을 골랐습니다.

제가 상품을 만들며 배운 것은, 목록을 안 적는다고 좁아지는 것도 아니고 다 적는다고 넓어지는 것도 아니라는 점입니다. 넓이는 목록의 내용이 정하고, 적는 방식은 찾기 쉬움을 정합니다.

다만 손님 자리에서 보면 이 둘이 잘 안 갈립니다. 「116대」와 「111대」라는 숫자만 크게 보이고, 그 안이 여섯으로 나뉜 것도, 다섯 번째 칸이 백내장 하나인 것도 이름에는 안 적혀 있습니다.

그래서 손님을 만나면 저는 숫자를 먼저 지웁니다. 「116이든 111이든 잊으시고, 줄이 몇 개인지부터 세어 봅시다.」 거기서부터가 실제 이야기입니다.

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8. 설계서에서 견주실 것 (하나·둘·셋)

하나. 두 회사 설계서를 나란히 놓고 «줄 수»를 세십시오.
111대든 116대든 여섯 줄이 다 있는지, 몇 줄만 있는지가 먼저입니다.

둘. 「Ⅴ」처럼 «작아 보이는 칸»을 빠뜨리지 않으셨는지 보십시오.
칸이 작다고 덜 쓰이는 것이 아닙니다. 백내장이 그렇습니다.

셋. 목록이 «어디에» 적혀 있는지 보십시오.
문장 안에 다 적혀 있으면 그 자리에서 읽으시면 되고, 「약관에 정한」이라고만 있으면 약관 별표를 청구해 보셔야 합니다.

🔑 「116대」는 «두 곳»이 씁니다 — 그게 드문 일입니다

「116대질병」이라는 이름을 두 표에서 다 모으니 77가지였습니다. 그리고 그걸 쓰는 곳이 두 곳이었습니다 — KB손보와 한화손보입니다.

「두 곳이면 적은 거 아닌가」 하실 수 있는데, 그 반대입니다. N 무리를 다 세어 보면 이렇습니다.

🔴 N 이 스물일곱 가지인데, 그중 열여섯 개는 «한 회사»만 씁니다. 100을 넘는 N 중에서 두 곳 이상이 쓰는 것은 「116대」와 「124대」 둘뿐입니다.

그러니 「116대」는 큰 숫자 중에서는 «드물게 공유되는» 이름입니다. 두 회사가 같은 말을 쓴다는 것은, 그 묶음이 어느 공통된 기준에서 나왔을 가능성을 뜻합니다. 다만 그 기준이 무엇인지는 제가 확인하지 못했습니다.

🟢 그런데 KB손보 문장은 «병 이름을 다 풀어» 놓았습니다

앞 글(111대)에서는 「그 안에 무슨 병이 들었는지 내 자료에 0줄」이라고 적었습니다. 여기는 다릅니다. KB손보 문장에는 병 이름이 그대로 적혀 있었습니다. 옮겨 보겠습니다.

116대질병수술비Ⅲ — KB손보
보험기간 중 22대 질병으로 진단확정 되고 그 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 경우 (수술 1회당)
※ 보험계약일로부터 1년미만시 50% / 1년이상시 100% 지급
※ 22대 질병 — 갑상선질환, 부갑상선질환, 간암, 기관지 및 폐암, 난소암, 특정 장질환,
췌장질환, 비감염성장염 및 결장염, 비장질환, 동맥 및 세동맥의 질환, 중증근무력증,
손목터널증후군, 단일신경병증, 마비, 척추변형, 척추병증, 추간판장애, 전신결합조직장애 …

「22대 질병」의 이름이 문장 안에 죽 적혀 있습니다. 이런 문장은 드뭅니다. 앞 글에서는 「분류표를 보셔야 한다」고 했는데, 여기는 문장이 그 일을 해 줍니다.

그리고 그 목록을 읽어 보시면 뜻밖의 것이 섞여 있습니다. 「간암」·「폐암」 같은 큰 병과 「손목터널증후군」·「추간판장애」(허리 디스크) 같은 흔한 병이 같은 묶음에 들어 있습니다.

Ⅳ번은 더 넓습니다.

116대질병수술비Ⅳ — KB손보
※ 49대 질병 — 관절염 및 다발관절병증, 관절증, 관절장애, 누적외상성질환, 황반변성,
눈 및 눈부속기의 특정질환, 유리체의 장애, 시신경 및 시각경로의 장애, 중이염, 중이 및 유돌의 질환,
내이의 질환, 림프절염, 통풍, 사지후천변형, 골다공증, 뼈의 병증, 연골병증, 식도질환,
위십이지장질환, 담낭담도질환, 담석증, 복 …

중이염 · 통풍 · 골다공증 · 담석증. 이쪽은 대체로 가벼운 병입니다. 이름은 「116대질병수술비」로 같은데, Ⅲ은 22대, Ⅳ는 49대이고 안에 든 병의 무게가 다릅니다.

그러니 증권에 「116대질병수술비」가 있으시면 로마숫자까지 보셔야 합니다. Ⅲ과 Ⅳ는 다른 담보입니다.

🔴 그런데 «문장»은 한 곳만 가졌습니다

이 글에서 제 자료의 한계를 밝혀야 하는 자리입니다.

이름은 두 곳에서 봤는데, 문장은 KB손보 것만 가졌습니다. 한화손보 쪽 문장은 제가 아직 확보하지 못했습니다.

그러면 이 글에서 제가 할 수 있는 말과 할 수 없는 말이 갈립니다.

🟢 할 수 있는 말 — 「116대질병」이라는 이름은 두 회사가 쓴다. 그리고 KB손보 문장에는 이런 조건이 적혀 있다.
할 수 없는 말 — 「두 회사의 116대가 «같은 병들»이다」. 그건 두 쪽 분류표를 나란히 봐야 하고, 저는 한쪽만 봤습니다.

그러니 「A사 116대와 B사 116대가 같다」고 여기지 마십시오. 이름이 같아도 묶음 안이 다를 수 있습니다. 앞에서 본 대로 N 은 회사가 자기 상품에 붙인 이름입니다.

그리고 이게 제가 이 일을 하는 까닭입니다. 이름이 같으면 같은 줄 알기 쉽습니다. 그런데 이름은 회사가 붙이고, 내용은 분류표에 있습니다. 그 둘을 나란히 놓는 일이 남아 있습니다.

마지막으로

「116대가 111대보다 낫습니까」라는 물음을 자주 받습니다. 오늘 보신 대로 그 물음은 답할 수 없는 물음입니다. 두 숫자가 같은 자로 잰 숫자가 아니기 때문입니다.

견줄 수 있는 것은 숫자가 아니라 칸입니다. 몇 칸으로 나뉘어 있는지, 그 칸에 무엇이 들어 있는지, 그리고 내 증권에 그 칸이 몇 줄 들어와 있는지.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 큰 숫자는 대개 합계이고, 합계는 쪼개서 판다는 사실입니다. 합계를 보실 것이 아니라 쪼개진 자리를 보셔야 합니다.

설계서에 「116대질병 수술비」가 있으십니까? Ⅰ부터 Ⅵ까지 몇 줄이 들어와 있는지 지금 한번 세어 보십시오.

사진 : AhmadArdity / Pixabay · Pixabay Content License

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
본문에 옮긴 담보 문장은 손해보험사 「116대질병수술비Ⅰ~Ⅵ」와 「111대질병수술비」 담보의 지급사유 원문입니다.
한 회사의 칸별 개수(15·23·22·49·1·6)와 다른 회사의 칸별 개수(10·13·13·30·50),
그리고 두 합이 모두 116이라는 것은 같은 자료의 담보 이름을 세어 얻은 값입니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0144-G (2026.09.11 ~ 2027.09.10)