흥국화재 자동차보험, 「대인」으로 찾으면 «엉뚱한 것» 서른네 가지가 나옵니다 — 자동차보험 칸은 이름이 따로 있습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

흥국화재 자동차보험을 알아보시다가, 담보를 회사별로 늘어놓은 표를 찾아 헤매신 적 있으실 겁니다. 암보험이나 치아보험은 그런 표가 잘 나오는데, 자동차보험은 이상하게 안 나옵니다.

저도 그랬습니다. 그래서 제 담보 표를 열고 「자기신체」를 쳐 봤습니다.

0가지.

「자기차량」도 0가지. 「자손」도, 「자차」도, 「견인」도 0가지였습니다. 자동차보험을 든 사람이면 누구나 아는 그 말들이, 손해보험 8개사 담보 이름 어디에도 없었습니다.

당신이 못 찾으신 게 아닙니다. 자동차보험은 「담보」로 팔리는 물건이 아니기 때문입니다.

먼저 제 자를 밝힙니다. 이 글은 손해보험사의 담보 이름과 지급사유를 셉니다. 자동차보험은 법과 표준약관이 칸을 정해 둔 따로 된 증권이라 그 표에 안 잡힙니다. 그래서 이 글은 회사끼리 견주는 글이 아닙니다. 「왜 견주기가 안 되는가」를 말씀드리는 글입니다. 값은 한 줄도 적지 않겠습니다.

1. 다섯 칸이 담보 표에 «안 나오는» 까닭

자동차보험은 칸이 정해져 있습니다. 대인배상Ⅰ·대인배상Ⅱ·대물배상·자기신체사고·자기차량손해, 그리고 무보험차상해. 이 칸들은 법과 표준약관이 틀을 잡아 둔 것이라 회사가 마음대로 늘리고 줄이지 못합니다.

반대로 암보험이나 운전자보험은 특약을 붙였다 뗐다 합니다. 그래서 담보가 수천 가지로 불어납니다. 제 표가 담고 있는 게 바로 그 특약 쪽입니다.

🔴 이건 「그 보장이 없다」는 뜻이 아닙니다. 자동차보험 안에 멀쩡히 있습니다. 다만 특약 목록에 안 실리는 물건이라 제 표에 안 잡히는 것입니다. 흥국화재든 어느 회사든 마찬가지입니다.

2. 그런데 「대인」은 34가지가 나옵니다

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여기서 재미있는 일이 생깁니다. 「자기신체」는 0인데 「대인」은 34가지가 나옵니다. 자동차보험의 대인배상을 찾았구나 싶어 열어 보면, 이런 것들입니다.

「임대인」의 「대인」이 걸린 겁니다. 그리고 자동차와 관련된 것도 대인배상이 아니라 운전자보험의 벌금 담보였습니다. 같은 두 글자인데 하는 일이 전부 다릅니다.

저는 이런 걸 자주 만납니다. 「동부화재」를 찾으면 화재보험이 딸려 오고, 「대인」을 찾으면 집주인이 딸려 옵니다. 그래서 낱말로 세고 나면 반드시 열어 봅니다.

3. 「무보험」 6가지도, 「대차」 27가지도 그랬습니다

「무보험」으로 걸린 6가지는 전부 이런 이름이었습니다.

지급사유 원문은 이렇습니다.

뺑소니 또는 무보험자동차 사고로 80%이상 후유장해가 발생한 경우 가입금액 지급(최초 1회한)

자동차보험 안의 「무보험차상해」와 이름은 닮았지만 다른 칸입니다. 이쪽은 상해·운전자보험에 붙는 특약이고, 사망이나 후유장해라는 결과가 있어야 열립니다.

「대차」는 더 얄궂습니다. 27가지 중 앞쪽은 「임대차보증금 법률비용」이고, 뒤쪽은 「차대차사고」입니다.

보험기간 중 차대차사고로 피보험자동차가 파손되어 그 원상회복을 직접적인 목적으로 피보험자동차를 수리하고, 그 수리비용이 사고 직전 자동차가액의 20%를 초과하는 경우 실제 수리비용에 보상비율을 곱한 금액을 보험가입금액을 한도로 보상

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「대차」라는 두 글자를 찾았을 뿐인데, 집 보증금과 차 시세하락이 한 바구니에 담깁니다.

4. 사람 말과 회사 말이 어긋나는 자리

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 삼성화재에서 상품을 10년 만들었고, 지금은 GA 대표로 상담을 받습니다. 그 자리에서 제일 자주 듣는 말이 「그 회사엔 그거 없대요」입니다. 그런데 열에 아홉은 없는 게 아니라 이름이 다른 것입니다.

「형사합의금」은 담보 이름에는 두 가지뿐인데 지급사유 문장 안에는 169줄이나 나옵니다. 이름으로 찾으면 없고, 문장을 열어야 보입니다.

그러니 「없다」는 말을 들으시면 한 번 더 물어보십시오. 「그럼 그 일을 하는 담보는 이름이 뭔가요」라고요. 저는 제 자리에서 그렇게 세 번 확인하고 나서야 「없다」고 말씀드립니다.

5. 그래서 어디서 보나 — 두 물건을 갈라 보십시오

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흥국화재 자동차보험을 알아보실 때 제가 권해 드리는 순서는 이렇습니다.

- ① 자동차보험은 «칸이 같다»는 것을 먼저 아신다 — 비교할 것은 값과 특약·할인이다
- ② 운전자보험은 «따로» 보신다 — 이쪽이 회사마다 진짜 갈리는 자리다
- ③ 담보 이름은 «괄호까지» 옮겨 적어 물으신다 — 「대인」 두 글자로는 엉뚱한 게 걸린다

마지막으로

- · 자동차보험의 다섯 칸은 내 담보 표에 0가지였다 — «없어서»가 아니라 «특약이 아니라서»다
- · 「대인」 34가지는 임대인·가스·놀이터·운전자벌금이었다
- · 「무보험」 6가지는 전부 «뺑소니·무보험차 상해» 특약이었다
- · 「대차」 27가지에는 «임대차보증금»이 섞여 있었다
- · 🔴 「없다」와 「이름이 다르다」는 «다른 말»이다

「그 회사엔 없대요」라는 말을 들으셨을 때, 당신은 이름을 한 번 더 물어보신 적이 있으십니까?

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세어 봤습니다 — 「대인」으로 찾으면 엉뚱한 것이 나옵니다

🔴 「자기신체」와 「자기차량」이 «0가지»입니다. 그것들은 자동차보험(의무보험)의 담보 이름이고, 오늘 센 것은 장기 담보 쪽입니다.

🔑 그럼 「대인」 44가지는 무엇인가. 열어 보니 배상책임 쪽이었습니다 — 앞선 글에서 본 「일상생활중배상책임(대인)」같은 것입니다. 자동차보험의 대인배상이 아닙니다.

🟢 그러니 자동차보험 담보는 장기 담보 이름에서 찾으시면 안 나옵니다. 장기 담보가 보는 것은 자동차 사고의 «다른 자리»입니다 — 벌금·변호사비·형사합의금·부상등급입니다.

🔑 그 둘이 «다른 증권»입니다. 「내 자동차보험에 운전자보험이 있나요」라고 물으시면, 대개 없습니다. 따로 드는 것입니다.

그래서 두 증권을 갈라 보십시오

🔴 위 셋은 «해마다 갱신하는» 자동차보험이고, 아래 넷은 장기 계약입니다. 증권이 다릅니다.

🔑 그래서 「제 자동차보험에 벌금 담보가 있나요」의 답은 대개 «없습니다»입니다. 따로 드는 것입니다.

🟢 그리고 장기 담보 이름에 잡히는 것은 아래 넷입니다. 위 셋은 자동차보험 증권의 칸입니다 — 「자기신체」·「자기차량」이 0가지인 까닭입니다.

🔴 그러니 사고가 나시면 두 증권을 다 꺼내셔야 합니다. 차 수리와 상대방 배상은 자동차보험, 벌금·변호사비·합의금·내 부상 등급은 운전자보험과 장기보험입니다.

GA 를 하며 본 것 — 두 증권을 헷갈리시는 자리

저는 창업해서 육 년 동안 고객 상담 자리를 많이 봤습니다. 자동차 사고 뒤에 가장 많이 헷갈리시는 것이 이것이었습니다.

「보험사에 전화했는데 안 된다고 한다」는 말씀을 자주 들었습니다. 열어 보면 엉뚱한 증권으로 전화하신 경우였습니다.

🔑 자동차보험 창구는 「차 수리와 상대방 배상」을 봅니다. 그쪽에 「제 벌금 나오나요」를 물으시면 「그건 저희가 아닙니다」가 돌아옵니다.

🟢 벌금·변호사비·합의금은 «운전자보험»입니다. 그리고 내 부상 등급 담보는 «장기보험»입니다. 증권이 셋일 수 있습니다.

🔴 그러니 사고가 나시면 증권을 «다» 꺼내십시오. 그리고 각각에 물으십시오.

🔑 셋째 줄을 특히 잊으십니다. 「건강보험이 차 사고도 보나요」라고 물으시는데, 봅니다. 「자동차사고부상」 담보가 168가지 · 여섯 곳에 있습니다.

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
본문에 인용한 문장은 삼성화재 「뺑소니무보험차상해고도후유장해」·「뺑소니무보험차상해사망」, KB손보 「차대차사고차량시세하락손실지원금」의 상품 지급사유 원문입니다.
「자기신체」·「자기차량」·「자손」·「자차」·「견인」·「휴차」 각 0가지, 「대인」 34가지·「대물」 23가지·「무보험」 6가지·「대차」 27가지, 「렌트」 담보 0가지·문장 6줄, 「형사합의」 담보 2가지·문장 169줄은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 손해보험사의 특약(담보) 이름과 지급사유를 낱말로 센 것입니다.
🔴 본문의 숫자는 장기 담보(특약) 이름과 지급사유에서 센 값입니다. 0가지라는 숫자는 「그 보장이 없다」가 아니라 「특약 목록에 실리지 않는다」는 뜻이며, 특정 회사의 부족함을 말하는 것이 아닙니다. 보험료·할인율은 한 줄도 적지 않았습니다. 실제 보장 내용은 해당 회사의 자동차보험 약관과 상품설명서에서 확인하시기 바랍니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0330-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)