악사 자동차보험, 차 사고를 보는 담보 521가지는 «자동차보험 밖»에 있었습니다 — 킥보드는 회사 말로 «PM»입니다

사진 : useche360 / Pixabay · Pixabay Content License

안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

악사 자동차보험을 알아보시는 분이 아주 많습니다. 한 달에 3만 5천 번 검색되는 말입니다. 그만큼 자동차보험은 누구나 하나는 들고 있는 보험이지요.

그런데 제가 상담 자리에서 제일 자주 듣는 말이 이것입니다.

「자동차보험 있으니까 차 사고는 됐어요.」

저도 그런 줄 알았습니다. 그래서 제 담보 표를 열고 「자동차」·「운전」·「교통」이 든 담보를 세어 봤습니다. 521가지가 나왔습니다. 그리고 그 521가지를 갈라 보니, 자동차보험이 아닌 쪽이 훨씬 많았습니다.

당신이 잘못 아신 게 아닙니다. 차 사고를 보는 담보가 「자동차보험」이라는 한 상자에만 들어 있지 않기 때문입니다.

먼저 제 자를 밝힙니다. 아래 숫자는 손해보험사 일곱 곳(KB손보·현대해상·삼성화재·메리츠화재·한화손보·흥국화재·롯데손보)의 담보 이름에서 센 것입니다. 이 글은 악사 상품을 설명하는 글이 아닙니다. 「이런 담보들이 어디에 들어 있더라」를 보여 드리는 글입니다. 자동차보험의 칸은 자동차보험 약관이 정하고, 값은 한 줄도 적지 않겠습니다.

1. 차 관련 담보 521가지 — 어디에 들어 있나

제 담보 이름 표는 19,994가지입니다. 여기서 「자동차·운전·교통·차대차·뺑소니·이륜·도로」가 든 것을 뽑으니 521가지(2.6%)였습니다.

이 숫자는 「어느 회사가 좋다」는 숫자가 아닙니다. 제가 뜬 상품 수가 회사마다 달라서 이렇게 나옵니다.

2. 🔑 521가지를 세 무리로 갈랐습니다

사진 : Pramod Tiwari / Pexels · Pexels License

담보 이름이 무슨 일을 하는가로 갈라 봤습니다.

가장 큰 무리가 「건강·상해 쪽 278가지」입니다. 이건 자동차보험이 아닙니다. 건강보험·상해보험에 붙는 특약입니다.

지급사유를 열어 보면 이렇게 생겼습니다. 원문 그대로입니다.

교통사고로 80%이상 후유장해가 발생한 경우 가입금액 지급(최초 1회한)
보험기간 중 비운전중 교통사고로 인한 상해의 직접적인 결과로써 사망한 경우 10년동안 매월 가입금액을 생활자금으로 지급(최초1회한)

🔑 두 번째 문장을 보십시오. 「10년동안 매월」입니다. 한 번에 주는 게 아니라 다달이 나옵니다. 이런 담보가 자동차보험 안에 있을 거라고 생각하기 어렵지요. 안에 없습니다. 건강·상해 쪽에 있습니다.

3. 🔴 「킥보드」는 0가지, 「PM」은 일곱 가지

여기가 오늘 가장 재미있는 자리입니다. 전동킥보드를 타시는 분이 부쩍 늘었으니, 담보가 있는지 찾아봤습니다.

「킥보드」로는 한 줄도 안 걸립니다. 회사는 「PM」이라고 씁니다. 이름은 이렇게 생겼습니다.

PM운전중교통상해사망
PM운전중교통상해80%이상후유장해
PM운전중교통상해골절수술비Ⅱ
PM운전중교통상해입원일당(4일이상)
PM운전중자동차사고부상치료비(1-3급)
PM운전중자동차사고부상치료비(1-10급)
PM운전중교통사고처리지원금(동승자제외)

사진 : Sami TÜRK / Pexels · Pexels License

사망·후유장해·골절수술·입원일당·부상치료비·사고처리지원금까지 한 벌이 갖춰져 있습니다. 그런데 「킥보드」라는 말로는 평생 못 찾습니다.

🔴 「PM이 무엇인가」는 담보 이름이 아니라 약관의 정의 조항이 정합니다. 어디까지가 PM인지(자전거는? 전동휠은?)는 그 정의 조항에서 확인하십시오.

4. 「대중교통 이용중」도 열 가지 있었습니다

차를 안 모시는 분에게도 칸이 있습니다.

「대중교통」이 든 담보 10가지
KB손보 4 · 삼성화재 3 · 메리츠화재 2 · 흥국화재 1
대중교통 이용중 교통사고로 사망한 경우 가입금액 지급
대중교통 이용중 교통사고로 80%이상 후유장해가 발생한 경우 가입금액 지급(최초 1회한)

버스·지하철·택시를 타다 당한 사고를 따로 본다는 뜻입니다. 그리고 앞의 0331에서 보셨듯 「비탑승중」이 든 담보는 길을 걷다 당한 사고까지 이어집니다.

🔑 그러니 운전을 안 하셔도 차 사고 담보가 필요할 수 있습니다. 그건 자동차보험이 아니라 건강·상해 쪽에 있습니다.

5. 「자동차보험 있으니 됐어요」를 들을 때

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 GA 대표로 상담을 받습니다. 이 말을 들으면 저는 틀렸다고 말씀드리지 않습니다. 자동차보험은 자기 일을 아주 잘합니다. 상대에게 물어 줘야 할 돈과 내 차를 고치는 돈, 그건 자동차보험의 칸입니다.

사진 : TechLine / Pixabay · Pixabay Content License

다만 칸이 다릅니다.

세 상자가 각자 다른 자리를 봅니다. 그래서 저는 「부족하다」고 말씀드리는 대신 이렇게 여쭙습니다. 「사고 나셨을 때, 병원비 말고 «다달이 들어오는 돈»은 어디서 나옵니까?」

- ① 자동차보험 증권은 «칸»을 본다 — 회사가 달라도 칸은 같다
- ② 건강·상해 증권을 «따로» 열어 「교통」이 든 줄을 센다
- ③ 킥보드를 타시면 «PM»으로 찾는다 — 「킥보드」로는 0가지다
- ④ 운전을 안 하셔도 «대중교통 이용중»·«비탑승중»을 본다
- ⑤ 담보 이름은 «괄호까지» 그대로 옮겨 물으신다

마지막으로

- · 「자동차·운전·교통」이 든 담보 521가지 — 담보 이름 19,994가지의 2.6%
- · 🔑 그중 «278가지»가 진단·수술·입원 쪽이었다. 자동차보험이 아니다
- · 「킥보드」 0가지 · 「전동」 0가지 · 그런데 «PM» 일곱 가지
- · 「대중교통 이용중」 열 가지 — 차를 안 몰아도 열리는 칸이 있다
- · 🔴 세 상자는 «각자 다른 자리»를 본다. 어느 쪽이 낫고 말고가 아니다

사고가 났을 때, 당신에게 다달이 들어오는 돈은 어느 증권에 적혀 있습니까?

사진 : max laurell / Pexels · Pexels License

세어 봤습니다 — 차 사고를 보는 담보는 «자동차보험 밖»에 있었습니다

🔴 「킥보드」는 «0가지»인데 「PM」이 13가지입니다. 제목 그대로입니다.

🔑 「PM」은 Personal Mobility의 약어입니다. 전동 킥보드·전동 휠 같은 것을 묶은 말입니다. 담보 이름은 「PM운전중자동차사고부상치료비(1-10급)」처럼 생겼습니다(메리츠).

🟢 그러니 킥보드를 타시면 「PM」으로 찾으십시오. 「킥보드」로는 못 찾습니다.

🔴 다만 13가지 · 두 곳뿐입니다. 여섯 회사에는 없습니다. 킥보드를 자주 타시면 그 두 회사를 보셔야 합니다.

🔑 그리고 「이륜」이 78가지 · 다섯 곳입니다. 오토바이 쪽은 담보가 더 많습니다. 다만 앞선 글에서 본 대로 금액이 절반인 경우가 있었습니다(교통사고처리지원금 300만 → 150만).

그래서 킥보드를 타시면 — 「PM」으로 찾으십시오

🔴 「PM」이 13가지 · 두 곳뿐입니다. 여섯 회사에는 없습니다.

🔑 담보 이름은 이렇게 생겼습니다 — 「PM운전중자동차사고부상치료비(1-10급)」(메리츠)입니다. 「1-10급」이 붙어 있으니 등급으로 셉니다.

🟢 그러니 킥보드를 자주 타시면 그 두 회사를 보셔야 합니다. 다른 회사 담보로는 킥보드 사고가 안 잡힐 수 있습니다.

🔴 그리고 「이륜」이 78가지 · 다섯 곳입니다. 오토바이 쪽은 담보가 더 많은데, 앞선 글에서 본 대로 금액이 절반인 경우가 있었습니다 — 교통사고처리지원금이 300만원 → 150만원이었습니다.

🔑 까닭은 위험률입니다. 이륜차와 킥보드는 사고가 훨씬 자주 납니다. 그래서 회사가 금액을 낮추거나 담보를 안 팝니다. 그게 「담보가 적다」의 까닭입니다.

GA 를 하며 본 것 — 킥보드를 타는 분께 드린 말씀

저는 상담 자리에서 킥보드 이야기를 자주 받았습니다. 그리고 드릴 말씀이 별로 없었습니다.

🔴 담보가 «두 회사 열세 가지»뿐입니다. 그리고 여섯 회사에는 그 이름이 없습니다.

🔑 까닭은 위험률입니다. 킥보드는 사고가 아주 자주 납니다. 헬멧을 안 쓰고, 인도와 차도를 넘나들고, 속도가 생각보다 빠릅니다. 그러니 보험료를 감당할 수 있게 만들기 어렵습니다.

🟢 그래서 제가 드리는 말씀은 이것입니다. 킥보드를 자주 타시면 ① 「PM」 담보가 있는 두 회사를 보시고 ② 없으면 «상해 담보»를 두껍게 하십시오.

🔴 ②가 현실적인 답입니다. 킥보드 사고도 결국 상해입니다. 「PM운전중」이라고 콕 집힌 담보가 없어도, 일반 상해 담보(골절·수술·입원)는 봅니다. 다만 「운전중」 같은 조건이 붙은 담보는 안 열릴 수 있습니다.

🔑 그러니 「상황을 안 가리는」 상해 담보가 있는지 보십시오. 이름에 「운전중」·「이륜」·「PM」 같은 말이 없는 담보가 그쪽입니다.

#보험설계사 #미국보험계리사 #보장분석 #권상민 #악사자동차보험 #교통상해 #PM운전중 #대중교통 #담보이름

보험료·보장금액 안내
보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
본문에 인용한 문장은 「교통상해고도후유장해」·「교통상해사망생활자금」·「대중교통이용중교통상해사망」·「대중교통이용중교통상해고도후유장해」의 상품 지급사유 원문이며, 5절의 「PM운전중…」 일곱 가지는 메리츠화재의 담보 이름 원문입니다.
담보 이름 19,994가지, 차 관련 521가지(KB 136·현대 129·삼성 119·메리츠 108·한화손보 27·흥국화재 2), 세 무리(건강·상해 278 / 그 밖 131 / 운전자보험 112), 「킥보드」·「전동」 각 0가지, 「PM」 7가지, 「대중교통」 10가지, 지급사유 문장의 「교통」 737줄은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 제가 모아 둔 범위 안에서 담보 이름을 낱말로 센 것입니다.
위 숫자는 KB손보·현대해상·삼성화재·메리츠화재·한화손보·흥국화재·롯데손보 일곱 곳의 담보 이름에서 센 값이며, 시장 전체를 뜻하지 않습니다. 이 글은 특정 회사의 상품을 설명하거나 견주는 글이 아니며, 보험료·할인율은 적지 않았습니다. 「PM」의 범위(어디까지가 개인형 이동장치인가)를 비롯한 실제 보장 내용과 용어의 정의는 반드시 해당 회사의 약관과 상품설명서에서 확인하시기 바랍니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

마이크로프로텍트 보험대리점 (손해보험협회 등록번호 : 제2026010016호)
보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0332-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)