AXA운전자보험, 「음주」가 담보 이름에 있으면 그건 «당한 쪽»입니다

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운전자보험을 알아보다 담보 목록에서 이런 줄을 보셨을 겁니다.

「음주·뺑소니·무면허·약물 교통상해사망」

처음 보면 이렇게 읽힙니다. 「음주운전을 해도 보장이 되나?」

아닙니다. 정확히 반대입니다. 저 담보는 술을 마신 운전자에게 «당했을 때» 나오는 담보입니다.

1. 같은 낱말이 어떤 줄에서는 «조건»이고 어떤 줄에서는 «제외»입니다

보험 조항에서 낱말 하나는 자리에 따라 뜻이 뒤집힙니다.

「음주」가 보통약관의 「보험금을 지급하지 않는 사항」에 있으면 그건 면책입니다. 내가 술을 마시고 운전해 생긴 사고는 안 나옵니다.

그런데 같은 낱말이 담보 이름에 있으면 그건 지급 조건입니다. 상대가 그런 운전자였을 때 내가 받는 돈입니다.

같은 두 글자인데 방향이 정반대입니다.

제 창고에서 이 낱말들이 몇 줄이나 나오는지 세어 봤습니다.

「음주」 지급사유 15줄 · 담보 이름 2가지
「무면허」 14줄 · 2가지 · 「뺑소니」 19줄 · 8가지 · 「중대법규」 247줄 · 9가지 · 「면허」 74줄 · 15가지

숫자가 작습니다. 이유가 있습니다. 면책은 담보마다 적지 않고 보통약관에 한 번 적어 두기 때문입니다. 그래서 담보 쪽에 남는 그 낱말은 거의 다 당한 쪽입니다.

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2. 그 낱말이 이름에 든 담보를 열어 봤습니다 — 전부 «당한 쪽»이었습니다

원문을 그대로 옮깁니다.

이름 안에 「(피해자)」 세 글자가 박혀 있습니다. 그리고 조건이 「~운전자로 인한」 입니다.

부상 쪽도 같은 짝이 있고, 거기는 등급으로 나뉩니다.

[현대해상] 음주·뺑소니·무면허·약물(피해자)교통상해부상(1-10급)
자동차손해배상보장법 시행령 제3조에서 정한 1-10급의 상해등급을 진단 받은 경우 … 등급에 따라 금액이 달라짐

상대가 없을 때를 위한 담보도 따로 있었습니다.

[KB손보] 운전중뺑소니무보험차상해사망(자가용운전자) · 후유장해(3~79%) · 80%이상후유장해
[삼성화재] 뺑소니무보험차상해사망 · 뺑소니무보험차상해고도후유장해 · 뺑소니, 무보험자동차 상해 후유장해(80%이상)

뺑소니는 상대를 못 찾는 사고입니다. 상대가 없으면 상대 보험도 없습니다. 그 빈자리를 메우는 담보가 이것입니다.

💬 증권에서 「음주」나 「뺑소니」가 든 줄을 보시면, 그 뒤에 «(피해자)»나 «무보험차»가 붙어 있는지 확인해 보십시오.
붙어 있으면 «당했을 때» 나오는 담보입니다. 방향이 완전히 다릅니다.
어느 줄인지 같이 찾아 드리겠습니다. 편하게 물어봐 주십시오.

2.5 🗄 「동승자」와 「중대법규위반」을 세어 봤습니다

🔴 「중대법규위반」이 이름에 14가지인데 문장에는 247줄입니다. 열일곱 배가 넘습니다.

🔑 그리고 이 말은 제외가 아니라 지급 조건으로 쓰입니다. 「중대법규위반 사고로 …한 경우 지급」처럼요. 이름만 보고 「위반하면 안 준다는 말이구나」 하시면 정반대로 읽으신 것입니다.

🔴 반면 「동승자」는 9가지에 16줄뿐입니다. 그리고 담보 이름에 든 것은 대개 「동승자 제외」 쪽이었습니다. 같은 자리에 있던 사람인데 빼는 쪽으로 적힙니다.

### 같은 낱말이 줄마다 다르게 쓰입니다

🔴 같은 낱말이라도 어느 칸에 있느냐로 뜻이 뒤집힙니다. 그래서 낱말을 셀 때 몇 줄인가만 보면 안 되고 어느 자리인가를 같이 봐야 합니다.

🔑 오늘 「중대법규위반」이 그 자리였습니다. 247줄 중 대부분이 지급 조건 쪽이었습니다.

3. 🔴 그 담보에도 제외가 붙어 있었습니다 — 여섯 글자입니다

여기서 놓치기 쉬운 줄이 하나 있습니다. 위 조항 가운데 괄호입니다.

(가해차량 동승 중 사고 제외)

술을 마신 운전자에게 당했을 때 나오는 담보인데, 그 차에 «타고 있었으면» 안 나옵니다.

친구가 술을 마셨는데 그 차를 얻어 타고 가다 사고가 난 경우가 여기 걸립니다. 길에서 그 차에 치였으면 나오고, 그 차 안에 있었으면 안 나옵니다.

같은 사고, 같은 가해자인데 «어디에 있었느냐»로 갈립니다.

그리고 하나 더 있습니다. 앞에서 지나친 「교통사고사실확인원에서 확인되는」 이라는 조건입니다.

서류로 확인되는 사람이어야 합니다. 경찰에 신고가 안 되어 그 서류가 안 나오면, 사실이 어떻든 이 담보로는 못 갑니다.

「그 차에 치였다」는 말만으로는 부족하고 종이가 있어야 한다는 뜻입니다. 사고 직후에 서로 좋게 넘어가자고 하고 헤어지면, 나중에 이 담보를 쓰려 할 때 근거가 남지 않습니다.

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4. 「중대법규위반」은 제외가 아니라 «지급 조건»이었습니다

가장 많이 오해되는 자리가 여기입니다.

「중대과실이면 보험 안 나오는 거 아닌가요?」라는 질문을 자주 받습니다. 자동차보험 쪽 이야기와 섞여서 그렇습니다.

운전자보험의 형사합의금 담보는 반대였습니다.

[KB손보] 교통사고처리보장A(중상해보장확대)(비탑승중포함)(운전자)
… 피해자 각각에 대하여 피보험자가 형사합의금으로 지급한 금액을 지급 (매 사고시)
- 피해자를 사망하게 한 경우 (피해자 1인당 보험가입금액 한도)
- 중대법규위반 교통사고로 피해자가 42일 이상 치료를 요한다는 진단을 받은 경우
(단, 자동차 운전 후 비탑승중 교통사고는 제외)

「중대법규위반」이 지급 조건 안에 들어 있습니다.

까닭은 단순합니다. 이 담보는 형사합의금을 메우는 담보이고, 형사합의금은 형사처벌을 받게 될 때 필요합니다. 그리고 형사처벌로 가는 사고가 바로 중대법규위반 사고입니다.

그러니 「중대과실이라 안 나온다」가 아니라 「중대과실이라 나온다」 가 이 담보의 구조입니다.

다만 조건이 붙어 있습니다. 다친 사람이 42일 이상 치료 진단을 받아야 합니다. 그리고 그 42일은 한 사람 기준입니다. 여러 명이 다쳤다고 날짜를 더하지 않습니다. 두 사람이 각각 30일씩이면 42일에 안 닿습니다.

목록은 조항이 「약관참조」로 넘깁니다. 「중대법규위반」은 신호위반·중앙선침범처럼 교통사고처리특례법이 따로 정해 둔 항목을 가리키는 말이니, 정확한 목록은 가입하신 약관에서 맞춰 보십시오.

💬 운전자보험에서 「형사합의금」이 든 담보는 «조건 줄»을 꼭 같이 보십시오.
사망일 때와 부상일 때 조건이 다르고, 부상일 때는 진단 일수가 붙습니다.
지금 든 담보의 조건 줄을 찾아 정리해 드리겠습니다.

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5. 만든 사람의 자리 — 왜 「같이 탄 사람」을 빼는가

저는 삼성화재에서 상품개발을 10년 했습니다. 담보를 만들고 값을 매기는 자리에 있었습니다.

「가해차량 동승 중 사고 제외」 여섯 글자를 처음 보면 야박해 보입니다. 그 사람도 다쳤는데 왜 빼는가.

만드는 쪽의 이유는 이렇습니다.

길에서 그런 차에 치이는 것은 «내가 고를 수 없는 일»입니다. 그런데 술 마신 사람의 차에 타는 것은 «고를 수 있는 일»에 가깝습니다.

보험은 고를 수 없는 일에 값을 매깁니다. 고를 수 있는 일에 값을 매기면, 값을 매긴 만큼 그 일이 늘어납니다. 그러면 그 담보는 결국 유지가 안 됩니다.

그리고 동승자에게 길이 아예 없는 것도 아닙니다. 그 차의 자동차보험과, 본인이 들어 둔 상해·후유장해 담보가 그 자리를 맡습니다. 이 담보가 안 맡는 것이지 어디서도 안 나온다는 뜻이 아닙니다.

제가 이 이야기를 굳이 적는 까닭은, 조항에는 「제외」 두 글자만 남고 이유는 안 남기 때문입니다. 이유를 모르면 그냥 인색한 회사로 보입니다. 이유를 알면 어디에서 그 자리를 메워야 하는지가 보입니다.

관련 담보 설명을 걸어 둡니다.

- [자동차사고 벌금](https://kwonsangmin.net/kr/terms/car-accident-fine/)
- [교통사고 후유장해](https://kwonsangmin.net/kr/terms/traffic-injury-disability/)
- [상해 사망](https://kwonsangmin.net/kr/terms/general-injury-death/)
- [자동차사고 성형·치아](https://kwonsangmin.net/kr/terms/car-accident-plastic-dental/)

5.5 운전자보험에서 볼 낱말 다섯

🔑 위의 셋이 운전자보험의 본체입니다. 벌금·합의금·변호사비. 이 셋이 있으면 기본은 갖추신 것입니다.

🔴 그리고 금액이 크게 갈립니다. 같은 「교통사고처리지원금」이라도 한도가 다르고, 「중대법규위반」이 조건으로 붙으면 그 경우에만 열립니다.

🔑 그래서 운전자보험을 견주실 때는 담보 이름 다섯을 나란히 적어 놓고 한도를 채워 넣어 보십시오. 회사 이름보다 그 표가 훨씬 쓸모 있습니다.

### 「동승자 제외」를 만나면

🔴 마지막 줄이 중요합니다. 가족을 태우고 가다 사고가 나면 그 가족이 동승자입니다. 그런데 형사합의금 담보에 「동승자 제외」가 붙어 있으면 그 부분은 안 나옵니다.

🔑 까닭은 「가족끼리 합의금을 주고받는 꼴」을 막으려는 것입니다. 이해는 됩니다. 다만 알고 계셔야 사고 뒤에 놀라지 않으십니다.

6. AXA운전자보험을 포함해 운전자보험을 보실 때 확인하실 세 줄

하나, 「음주·무면허·뺑소니」가 든 줄이 «내 쪽»인지 «상대 쪽»인지 보십시오. 이름에 「(피해자)」나 「무보험차」가 있으면 당했을 때 나오는 담보입니다.

둘, 괄호 안의 제외를 읽으십시오. 「가해차량 동승 중 사고 제외」 한 줄이 실제로 가장 자주 갈림을 만드는 자리였습니다.

셋, 형사합의금 담보는 «조건 줄»을 보십시오. 중대법규위반은 제외가 아니라 조건이었고, 부상일 때는 42일이라는 날짜가 붙어 있었습니다.

💬 증권 사진 한 장이면 이 셋을 찾아 표시해 드립니다.
무엇을 권하려는 자리가 아니라, 지금 든 것이 «어느 쪽»인지 같이 읽는 자리입니다.
조항 문장이 어려우면 사람 말로 바꿔 설명드리겠습니다.

사진 : Robert Anasch / Unsplash · Unsplash License

### 한 장으로

7. 🔑 «내가» 낸 음주·무면허 사고는 보통약관을 보십시오

음주·무면허로 «내가» 낸 사고의 면책은 담보별 지급사유가 아니라 보통약관의 「보험금을 지급하지 않는 사항」에 적힙니다.

중대법규위반 항목도 조항이 「약관참조」로 넘깁니다. 그러니 두 가지는 가입하실 회사의 보통약관에서 한 번에 확인하십시오. 필요하시면 같이 찾아 드리겠습니다.

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자료 출처
- 담보 지급사유 원문 · 담보 이름 (손해보험 8개사 상품공시 기준 · 2026년 9월 인용) — 「음주」 15줄·2가지 · 「무면허」 14줄·2가지 · 「뺑소니」 19줄·8가지 · 「중대법규」 247줄·9가지 · 「면허」 74줄·15가지는 이 자료를 낱말로 세어 얻은 값입니다
- 인용한 원문 : 현대해상 음주·뺑소니·무면허·약물(피해자)교통상해사망 및 부상(1-10급) · KB손보 교통사고처리보장A(중상해보장확대)(비탑승중포함)(운전자) · KB손보 운전중뺑소니무보험차상해사망(자가용운전자) · 삼성화재 뺑소니무보험차상해사망
- 중대법규위반 항목 목록과 음주·무면허 면책 조항은 보통약관에 따르므로 해당 약관을 확인하시기 바랍니다

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0258-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)