제자리암 진단비 — «제자리신생물(D00~D09)»은 대개 유사암 칸에서 봅니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

제자리암 진단비를 찾아보시는 분이 계십니다. 대개 「제자리암은 암인가, 유사암인가」에서 멈추십니다.

약관은 이 병을 «제자리의 신생물»이라는 분류로 적습니다. 그리고 분류번호 D00~D09로 목록을 붙여 둡니다.

그래서 36개 보험사 약관의 분류표와 여덟 손해보험사 담보 이름·지급사유 문장을 나란히 펴 봤습니다. 먼저 드릴 말은 이것입니다. 🔴 제자리암은 «암(C코드)» 목록이 아니라 «D코드» 목록에 서 있고, 담보에서는 대개 «유사암» 칸이 받습니다.

먼저 짚어 두겠습니다. 이 글은 약관 분류표와 담보 문장을 읽습니다. 진단이 제자리암에 해당하는지는 의료진이, 보험금 지급 여부는 보험회사가 판단합니다.

1. 제자리암 진단비 — 분류표의 D00~D09

생명보험 암보험 약관의 «제자리의 신생물 분류표»에 적힌 칸입니다.

🔑 암(악성신생물)은 C00~C97, 제자리의 신생물은 D00~D09입니다. 글자부터 다른 목록입니다.

같이 묶여 다니는 «경계성종양»은 D37~D48(D47.1·D47.3·D47.4·D47.5 제외)로 적혀 있었습니다.

2. 🔑 담보에서는 어느 칸이 받나

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이 글의 알맹이입니다. 두 곳의 유사암 진단 문장입니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

기타피부암, 갑상선암, 제자리암 또는 경계성종양으로 진단 확정된 경우 가입금액(각각 최초 1회한)(단, 최초계약일부터 90일이내 상기금액의 10%, 90일초과 1년미만 상기금액의 50%)지급
— 어느 손해보험사 · 유사암진단Ⅱ(간편맞춤고지)담보 「지급사유」
보험기간 중 제자리암으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급(각각 최초 1회한)
— 다른 손해보험사 · [갱신형] 유사암진단비 「지급사유」

🔴 제자리암은 «유사암진단» 칸 안에서 «각각 최초 1회한»으로 적혀 있었습니다. 담보 이름에 «유사암진단»이 든 것은 여덟 곳 173가지였습니다.

3. 제자리암을 이름에 따로 적은 담보

담보 이름 자체에 «제자리암»을 적은 곳도 있었습니다. 세 곳 28가지입니다.

🔑 이름에 «제자리암»이 따로 선 담보는 대개 «유방»·«여성생식기» 부위와 함께 나옵니다. D05(유방)·D06(자궁경부)·D07(생식기관) 칸과 짝을 이룹니다.

4. 보장개시와 단계 지급 — 90일·1년 줄

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2장 첫 문장의 괄호를 칸으로 풀었습니다.

«유사암진단» 문장에서 «10%»가 든 줄은 두 곳 79줄이었습니다. 다른 곳은 «보험기간 중»·«보장개시일 이후»처럼 시작 줄을 달리 적었습니다.

🔴 제자리암 칸은 «암보장개시일(90일)»을 그대로 따르지 않고, 단계로 금액을 나누는 곳이 있습니다. 내 약관의 괄호를 보셔야 합니다.

5. 왜 칸 사이에 두나 — 만든 사람의 자리에서

여기서 제 얘기를 하겠습니다. 저는 상품 만드는 일을 10년 했습니다. 제자리암을 칸 사이에 두는 까닭도 그 자리에서 보입니다.

제자리의 신생물은 «상피 안에 머문» 단계로 분류됩니다. 분류표도 C가 아니라 D로 따로 적습니다.

상품을 짤 때 이 병을 일반암 칸에 넣으면 일반암 금액이 그대로 나가고, 아예 빼면 진단받은 분이 받을 칸이 사라집니다. 그래서 «유사암» 칸에 넣고 금액을 따로 정하는 방식이 굳어졌습니다.

🔴 그러니 «제자리암도 암이니 일반암만큼 나온다»도, «아예 안 나온다»도 한 줄로 말할 수 없습니다. 내 증권의 유사암 칸 금액이 답입니다.

6. 산정특례 목록에서 본 D00~D09 — 잣대가 둘입니다

약관 뒤편에는 건강보험 «중증질환자 산정특례» 목록을 옮겨 적은 별표도 있었습니다.

「본인일부부담금 산정특례에 관한 기준」(보건복지 부 고시 제2023-286호, 2024.1.1. 시행) 제4조 별표3(중증질환자 산정특례대상) 중 “구분1”에 해당하 는 아래의 질병을 말합니다.
— 어느 생명보험사 · (무)우리WON건강N더보장종합보험(갱신형) (2026.07.01 판) 별표

이 목록에는 제자리신생물(D00-D09)이 악성 신생물과 한 표에 서 있습니다. 이 표는 병원비 본인부담을 정하는 건강보험 쪽 잣대를 약관이 옮겨 적은 것입니다.

보험 진단비의 칸은 약관의 «암 정의»와 «유사암 정의» 조문이 따로 정합니다. 산정특례 대상이라는 사실과 어느 진단비 칸이 받는지는 다른 질문입니다. 두 잣대를 섞지 마시고 내 담보 조문으로 확인하십시오.

7. 곳별 — «유사암진단» 이름과 치료비 칸의 제자리암

담보 이름에 «유사암진단»을 적은 가짓수를 곳마다 셌습니다.

제자리암은 진단비 칸만이 아니라 치료비 칸에도 적혀 있었습니다.

보험기간 중에 기타피부암, 갑상선암, 제자리암 또는 경계성종양으로 진단확정되고 그 직접적인 치료를 목적으로 상급종합병원에서 암주요치료Ⅲ를 받은 경우 치료구분별 각각의 지급방식에 따라 보장
— 어느 손해보험사 · 유사암 주요치료비Plus(상급종합병원)(항암호르몬약물치료 포함형) 「지급사유」

그러니 제자리암 진단을 받으셨다면 진단비 한 칸만 보시지 말고 치료비·수술비 칸까지 증권에서 함께 찾으십시오.

8. 분류표가 개정되면 — 판정 시점을 적은 «주» 두 줄

1장 분류표 아래에는 «주»가 두 줄 붙어 있었습니다. 한 글자도 안 고쳤습니다.

㈜ 1. 제10차 개정 이후 약관에서 정하는 제자리의 신생물의 해당여부는 피보험자가 진단된 당시 시행되 고 있는 한국표준질병·사인분류에 따라 판단합니다. 2. 진단 당시의 한국표준질병·사인분류에 따라 약관에서 정하는 제자리의 신생물에 대한 보험금 지급여 부가 판단된 경우, 이후 한국표준질병·사인분류 개정으로 질병분류가 변경되더라도 약관에서 정하는 제자리의 신생물의 해당 여부를 다시 판단하지 않습니다.
— AIA생명 · 무배당 AIA 100세 든든 슈퍼 암보험 (갱신형) (2026.07.01 판) 제자리의 신생물 분류표 «주»

다른 약관은 분류표 이름 자체에 괄호를 달았습니다.

3. “제자리암”이라 함은 제7차 한국표준질병사인분류 에 있어서 제자리의 신생물로 분류되는 질병(별표4 “제자리의 신생물 분류표(대장점막내암 제외)” 참 조)을 말합니다.
— 흥국생명 · (무)흥국생명_간편한건강보험(갱신형,무해지환급형) (2019.04.01 판) 「각종 암의 정의 및 진단확정」

그러니 진단서의 분류번호와 함께 진단 날짜, 그리고 가입하신 약관의 분류표 이름을 같이 보셔야 칸이 정확히 갈립니다.

진단을 받으셨다면 서류에서 아래 세 가지를 먼저 확인하십시오.

그리고 증권에서는 «유사암진단» 칸, 이름에 «제자리암»이 든 담보, 유사암 치료비 칸을 한꺼번에 찾으십시오. 한 진단에 여러 칸이 각자 조건대로 걸릴 수 있습니다. 칸마다 지급 여부는 보험회사가 약관과 진단 기록으로 판단합니다.

제자리암은 진단 이름이 비슷해 보이는 일반암과 섞여 이야기되기 쉬운 병입니다. 그래서 상담에서 가장 먼저 여쭙는 것이 진단서의 분류번호 첫 글자입니다. C로 시작하는지 D로 시작하는지만 확인해도, 증권에서 어느 칸부터 펴야 하는지가 정해집니다. 그다음이 가입 약관의 분류표 이름과 유사암 칸 조문입니다. 진단서와 약관 두 장을 나란히 펴 두시면, 어느 칸에 먼저 청구 서류를 맞춰야 하는지도 함께 정리됩니다.

9. 제자리암 진단비 — 오늘 하실 것 셋

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하나, 진단서의 분류번호가 D00~D09인지 보십시오.
C코드인지 D코드인지에 따라 받는 칸이 달라집니다.

둘, 증권의 «유사암진단» 칸 금액을 찾으십시오.
이름에 «제자리암»이 따로 선 담보가 있는지도 같이 봅니다.

셋, 90일·1년 단계 괄호를 확인하십시오.
10%·50% 단계가 있는지 약관에서 보십시오. 판단은 보험회사가 약관과 진단 기록으로 합니다.

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한 가지만 더 적겠습니다.

이 글은 「유사암 금액을 늘리세요」라는 글이 아닙니다. 제자리암이 D코드 목록에 서 있고, 담보에서는 대개 유사암 칸이 받는다는 것을 분류표와 문장 그대로 보여 드리는 글입니다.

🔴 저는 보험설계사입니다. 손해사정사가 아닙니다. 진단 해당 여부는 의료진이, 지급 여부는 보험회사가 약관으로 판단합니다.

증권의 유사암 금액을 보셨습니까, 그리고 그 칸에 제자리암이 들어 있습니까?

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개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
담보 이름의 셈(«제자리암» 28가지·3곳, «유사암진단» 173가지·8곳)과 지급사유 문장의 셈(«유사암진단» 문장 중 «10%» 79줄·2곳)은 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 여덟 손해보험사 범위에서 센 것입니다. 약관 권수(«제자리암» 생명보험사 20곳 759권·손해보험사 14곳 683권, «경계성종양» 생명보험사 20곳 650권·손해보험사 14곳 641권)와 분류표(D00~D09, D37~D48)는 36개 보험사 약관 5,870권에서 옮긴 것입니다. 분류 항목 이름과 인용 문장은 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다. 홈 판에 더한 곳별 «유사암진단» 이름 가짓수와 산정특례 별표·치료비 문장도 같은 기준으로 세고 한 글자도 고치지 않고 옮겼습니다.
🔴 이 글은 진단 해당 여부나 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 각 보험회사가 약관과 진단 기록에 따라 판단합니다.
🔴 한 회사를 권하거나 회사 간 우열을 가리는 글이 아닙니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0541-G (2026.09.14 ~ 2027.09.13)