태아보험 순위비교표를 보기 전에 — 그 표에는 「담보 이름」이 없습니다

📌 먼저 결론부터

「태아보험 순위비교」로 찾으신 표들은 대개 회사를 줄 세웁니다. 그런데 제가 담보 이름을 세어 보니, 순위표가 구조상 못 보여 주는 것이 있었습니다.

- 「출생전」이 든 담보가 599가지인데, 그게 «두 회사»에만 있습니다
- 「선천」은 반대로 다섯 곳에 흩어져 있고, 26가지인 곳과 2가지인 곳이 있습니다
- 「제왕절개」가 이름에 든 회사는 «한 곳»뿐이었습니다

이름이 다르면 나란히 놓을 수가 없습니다. 그래서 순위표는 「보장 ○ / ✕」로 뭉갤 수밖에 없습니다.

▶ 결론은 이것입니다. 순위표보다 «내가 받은 설계서»가 낫습니다. 거기엔 진짜 이름이 적혀 있습니다.

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1. 순위표는 무엇을 보고 순위를 매기나

「태아보험 순위비교」를 검색하셨다면, 아마 순위표를 몇 개 보셨을 겁니다. 1위, 2위, 3위가 적혀 있고 별점이 붙어 있는 표 말입니다.

그 표를 만든 사람이 무엇을 보고 순위를 매겼는지, 혹시 적혀 있던가요?

사진 : Tim Kraaijvanger / Unsplash · Unsplash License

대개는 안 적혀 있습니다. 적혀 있어도 「가입자 수」나 「회사 규모」인 경우가 많습니다. 그건 내 아이에게 나올 보험금과 직접 상관이 없습니다.

그래서 저는 다르게 세어 봤습니다.

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2. 저는 담보 «이름»을 세어 봤습니다

순위 대신, 회사별로 담보 이름이 몇 가지인지 세었습니다. 태아보험에서 자주 나오는 말로 세어 봤더니 이렇게 갈렸습니다.

🔑 「몇 곳」 칸을 보십시오. 여기가 순위표가 안 보여 주는 자리입니다.

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3. 🔑 「출생전」 599가지가 «두 곳»에만 있습니다

가장 많이 걸린 말이 「출생전」이었습니다. 599가지입니다. 그런데 그 599가지가 두 회사에만 있었습니다.

담보 이름은 이렇게 생겼습니다.

(10년갱신)갱신형간병인지원질병입원일당(Ⅰ)(1일이상180일한도)(출생전)

이름 끝에 (출생전)이 붙어 있습니다. 이건 아이가 태어나기 전에 가입한 계약이라는 표시입니다.

사진 : j g / Pexels · Pexels License

🔴 나머지 회사에 이 표시가 없다고 태아보험을 안 파는 게 아닙니다. 이름을 다르게 짓는 것입니다.

그런데 바로 그것이 문제입니다. 이름이 다르면 나란히 놓을 수가 없습니다. 순위표를 만드는 사람도 마찬가지입니다. 그래서 「태아 보장 ○」 하나로 뭉갭니다.

🔑 그리고 이름 안을 더 보시면 이런 말이 같이 들어 있습니다 — 「10년갱신」 「갱신형」 「1일이상 180일한도」. 즉 그 한 줄 안에 갱신 여부·조건·한도가 다 적혀 있습니다. 순위표에는 그중 아무것도 안 나옵니다.

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4. 「선천」은 반대로 다섯 곳에 흩어져 있습니다

약관 문장은 이렇습니다.

약관에서 정한 선천성 기형, 변형 및 염색체 이상으로 진단 확정된 경우 가입금액 지급 (최초 1회한 지급)

그리고 수술비는 따로 있습니다.

선천성 기형, 변형 및 염색체 이상으로 진단 확정되고 그 치료를 직접적인 목적으로 수술한 경우 가입금액 지급

🔴 두 가지를 보셔야 합니다.

- 「최초 1회한」 — 평생 한 번입니다. 두 번째 진단에는 안 나옵니다
- 「직접적인 목적으로」 — 수술비 쪽에 붙은 말입니다. 관련 있는 수술이라도 «직접 목적»이 아니면 다툼이 생깁니다

담보가 26가지인 곳과 2가지인 곳의 차이는, 그만큼 세분화되어 있다는 뜻입니다. 세분화가 늘 좋은 것은 아닙니다 — 다만 고를 수 있는 폭이 다릅니다.

태아보험을 드는 가장 큰 까닭 중 하나가 선천이상입니다. 그런데 순위표에는 이 숫자가 안 나옵니다.

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5. 「제왕절개」가 한 곳뿐인 까닭

제왕절개는 우리나라에서 드문 일이 아닙니다. 그런데 담보 이름에 그 말이 든 회사는 한 곳이었습니다.

🔴 이 말씀은 「그 회사가 좋다」가 아닙니다. 다른 회사는 다른 이름으로 담고 있을 수 있습니다 — 「출산 관련 수술비」나 「여성 특정 수술비」처럼요.

사진 : Kristina Paukshtite / Pexels · Pexels License

▶ 그래서 이름만 세면 안 되고 약관을 펴 봐야 합니다. 그리고 순위표는 그걸 안 합니다. 할 수가 없습니다 — 회사마다 약관이 수백 쪽이니까요.

🔑 제가 하는 일이 그겁니다. 이름으로 좁히고, 약관으로 확인하는 것입니다.

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6. 그 밖에 이름에 붙는 것들

세어 보니 이런 말도 있었습니다.

🔑 마지막 것이 눈에 띕니다. 「임신 22주 이내」가 담보 이름 안에 들어 있습니다.

이게 태아보험의 성격을 그대로 보여 줍니다. 가입할 수 있는 창이 정해져 있습니다. 그 주수를 넘기면 그 담보는 못 넣습니다. 순위를 아무리 잘 봐도, 때를 놓치면 1위 회사도 안 받아 줍니다.

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7. 🔑 이름은 「2.5kg」인데 약관은 「1.5kg」였습니다

세면서 가장 놀란 자리입니다. 담보 이름은 이렇습니다.

저체중아출생보장(2.5kg이하)

그런데 그 담보의 약관 문장을 펴 보니 이렇게 적혀 있었습니다.

피보험자(신생아)가 약관에 정한 극소저체중아(1.5Kg이하)로 출생한 경우 가입금액 지급 (최초 1회한)

🔴 이름은 2.5kg, 본문은 1.5kg입니다.

우리나라에서 「저체중아」는 보통 2.5kg 이하를 말합니다. 그래서 이름만 보면 「2.5kg 밑으로 태어나면 나오는구나」로 읽힙니다. 그런데 그 줄이 실제로 일하는 지점은 1.5kg입니다.

다만 이 담보에는 이런 단서가 하나 더 붙어 있었습니다.

※ 극소저체중아 출생보험금을 지급하는 경우 초저체중아 및 저체중아 출생보험금을 함께 지급함

🔑 즉 여러 단계가 계단처럼 얹혀 있는 구조입니다. 1.5kg 이하면 그 아래 단계 것까지 같이 나옵니다.

▶ 그러니 「이름이 틀렸다」는 말씀이 아닙니다. 한 줄이 아니라 여러 줄로 되어 있는데, 이름은 그중 하나만 보여 준다는 뜻입니다. 설계서에서 그 줄 하나만 보고 판단하면 어긋납니다.

그리고 같은 갈래에 이런 것도 있었습니다.

저체중아입원일당(3일이상) — 임산부가 미숙아(출생시 2.5kg 이하 신생아)를 출산하여 신생아가 인큐베이터를 3일 이상 사용했을 때, 최고 60일을 한도로 3일 이상 1일당 지급

이쪽은 기준이 2.5kg입니다. 대신 인큐베이터를 3일 이상 써야 합니다.

🔴 같은 「저체중」인데 하나는 1.5kg 진단, 하나는 2.5kg + 인큐베이터 3일입니다. 이름만 보면 둘 다 「저체중아」입니다.

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8. 「주산기질환」이라는 말도 봐 두십시오

담보 이름에 이런 것이 있었습니다.

주산기질환 신생아 입원일당(4일이상)

약관은 이렇습니다.

약관에 정한 출생전후기 질병으로 4일 이상 계속 입원하여 치료를 받은 경우, 120일을 한도로 4일째 입원일부터 1일당 지급

🔑 세 가지가 한 줄에 다 들어 있습니다.

- 출생전후기 질병 — 태어날 무렵에 생긴 병만
- 4일 이상 — 사흘 입원하면 안 나옵니다
- 4일째부터 — 앞의 사흘은 안 세고, 나흘째부터 셉니다

「주산기」는 일상에서 안 쓰는 말입니다. 그래서 설계서에서 그냥 지나칩니다. 그런데 신생아 입원의 상당수가 이 갈래입니다.

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9. 태아보험은 «어린이보험»으로 이어집니다 — 그 뒤 담보도 봐 두십시오

태아보험은 아이가 태어나면 그대로 어린이보험이 됩니다. 그래서 지금 고르는 것이 20년 뒤까지 갑니다.

그 뒤에 붙는 담보 이름도 세어 봤습니다.

아이는 크게 아픈 일보다 다치는 일이 훨씬 많습니다. 골절 343가지·화상 159가지가 그걸 말해 줍니다.

그런데 이름만 보면 안 되는 것이 여기도 있습니다.

스쿨존내어린이교통사고보장 — 약관에서 정한 스쿨존 내에서 교통사고로 상해를 입은 경우 지급 (사고 1회당)
※ 스쿨존이란 「어린이·노인 및 장애인 보호구역의 지정 및 관리에 관한 규칙」 제3조 제6항에 의하여 시장 등이 어린이 보호구역으로 지정한 지역을 의미함

🔑 학교 앞이면 다 스쿨존이 아닙니다. 시장이 지정한 구역이라야 합니다. 학교에서 100미터 떨어진 골목은 지정이 안 돼 있을 수 있습니다.

「유괴·납치」도 마찬가지입니다.

관할 행정기관에 신고한 시점부터 72시간이 경과한 시점까지 구출 또는 억류 해제되지 않은 경우 1일당 지급 (90일 한도)

🔴 72시간입니다. 하루 만에 찾으면 안 나옵니다. 이런 담보는 「있으면 좋은 것」이지 핵심이 아닙니다. 그런데 설계서에서는 눈에 띄어서 「보장이 많다」로 읽히기 쉽습니다.

▶ 그래서 저는 이렇게 봅니다. 골절·화상·응급실처럼 «자주 쓰는 것»이 두텁게 들어갔는지 먼저 보고, 스쿨존·유괴 같은 것은 남은 자리에 넣습니다.

10. 순위표가 «구조상» 못 하는 것 셋

① 이름이 다르면 나란히 못 놓습니다
「출생전」이 있는 곳과 없는 곳을 같은 줄에 놓을 수 없습니다. 그래서 「○」 하나로 뭉갭니다.

② 담보 «가짓수»를 안 셉니다
「선천」이 26가지인 곳과 2가지인 곳이 표에서는 똑같이 「선천이상 보장 ○」입니다.

③ 약관을 안 폅니다
「최초 1회한」인지, 「직접적인 목적」이 무슨 뜻인지는 약관에만 있습니다.

사진 : Ketut Subiyanto / Pexels · Pexels License

🔴 순위표를 만든 사람을 탓하는 게 아닙니다. 표라는 그릇이 그걸 못 담습니다. 담으려면 표가 아니라 글이 되어야 하고, 그러면 아무도 안 읽습니다.

▶ 그러니 순위표는 「어떤 회사들이 있나」를 아는 데까지 쓰시고, 고르는 것은 설계서를 받고 나서 하시는 편이 낫습니다.

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11. 설계서에 값이 «둘» 적혀 있습니다

이건 순위표와 상관없이, 태아보험에서 가장 자주 놓치는 자리라 적어 둡니다.

설계서를 받으시면 보험료가 두 개 적혀 있습니다.

- 출생 전 보험료
- 출생 후 보험료

아이가 태어나면 아래 값으로 바뀝니다. 그런데 상담할 때 듣는 금액은 대개 위 값입니다.

🔴 「5만원대」라고 들으셨는데 태어나고 나서 8만원대가 되면, 그건 회사가 속인 게 아니라 설계서에 처음부터 둘 다 적혀 있었던 것입니다.

🔑 그리고 반대로도 됩니다. 아이가 건강하게 태어나면 그 뒤에 줄일 수 있습니다. 태아 때만 필요한 담보가 있으니까요. 그래서 저는 출생 후에 한 번 더 보시라고 말씀드립니다.

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12. 그러면 무엇을 보나 — 저는 이 넷을 봅니다

1. 「출생전」 표시가 있나 — 태어나기 전에 든 계약인지가 이름에 남습니다
2. 「선천」 줄이 몇 개인가 — 여기가 태아보험의 핵심입니다
3. 「최초 1회한」인가 — 한 번 받으면 끝나는 담보가 많습니다
4. 출생 후 값이 얼마인가 — 설계서에 값이 둘 적혀 있습니다

사진 : Enrique / Pexels · Pexels License

이 넷을 보는 데 10분이면 됩니다. 그리고 이 넷을 보고 나면 순위표가 필요 없어집니다. 무엇이 들어 있고 무엇이 비었는지가 보이니까요.

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정리하면

순위표는 어떤 회사들이 있는지 아는 데까지는 쓸모가 있습니다. 다만 그 표가 세는 것은 대개 회사 규모나 가입자 수이지, 내 아이에게 나올 담보가 몇 줄인가가 아닙니다.

담보 이름을 세어 보면 회사마다 599가지에서 2가지까지 갈립니다. 그 차이는 순위표에 안 나옵니다.

설계서를 받으셨으면 그 종이가 순위표보다 낫습니다.

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