선천이상진단비, 약관은 「세 가지」라고 적어 놓았습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

「선천이상 보장 있습니다」라는 말을 들으셨을 겁니다.

그런데 무엇이 선천이상인지를 물으면, 답이 잘 안 나옵니다. 「태어날 때부터 있는 것」이라는 정도로 넘어가게 됩니다.

약관에는 그것보다 훨씬 구체적으로 적혀 있습니다.

약관은 「세 가지」라고 적어 놓았습니다

삼성화재의 선천이상 담보 지급사유를 그대로 옮기겠습니다.

보험기간 중에 선천성 기형, 변형 및 염색체 이상으로 진단 확정되고
그 치료를 직접적인 목적으로 수술한 경우 가입금액 지급

🔑 「기형 · 변형 · 염색체 이상」 — 세 가지입니다.

한 덩어리가 아니라 세 갈래를 묶어 부르는 말입니다.

🔴 오른쪽 두 칸을 보십시오. 「변형」은 담보 이름에 한 가지, 「염색체」는 0가지입니다. 그런데 약관 문장에는 각각 193줄과 96줄이 있습니다.

🔑 그러니 증권에서 「염색체」를 찾으시면 안 나옵니다. 담보 이름은 「선천이상」으로 묶어 부르고, 그 안에 셋이 들어 있다는 말은 문장에서만 합니다.

▶ 그래서 진단서에 적힌 병명이 이 셋 중 어디에 들어가느냐가 지급을 가릅니다. 「태어날 때부터 있었다」만으로는 부족합니다.

🔴 그리고 어느 병명이 어느 갈래인지는 약관에 목록으로 붙어 있습니다. 이름만 보고 짐작하시면 어긋납니다.

🔑 이 셋을 갈라 놓은 데는 까닭이 있습니다. 세 갈래가 서로 다른 일이기 때문입니다.

기형은 만들어지는 과정에서 생기고, 변형은 다 만들어진 뒤 눌려서 생기며, 염색체 이상은 처음부터 설계가 다른 경우입니다. 생기는 자리가 다르니 얼마나 자주 나타나는지도, 치료가 어떻게 이어지는지도 다릅니다.

▶ 값을 매기는 쪽에서는 이 셋을 한 칸에 담기가 어렵습니다. 그래서 약관이 셋을 나란히 적어 두고, 어느 것까지 볼지는 담보마다 다시 정합니다. 다음이 그 이야기입니다.

🔴 그런데 회사는 그 안을 다시 좁힙니다

세 갈래를 다 보는 담보만 있는 것이 아닙니다. 회사는 그 안에서 다시 칸을 나눠 팝니다.

담보 이름을 그대로 옮기겠습니다.

🔑 「특정」이 붙으면 목록에 든 것만 봅니다. 세 갈래 전부가 아닙니다.

🔑 「다발성」은 여러 곳에 함께 나타난 경우를 따로 본 것입니다. 그리고 연간 6회한이라고 횟수까지 적혀 있습니다. 같은 회사의 Ⅲ에서는 연간 12회입니다. 로마숫자 하나로 횟수가 두 배 됩니다.

그리고 맨 아랫줄을 보십시오. 「혀유착 제외」입니다. 이 낱말을 세어 보니 담보 이름에 23가지, 약관 문장에 34줄이었습니다.

🔴 혀유착증은 여러 회사가 나란히 빼 놓았습니다(현대 7 · 메리츠 10 · KB 2 · 삼성 2 · 롯데 2). 흔하고 간단한 처치라서 빠지는 것으로 보이지만, 그 까닭은 제가 원출처로 확인하지 못했습니다. 이름에 그렇게 적혀 있다는 사실까지만 말씀드립니다.

🔑 그리고 낱말을 좁혀 보면 구순(입술)·구개(입천장)는 담보 이름에 각 1가지뿐이었습니다. 흔히 「구순구개열」로 아시는 그 이름은 담보 이름으로 거의 안 씁니다.

▶ 그러니 설계서에 「선천이상수술비」라고만 적혀 있으면 어느 칸인지 알 수 없습니다. 대괄호 안을 보셔야 합니다.

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「출생전」이 이름에 따로 붙습니다

여기가 태아보험에서 가장 중요한 자리입니다.

같은 담보인데 이름 끝에 「출생전」이 붙은 것이 따로 있습니다.

🔴 세 회사가 세 가지 꼴로 적습니다. 밑줄·괄호·「태아」. 롯데는 이름 앞에 붙인 것도 있었습니다.

🔑 그러니 「출생전」으로만 찾으시면 롯데 것은 안 걸립니다. 「태아」로도 찾아보셔야 합니다.

🔑 회사가 「출생전」을 이름에 박아 두었다는 것은, 그 칸이 태어나기 전에 넣어야 하는 칸이라는 뜻으로 읽힙니다.

▶ 그래서 태아보험 설계서를 받으시면 「출생전」이 붙은 줄이 몇 개인지 세어 보시면 됩니다. 그 줄들이 나중에는 못 넣을 수 있는 자리입니다.

🔴 다만 언제까지 넣을 수 있는지는 회사 인수 기준이라 약관 지급사유에 없습니다. 그 시기는 해당 회사 상품 안내와 청약 화면에서 확인하셔야 합니다. 저는 여기서 주수를 적지 않겠습니다.

진단비 말고 «다른 칸»에도 숨어 있습니다

「선천이상」이라는 이름을 단 담보만 보시면 놓치는 것이 있습니다.

다른 담보 안에 조건으로 들어가 있는 경우가 있습니다.

삼성화재 — 질병입원수술비Ⅱ(당일입원제외)(대장용종절제포함)Q
보험기간 중 선천성이상의 치료를 직접적인 목적으로 병원 또는 의원에
2일이상 입원하여 수술을 받은 경우 가입금액 지급(수술 1회당, 연간 1회한)
삼성화재 — 4대특정질병치료수술비(통합간편)
보험기간 중 약관에 정한 선천성이상 질병의 치료를 직접적인 목적으로
수술을 받은 경우 가입금액 지급(연간 1회한)
삼성화재 — 질병입원일당(1일이상)Q
※ 선천성 뇌질환 포함

🔑 이름에 「선천」이 없는 담보에서도 선천이상을 봅니다.

▶ 그러니 「선천이상 담보가 없다」고 보이더라도, 일반 질병 수술비·입원일당의 괄호와 단서를 한 번 더 읽어 보셔야 합니다.

🔴 다만 조건이 붙습니다 — 위 담보는 2일 이상 입원해야 하고 연간 1회한입니다. 당일 수술은 빠집니다.

「선천」이 어느 회사에 얼마나 있는지도 세어 봤습니다.

🔑 왼쪽과 오른쪽이 가장 많이 벌어지는 곳이 현대해상입니다. 26가지 중 「선천이상」이라는 이름을 단 것은 7가지뿐입니다.

🔴 나머지 19가지는 다른 담보 이름 안에 「선천」이 조건으로 들어간 것입니다. 앞에서 본 「선천포함」·「선천백내장진단」 같은 꼴입니다.

▶ 그러니 「선천이상」으로만 찾으면 그 19가지를 놓칩니다. 「선천」 두 글자로 넓혀 찾으셔야 합니다.

🔴 그리고 이 표로 회사를 견주지 마십시오. 회사마다 제가 확보한 자료의 두께가 크게 다릅니다(현대 46,585줄 ↔ 롯데 670줄). 흥국화재가 「선천이상」 0가지인 것도 제가 얇게 가지고 있어서일 수 있습니다.

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손님 증권을 펴 보며 알게 된 것

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

지금 저는 여러 회사 상품을 함께 놓고 보는 자리에 있습니다. 하루에도 몇 건씩 남의 증권을 대신 펴 봅니다.

그러다 보면 같은 말을 하시는 분들을 만납니다. 아이 증권을 가져오시면서 이렇게 말씀하십니다.

「선천이상 넣었어요.」

그러면 저는 몇 줄인지를 셉니다. 대개 한 줄입니다.

그런데 회사가 나눠 놓은 칸은 진단 · 수술 · 입원으로 셋이고, 수술은 또 특정 · 다발성으로 갈립니다. 거기에 「출생전」이 붙은 줄이 따로 있습니다.

🔑 그러니 「넣었다」는 말은 어느 한 칸을 넣었다는 뜻인 경우가 많습니다.

▶ 이게 누가 잘못해서 생기는 일은 아닙니다. 설계서에 줄이 백 개 넘게 있으면, 파는 쪽도 사는 쪽도 비슷한 이름을 한 줄로 읽게 됩니다.

▶ 그래서 저는 상담할 때 담보 이름을 소리 내어 끝까지 읽어 드립니다. 「특정」과 「다발성」이 다르다는 것은 들으면 바로 아시는데, 눈으로만 보면 지나갑니다.

🔴 그리고 이미 아이가 태어난 뒤에 오신 분께는 「출생전」이 붙은 줄을 못 넣는다고 말씀드려야 합니다. 그 말을 하는 자리가 제일 어렵습니다.

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설계서에서 이 넷을 찾으십시오

다섯째와 여섯째가 오늘 세어 본 것입니다. 한 회사는 「선천」 26가지 중 「선천이상」이 7가지뿐이었고, 「출생전」을 「태아」로 적는 회사가 따로 있었습니다.

오늘 하실 것 — 소리 내어 읽어 보십시오

설계서나 증권에서 「선천」이 든 줄을 전부 찾아 소리 내어 읽어 보십시오.

눈으로 훑으면 「선천이상수술비」가 다 같아 보입니다. 그런데 입으로 읽으면 「특정선천이상」과 「다발성선천이상」이 다른 말이라는 것이 바로 들립니다.

세어 보신 줄 수를 적어 두셨다가, 상담하실 때 「이게 전부 맞습니까」라고 물어보시면 됩니다.

마지막으로

「선천이상」은 말이 어렵습니다. 그래서 설명하는 쪽도 「태어날 때부터 있는 것」에서 멈추게 됩니다.

그런데 약관은 그렇게 안 적혀 있습니다. 기형 · 변형 · 염색체 이상이라고 셋으로 나눠 적어 두었고, 회사는 그 안을 특정 · 다발성으로 다시 나눴습니다. 그리고 「출생전」을 따로 붙였습니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 어려운 말일수록 약관이 더 친절하게 적어 놓았다는 사실입니다. 어려운 것은 말이 아니라, 그 말을 아무도 끝까지 읽어 주지 않는 것입니다.

아이 증권에서 「선천」이 든 줄이 몇 개이던가요? 지금 한번 세어 보시겠습니까?

사진 : Vitaly Gariev / Unsplash · Unsplash License

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약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
본문의 가짓수와 줄 수는 2026년 9월 11일에 본인이 직접 모아 정리한 자료에서 다시 센 값이며,
분모는 서로 다른 담보 이름 25,106가지(담보 표와 담보축 표를 합쳐 겹치지 않게 센 값) ·
약관 지급사유 문장 72,207줄입니다.

「선천」 79가지 / 532줄 · 「선천이상」 46가지 / 42줄 · 「기형」 27가지 / 377줄 ·
「변형」 1가지 / 193줄 · 「염색체」 0가지 / 96줄 · 「다발성」 49가지 / 305줄 ·
「혀유착」 23가지 / 34줄 · 「구순」 1가지 · 「구개」 1가지 — 모두 같은 자료에서 센 값입니다.
회사별 집계(선천 : 현대 26 · 메리츠 18 · 삼성 14 · KB 11 · 한화 8 · 롯데 4 · 흥국 3)도 같습니다.
인용한 선천이상 진단비·수술비·입원일당 담보의 지급사유 문장과 담보 이름은
각 사 자료에서 본인이 직접 옮긴 원문 그대로입니다.

🔴 「혀유착증이 왜 빠지는가」는 본인의 짐작이며 원출처로 확인하지 못했습니다. 이름에 그렇게 적혀 있다는 사실까지만 밝혔습니다. 본문에도 그대로 적었습니다.
🔴 「언제까지 가입할 수 있는가」는 약관이 아니라 회사의 인수 기준이 정하므로 본문에 주수를 적지 않았습니다. 해당 회사 상품 안내와 청약 화면에서 확인하십시오.
🔴 이 자료에 담긴 회사는 손해보험사 일곱 곳(현대해상 46,585줄 · KB손해보험 40,644줄 · 삼성화재 13,054줄 · 메리츠화재 3,134줄 · 흥국화재 2,433줄 · 한화손해보험 2,188줄 · 롯데손해보험 670줄)입니다.
회사마다 확보한 두께가 크게 달라 그 차이가 본문 표에 그대로 묻어납니다. 이 숫자로 회사를 견주지 마십시오.
낱말로 센 숫자는 다른 낱말의 일부가 함께 집계되므로 그대로 해석하시면 안 됩니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0123-G (2026.09.09 ~ 2027.09.08)