어린이 치아치료 담보, 괄호 안에 「유치제외」가 있었습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

어린이보험 설계서에 치아 담보를 붙이면 「임플란트」라는 말이 같이 딸려 옵니다.
이가 이제 나는 아이 서류에 임플란트라니, 이상하게 보이는 게 당연합니다.

그래서 창고를 열었습니다. 지급사유 78,670줄 중 치아가 든 담보만 뽑으니
현대해상 186줄 · KB손보 65줄 · 삼성화재 44줄 · 흥국화재 25줄이었습니다.
그 문장들을 하나씩 읽었더니, 이상한 것은 임플란트가 아니었습니다.
괄호 안에 적힌 「제외」 두 글자였습니다.

「이 담보 넣으세요 / 빼세요」로 말씀드리지 않겠습니다.
괄호 안에 무엇이 적혀 있는지만 옮겨 드리겠습니다.

1. 「임플란트가 왜 들어 있나요」 — 그 줄은 어른이 될 때까지 갑니다

답은 간단합니다. 그 줄의 만기가 아이의 스무 살이 아니기 때문입니다.
0세에 넣은 치아 담보가 80세, 100세까지 걸려 있으면
그 줄이 실제로 일할 때는 아이가 마흔, 쉰이 된 뒤입니다.
임플란트는 그때 쓰라고 들어 있는 것이지, 지금 쓰라고 들어 있는 게 아닙니다.

현대해상 치아 담보 이름을 늘어놓으면 이렇게 나뉩니다.

앞의 넷은 아이 때 쓰고, 뒤의 둘은 어른이 되어 씁니다.
한 줄에 묶여 있을 뿐 쓰는 시기가 다릅니다.

2. 괄호 안 네 글자 — 「유치제외」

문제는 「앞의 넷」이 정말 아이 때 열리느냐입니다.
발치, 그러니까 이를 뽑는 담보의 약관 문장을 그대로 옮깁니다.

[현대해상] 발치치료(갱신형)담보
상해 또는 질병으로 발치치료를 받은 경우
- 단순발치(유치제외) : 치아당 가입금액의 30% 지급
- 정교한발치 : 치아당 가입금액의 50% 지급
- 완전매복치 : 치아당 가입금액의 100% 지급

「유치제외」. 네 글자입니다.
아이가 흔들리는 젖니를 뽑으러 치과에 가는 그 일이, 이 줄 밖에 있습니다.

창고 전체에서 「유치」라는 말이 든 지급사유는 딱 한 줄이었습니다.
바로 이 줄입니다. 다른 회사 문장에는 유치라는 말 자체가 나오지 않습니다.
말이 없다는 건 「된다」가 아닙니다. 아래에서 보시겠지만, 다른 회사는 반대쪽에서 닫아 놓았습니다.

세어 보면 이렇습니다.

🔴 「유치제외」는 담보 이름에 한 가지도 없습니다. 문장에 딱 한 줄 있고, 그게 위에 옮긴 그 줄입니다.

🔑 그리고 「유치」가 든 이름 17가지는 전부 「유치 및 영구치」 꼴입니다. 즉 이름에 「유치」가 보이면 그건 빼는 말이 아니라 「둘 다 본다」는 말입니다.

🔴 두 회사만 이름에 「유치」를 씁니다. 「어린이치아보존치료비(유치 및 영구치)」·「치수치료(신경치료)비(상해 및 질병)(유치·영구치)」 같은 꼴입니다.

🔑 그러니 증권에서 「유치」 두 글자가 보이면 좋은 쪽입니다. 젖니까지 본다고 이름에 적어 둔 것입니다. 반대로 그 말이 없으면 「영구치」로 닫아 두었는지 문장을 봐야 합니다.

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3. 「영구치」 세 글자가 문을 정합니다

유치를 빼는 방법은 둘입니다. 「유치는 빼겠다」고 적거나, 「영구치만 주겠다」고 적거나.
현대해상은 앞의 방법을 한 줄에 썼고, 나머지 줄은 뒤의 방법을 썼습니다.

[현대해상] 치과크라운치료(연간3개한)(갱신형)담보
보장개시일 이후 치과질환으로 영구치에 크라운 치료를 받은 경우, 최초계약일로부터
- 1년미만 : 치아당 가입금액의 50% 지급(연간 3개한)
- 1년이상 : 치아당 가입금액 지급(연간 3개한)
[현대해상] 치과치수치료(갱신형)담보
보장개시일 이후 치과질환으로 인하여 치수치료 진단확정을 받고 해당 영구치에 치수치료를 받은 경우 치아당 가입금액 지급(단, 최초계약일부터 1년미만 상기금액의 50%)
[현대해상] 임플란트치료(10개한)(갱신형)담보
보장개시일 이후 상해 또는 치과질환으로 영구치를 발치하고 발치한 부위에 임플란트치료를 받은 경우 가입금액 지급(보험기간중 10개한도)(단, 치과질환일 경우 최초계약일부터 2년미만 상기금액의 50%)

삼성화재도 같은 자리에 같은 말을 씁니다.

[삼성화재] 임플란트 보철치료비
보장개시일 이후 진단받은 치아우식증(충치), 치주질환(잇몸질환) 또는 상해를 직접적인 원인으로 약관에 정한 영구치 발거를 진단확정 받고, 해당 영구치를 발거한 부위에 임플란트 보철치료를 받은 경우 영구치 발거 1개당 가입금액 지급

「영구치」가 든 담보 이름을 회사별로 세어 봤습니다.

🔴 「유치」를 쓰는 두 회사가 「영구치」도 가장 많이 씁니다. 둘을 나란히 적어 문을 분명히 해 둔 것입니다.

🔑 반대로 현대해상은 이름에 1가지뿐인데, 앞에서 보셨듯 문장에서는 「영구치」로 계속 닫습니다. 이름만 보면 안 보이는 자리입니다.

치아 담보의 문은 「영구치」 세 글자가 정합니다.
아이가 젖니에 충치가 생겨 때우면, 그건 이 문 밖입니다.

🔴 이 표로 회사를 견주지 마십시오. 회사마다 제가 확보한 자료의 두께가 크게 다릅니다(현대 46,585줄 ↔ 롯데 670줄). 0가지인 곳도 제가 얇게 가지고 있어서일 수 있습니다.

4. 앞니가 부러지면 골절이 아니라 「치아파절」입니다

아이가 넘어져 앞니가 부러졌습니다. 골절진단비가 있으니 되겠지 싶습니다.
그런데 담보 이름 안에 답이 적혀 있습니다.

[현대해상] 골절진단(치아파절제외)담보
상해의 직접 결과로써 골절(치아파절 제외) 진단 확정된 경우 가입금액 지급

이 다섯 글자가 붙은 담보를 세어 봤습니다.

「치아파절 제외」가 이름에 붙은 골절 담보
현대해상 87개 중 22개 (25%) · 삼성화재 24개 중 7개 (29%)
KB손보 53개 중 15개 (28%) · 흥국화재 35개 중 15개 (42%)

네 회사 모두에 있습니다. 그러니 「우리 회사는 다르겠지」가 아닙니다.
내 증권의 골절 줄 이름에 그 괄호가 붙어 있는지를 보셔야 합니다.

그러면 부러진 앞니는 어디서 찾나. KB손보는 따로 하나를 만들어 두었습니다.

[KB손보] 치아파절진단비(연간3회한)
보험기간 중 상해의 직접결과로써 치아파절 분류표에서 정한 치아파절로 진단확정 된 경우 (연간 3회한, 매 사고시마다)
※ 같은 상해를 직접적인 원인으로 2가지 이상의 치아파절 발생시에는 1회에 한하여 치아파절진단비를 지급합니다.

앞니와 옆니가 같이 부러져도 한 번입니다. 이것도 괄호 밖에 적혀 있습니다.

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5. 한 회사가 「제외」와 「포함」을 둘 다 만들어 두었습니다

가장 또렷하게 보이는 자리는 흥국화재였습니다.
같은 회사 안에 문장 둘이 나란히 있습니다.

[흥국화재] 골절 — 한 줄
보험기간 중 상해의 직접결과로 골절(치아파절 제외)분류표에 해당하는 골절로 진단확정시 금액 지급
[흥국화재] 골절 — 다른 줄
보험기간 중 상해의 직접결과로 골절 분류표에 해당하는 골절(치아파절포함)로 진단확정시 금액 지급 ※ 연간 1회

「제외」와 「포함」이 한 회사 안에 둘 다 있습니다.
그러니 이건 회사가 인색해서 생긴 일이 아닙니다. 고르게 만들어 놓은 것입니다.
고르는 자리에서 아무도 그 괄호를 읽지 않으면, 그때 「제외」 쪽이 남습니다.

6. 교정은 「6세」부터입니다 — 두 회사가 같았습니다

아이 치아에서 부모가 가장 많이 묻는 것은 교정입니다.
교정 담보에는 시작 나이가 따로 붙어 있었습니다.

[현대해상] 교정치료담보
보장개시일 이후 Angle씨 부정교합 Ⅱ급 또는 Ⅲ급으로 교정치료가 필요하다는 치과의사의 진단이 있는 경우(단, 단순치열교정은 제외) 150만원(최초 1회한) 지급
※ 보장개시일은 피보험자의 보험나이 6세 계약해당일임.
[삼성화재] 치아부정교합치료비
보험기간 중 약관에 정한 Angle씨 부정교합 분류법의 Ⅱ급 또는 Ⅲ급으로 치과의사에 의해 판정받고 그로 인하여 교정치료를 요한다는 치과의사의 진단이 있는 경우 가입금액 지급(최초 1회한). 단, 단순치열교정 등은 제외
※ 부정교합 치료비의 보험계약일은 피보험자의 보험나이 6세 계약해당일임

두 회사가 「6세」로 같습니다. 그리고 둘 다 「단순치열교정은 제외」입니다.
「Ⅱ급 또는 Ⅲ급」이라는 진단이 있어야 하고, 줄이 고르지 않아 가지런히 하는 교정은 여기 안 들어갑니다.

태아로 가입해도 이 줄은 여섯 살 생일이 지나야 돕니다.
그전에 부정교합 진단을 받으셔도 이 담보에서는 안 나옵니다.

🪤 그런데 「교정」으로 담보를 세다가 제가 헛디뎠습니다. 이름에 「교정」이 든 것이 10가지 나왔는데, 열어 보니 이랬습니다.

🔴 열 가지 중 여덟이 「시력교정」이었습니다. 「영유아시력교정안경치료비」·「시력교정비」 같은 것들입니다. 치아 교정 담보는 두 가지뿐이었습니다.

🔑 그러니 증권에서 「교정」으로 찾으시면 엉뚱한 줄이 잡힙니다. 치아 쪽을 찾으시려면 「부정교합」으로 찾으셔야 합니다. 그 말로 세니 6가지였습니다.

🔴 그리고 「부정교합」은 여섯 회사에 흩어져 각 1~2가지뿐입니다. 흔한 담보가 아닙니다. 아이 교정을 생각하고 계시면 그 줄이 아예 있는지부터 보셔야 합니다.

사진 : Kamal Hoseinianzade / Unsplash · Unsplash License

회사를 나란히 놓아 보는 자리에서 — 이름이 안 맞아 표가 안 만들어졌습니다

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 지금 여러 회사 상품을 함께 놓고 보는 자리에 있습니다.
손님이 물으면 한 회사만 보고 답하지 않고, 회사들을 나란히 놓고 답하려고 합니다.

그런데 치아에서는 그 표가 잘 안 만들어졌습니다.
현대해상은 치아를 43줄로 잘게 쪼개 놓았고, 삼성화재는 세 줄, KB손보는 여섯 줄이었습니다.
이름이 안 맞으니 세로로 세울 수가 없었습니다.
「크라운」으로 찾으면 현대해상만 나오고, 「보철」로 넓히면 세 회사가 나오고,
「치아파절」로 다시 넓히면 KB손보와 흥국화재가 걸립니다.

그래서 방법을 바꿨습니다. 이름으로 맞추지 않고 「괄호 안」으로 맞췄습니다.
유치제외 · 영구치 · 치아파절제외 · 단순치열교정 제외 — 이 넷으로 줄을 세우니
회사가 달라도 같은 자리를 막고 있다는 게 보였습니다.

솔직히 말씀드리면, 저도 처음엔 개수를 세고 있었습니다.
「현대는 43개, 삼성은 3개」 같은 숫자를 세어 놓고 뭔가 말한 기분이 들었습니다.
그런데 개수는 손님 질문에 아무 답이 못 됩니다.
아이 젖니 뽑는 값이 나오느냐 아니냐는 개수가 아니라 괄호 안 네 글자가 정합니다.

오늘 하실 것 (하나·둘·셋)

하나. 치아 쪽 문장에서 「영구치」를 찾으십시오. 그 말이 있으면 젖니는 밖입니다.

둘. 골절 쪽 이름의 괄호를 보십시오. 「치아파절 제외」가 붙어 있으면 앞니는 그 줄에서 안 나옵니다.

셋. 교정 쪽은 보장개시일을 보십시오. 「보험나이 6세 계약해당일」로 적혀 있을 겁니다.

마지막으로

「임플란트가 왜 들어 있나요」로 시작한 물음이었는데, 답은 다른 데 있었습니다.
임플란트는 나중에 쓰라고 들어 있는 것이고,
정작 지금 쓸 자리는 괄호 안에서 닫혀 있었습니다.

치아 쪽을 넣지 마시라는 말이 아닙니다.
아이가 자라면 충치도 씌우기도 신경치료도 다 옵니다. 그때는 영구치입니다.
다만 「지금 당장 젖니」를 기대하고 넣으시면 그 기대만 빗나갑니다.
빗나가는 자리를 미리 아는 것과 청구하면서 아는 것은 다릅니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 회사가 가장 중요한 말을 괄호 안에 적어 둔다는 사실입니다.

아이 증권의 치아 담보에서 괄호 안을 읽어 보신 적 있으십니까?

사진 : Cedric Fauntleroy / Pexels · Pexels License

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상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
본문의 가짓수와 줄 수는 2026년 9월 11일에 본인이 직접 모아 정리한 자료에서 다시 센 값이며,
분모는 서로 다른 담보 이름 25,106가지(담보 표와 담보축 표를 합쳐 겹치지 않게 센 값) ·
약관 지급사유 문장 72,207줄입니다.

「유치」 17가지 / 1줄 · 「영구치」 43가지 / 35줄 · 「유치제외」 0가지 / 1줄 ·
「유치 및 영구치」 8가지 / 0줄 · 「치아파절」 177가지 / 342줄 ·
「교정」 10가지(그중 시력교정 8가지) · 「부정교합」 6가지 / 24줄,
회사별 「영구치」(KB 15 · 삼성 15 · 한화 6 · 메리츠 2 · 현대 1 · 흥국 0 · 롯데 0) —
모두 같은 자료에서 센 값입니다.
인용한 발치치료·크라운·치수치료·임플란트·교정 담보의 지급사유 문장과 담보 이름은
각 사 자료에서 본인이 직접 옮긴 원문 그대로입니다.

🔴 「교정」으로 센 10가지 중 여덟은 「시력교정」이었습니다. 낱말로 센 숫자는 다른 낱말의 일부가 함께 집계되므로 그대로 해석하시면 안 됩니다. 본문에 그 실례를 그대로 적었습니다.
🔴 이 자료에 담긴 회사는 손해보험사 일곱 곳(현대해상 46,585줄 · KB손해보험 40,644줄 · 삼성화재 13,054줄 · 메리츠화재 3,134줄 · 흥국화재 2,433줄 · 한화손해보험 2,188줄 · 롯데손해보험 670줄)입니다.
회사마다 확보한 두께가 크게 달라 그 차이가 본문 표에 그대로 묻어납니다. 이 숫자로 회사를 견주지 마십시오.
교정 담보의 보장개시 나이와 「단순치열교정 제외」는 본문에 인용한 두 회사 문장에서 확인한 것이며, 다른 회사·상품은 다를 수 있습니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0126-G (2026.09.09 ~ 2027.09.08)