디비손해보험실비, 「실손」은 한 줄이 아닙니다 — 담보 이름만 40가지로 갈려 있습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

「실손」을 한 덩어리로 생각하시는 분이 많습니다. 「실비 들었으니까 병원비는 되겠지」 하십니다.

그런데 증권을 펴 보시면 여러 줄입니다.

제가 담보 이름을 세어 보니, 「실손의료비」가 들어간 것만 40가지였습니다.

그리고 그 줄들은 급여와 비급여로, 다시 중증과 비중증으로 갈려 있었습니다.

한 번 병원에 다녀오시면, 그 영수증이 여러 줄로 쪼개져 계산됩니다.

1. 디비손해보험실비 — 실손은 어느 회사든 뼈대가 같습니다

실손의료비는 표준약관을 따르는 상품입니다. 그래서 회사가 달라도 급여·비급여, 자기부담금, 한도라는 뼈대가 같습니다.

회사마다 다른 것은 가입 시기와 세대입니다. 언제 드셨느냐에 따라 칸이 나뉜 모양이 달라집니다.

🔑 정식 상호와 연락처는 증권 첫 장에 적혀 있습니다. 청구는 거기서 시작하시면 됩니다.

🟢 오늘은 실손이 어떻게 갈려 있는지를 세어 보겠습니다. 이 구조를 알면 어느 회사 증권이든 줄이 읽힙니다.

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2. 🔑 「실손의료비」 담보가 40가지입니다

세어 본 숫자를 그대로 드리겠습니다.

담보 이름에 「실손의료비」가 든 것 … 40가지

이름을 그대로 몇 개 옮기겠습니다.

「5세대 상해급여 실손의료비」
「5세대 (중증)질병비급여 실손의료비」
「5세대 (비중증)질병비급여 실손의료비」
「5세대 (중증)3대비급여 실손의료비」
「5세대 (비중증)자기공명영상진단비급여 실손의료비」

한 줄이 아닙니다. 실손 하나를 드셨어도 증권에는 여러 줄로 적힙니다.

그리고 이름이 이렇게 긴 데는 이유가 있습니다. 어느 칸에서 계산할지를 이름이 정하기 때문입니다.

그러니 「실비 되나요?」의 답은 어느 줄에서 되느냐입니다.

이름을 읽는 순서를 알려 드리겠습니다. 세대 → 상해냐 질병이냐 → 급여냐 비급여냐 → 중증이냐 비중증이냐 입니다. 이 네 칸이 순서대로 붙어 있습니다.

그래서 「5세대 (비중증)질병비급여 실손의료비」는 5세대이고, 질병이고, 비급여이고, 비중증인 칸이라는 뜻입니다. 긴 이름이 아니라 주소입니다.

3. 🔴 급여와 비급여로 먼저 갈립니다

가장 크게 갈리는 자리가 여기입니다. 세어 봤습니다.

담보 이름에 「급여」가 든 것 … 2,155가지 · 문장 7,424줄
담보 이름에 「비급여」가 든 것 … 501가지 · 문장 2,203줄
「본인부담」 … 280가지 · 문장 1,524줄

사람말로 풀면 이렇습니다.

급여 … 건강보험이 일부를 내주는 진료
비급여 … 건강보험이 안 내주는 진료. 전액을 병원에 내신 항목

영수증 한 장에 둘이 섞여 있습니다. 그래서 총액만 적힌 서류로는 갈라지지 않습니다. 금액이 갈려 적힌 명세가 필요합니다.

그리고 「상급종합」이 담보 이름에 1,814가지, 「의원」이 106가지 있었습니다. 어느 병원이냐로도 갈립니다.

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4. 🔑 자기부담금이 줄마다 다릅니다

여기가 제일 중요합니다. 문장을 그대로 옮기겠습니다.

… 가입금액 한도내 실손보상(2,000만원 한도 / 자기부담금 2만원)
※ 1사고당 자기부담금 : 대물누수사고 50만원 공제, 누수사고 제외 20만원 공제, 1억한도
… 실제 부담한 변호사 보수액 중 자기부담금 10만원을 초과하는 금액 : 1,500만원 한도

2만원 · 10만원 · 20만원 · 50만원. 담보마다 다릅니다.

그러니 실손은 쓰신 금액을 다 돌려드리는 것이 아닙니다. 정해진 몫을 먼저 빼고 나머지를 드립니다. 한도도 따로 있습니다.

「자기부담」이 든 문장이 793줄이었습니다. 드문 조건이 아니라 기본입니다.

그리고 자기부담금은 줄마다 따로 걸립니다. 한 번 진료가 두 줄로 갈리면, 두 번 빠질 수도 있습니다.

5. 만든 사람의 자리 — 자기부담금을 계산하는 쪽에서

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

저는 계리사 자격을 따는 데 8년이 걸렸습니다. 그 공부에서 실손이 가장 어려운 축이었습니다.

정액 담보는 몇 명에게 일이 생기나만 알면 됩니다. 그런데 실손은 그 사람이 얼마를 쓰나까지 알아야 합니다. 그리고 그 금액은 해마다 달라집니다.

자기부담금은 그 흔들림을 줄이려고 두는 장치입니다. 작은 금액까지 다 보상하면 청구가 폭증하고, 그러면 모두의 보험료가 오릅니다.

그래서 세대가 바뀔 때마다 칸이 더 잘게 나뉩니다. 크게 쓰는 사람과 적게 쓰는 사람을 다르게 계산하려고 그렇습니다.

다만 저는 몇 세대가 낫다는 말은 드리지 않겠습니다. 쓰시는 패턴에 따라 다릅니다. 그건 제가 정할 일이 아닙니다.

25년을 이 업에 있으면서 확인한 것은 하나입니다. 자기 실손이 몇 줄인지 아는 분이 거의 없다는 것입니다. 그것만 아셔도 청구가 훨씬 수월해집니다.

그래서 저는 상담할 때 실손부터 줄을 세어 드립니다. 세 줄인지 여섯 줄인지만 알아도, 다음에 병원 다녀오셨을 때 어느 칸으로 갈지 스스로 아십니다.

그리고 한 가지 더 말씀드리면, 줄이 많다고 좋은 것도 아니고 적다고 나쁜 것도 아닙니다. 내가 어느 칸을 갖고 있는지 아는 것이 먼저입니다.

6. 청구하시기 전에 하실 것 (하나·둘·셋)

하나. 증권에서 「실손의료비」가 든 줄을 «전부» 세십시오.
하나가 아닙니다. 여러 줄일 수 있습니다.

둘. 「급여」인지 「비급여」인지 표시하십시오.
영수증도 그 기준으로 갈려 있어야 합니다.

셋. 줄마다 «자기부담금»이 얼마인지 확인하십시오.
같은 금액이 아닙니다.

마지막으로

디비손해보험실비를 찾아오셨다면, 실손 청구에서 한 번 막히셨을 것입니다.

세어 드린 것은 이것입니다. 담보 이름에 「실손의료비」가 든 것이 40가지, 「급여」가 2,155가지, 「비급여」가 501가지, 「상급종합」이 1,814가지였습니다. 그리고 「자기부담」이 든 문장이 793줄이었습니다.

실손은 한 줄이 아니고, 쓰신 만큼 다 나오는 것도 아닙니다.

증권을 펴 보십시오. 「실손의료비」가 든 줄이 몇 개입니까?

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🔴🔴 「실손」이 «한 줄이 아니다»를 숫자로 확인했습니다

「실비」라는 말은 담보 이름에 «0가지»입니다. 손님이 쓰는 말이고 회사는 「실손」이라고 씁니다.

그리고 「실손」 149가지 중 72가지는 의료비가 아닙니다. 가전제품 수리비, 반려견 위탁비, 이혼소송 법률비용, 벌금, 건물 화재까지 「(실손)」이 붙습니다.

「실손」은 «실제 손해를 준다»는 «셈법»의 이름입니다. 정액으로 얼마를 주는 것이 아니라 쓴 만큼 준다는 뜻입니다. 그래서 의료가 아닌 것에도 붙습니다.

🟢 그러니 증권에서 「실손«의료»비」로 찾으십시오. 77가지 · 여섯 곳입니다. 「실손」만으로 찾으시면 엉뚱한 줄이 섞입니다.

그리고 5세대 실손은 담보가 여덟으로 갈려 있습니다. 급여 둘(상해·질병), 중증 비급여 셋, 비중증 비급여 셋입니다. 「실손 하나」가 아니라 «여덟 줄»입니다.

🔑 「실손」 149가지를 갈라 놓으면

절반 가까이가 의료비가 아닙니다.

그러니 증권에 「(실손)」이 여럿 보이셔도 그게 다 병원비 담보가 아닙니다. 앞에 무엇이 붙었는지를 보십시오.

🟢 그리고 실손의료비는 5세대에서 여덟으로 갈렸습니다.

여덟 줄이 «따로» 붙습니다. 하나만 넣으셨으면 나머지 일곱은 안 봅니다.

🟢 실손을 견주실 때 — 표로 정리해 두겠습니다

실손 담보 줄을 세어 보실 때 이 표를 옆에 두십시오. 몇 줄을 넣으셨는지가 보입니다.

🟢 실손이 헷갈리시면 물어 주십시오. 몇 세대이고 몇 줄인지부터 세어 드리겠습니다.

🔑 그래서 「내 실손이 몇 세대인가」를 어떻게 아나

실손은 세대마다 구조가 다릅니다. 그런데 증권에 「N세대」라고 적힌 경우는 KB손보뿐이었습니다 — 16가지입니다.

🟢 그럼 어떻게 아나. 담보 이름에 든 낱말로 가릅니다.

「중증」·「비중증」이 있으면 5세대입니다. 앞선 글에서 본 대로, 5세대는 비급여를 중증과 비중증으로 갈라 여덟 담보로 만들었습니다.

「급여」·「비급여」로만 갈려 있고 중증이 없으면 4세대쪽으로 읽힙니다. 그 말조차 없으면 그 앞 세대입니다.

이건 «담보 이름의 낱말»로 가르는 빠른 방법입니다. 정확한 세대는 가입일과 약관 표지가 정합니다. 회사에 물으시는 것이 확실합니다.

왜 세대를 아셔야 하나. 공제와 자기부담금이 세대마다 다릅니다. 그리고 비급여 항목의 한도가 다릅니다. 「실손 있으니 됐다」로는 얼마가 나올지 알 수 없습니다.

🟢 그러니 물으실 한 문장을 드립니다. 「제 실손이 몇 세대이고, 비급여 공제가 어떻게 되나요?」입니다. 그 한 문장이면 제가 이 글들에서 적은 숫자들과 맞춰 보실 수 있습니다.

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자료 출처
실손의료비는 자기부담금과 보상한도가 있어 실제 지출액 전액이 지급되지 않습니다.
자기부담금과 한도는 담보와 상품, 가입 시기에 따라 다르므로 반드시 해당 약관을 확인하시기 바랍니다.
본문은 특정 회사의 상품을 설명하지 않으며, 회사의 정식 상호와 연락처는 보험증권에서 확인하시기 바랍니다.
본문에 옮긴 문장과 담보 이름은 손해보험사의 골프배상책임 담보,
일상생활배상책임 담보, 법률비용 담보, 5세대 실손의료비 담보의 지급사유 및 담보명 원문입니다.
자기부담금 금액은 위 담보들의 약관 원문 표기이며, 실손의료비의 자기부담금과는 다릅니다.
담보 이름 19,765가지(같은 이름은 한 번만 셈) 중 「실손의료비」가 든 것 40가지,
「급여」 2,155가지·「상급종합」 1,814가지·「비급여」 501가지·「통원」 493가지·
「본인부담」 280가지·「의원」 106가지·「실손」 78가지,
지급사유 72,207줄 중 「입원」 12,928줄·「급여」 7,424줄·「상급종합」 6,536줄·
「통원」 4,030줄·「의원」 3,313줄·「비급여」 2,203줄·「본인부담」 1,524줄·「자기부담」 793줄은
제가 담은 손해보험사 일곱 곳(현대해상·KB손보·삼성화재·메리츠화재·흥국화재·한화손보·롯데손보) 안에서
2026년 8~9월 기준으로 센 값이며, 시장 전체를 뜻하지 않습니다.
낱말별 숫자는 한 이름·한 문장에 여러 낱말이 함께 들어갈 수 있어 서로 겹칠 수 있습니다.
어느 세대의 실손이 유리한지는 개인의 이용 형태에 따라 다르며 본문에서 다루지 않았습니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0303-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)