치매 간병보험 추천을 찾으셨다면 — 치매 담보와 간병 담보를 따로 봤습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

치매 간병보험 추천을 찾으셨다면, 대개 부모님 이야기에서 시작하셨을 겁니다.
「치매가 오면 간병은 누가 하나.」
그 걱정 하나로 검색창에 두 낱말을 같이 넣으셨을 겁니다.

그런데 약관은 이 두 낱말을 대부분 다른 담보에 따로 적습니다.
그래서 오늘은 상품 이름을 추천하는 대신, 치매 담보와 간병 담보를 갈래로 나눠 보여 드리겠습니다.

「치매」와 「간병」은 이름부터 따로 적힙니다

8개 손해보험사의 담보 이름을 모아 세어 봤습니다.

한 이름에 두 말이 같이 든 것은 20가지였습니다. 메리츠화재 10 · KB손보 6 · 한화손보 4입니다.
「간병인사용치매입원비(요양병원,1일이상180일한도)」 같은 이름이 여기에 듭니다.

나머지는 치매는 치매 담보에, 간병은 간병 담보에 따로 들어 있습니다.
상품 이름에 「치매간병」이 붙어 있어도, 증권을 펴면 담보 줄은 대개 둘로 나뉩니다.
상품 이름에 「치매간병」이 든 곳도 여럿입니다. 롯데손보 「무배당 let:care 치매간병보험(2605)」, 흥국화재 「무배당 흥Good 플러스 간편치매간병보험(26.05)」, 한화손보 「한화 치매간병보험 무배당2607」이 그렇습니다.

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치매 담보는 «한 번», 간병 담보는 «날마다»

두 담보는 돈이 나오는 박자가 다릅니다.

①은 진단이 확정되면 한 번 나오는 돈입니다.
②는 입원해서 간병인을 쓴 날을 셉니다. 집에서 돌보는 날은 이 줄이 세지 않습니다.
③은 노인장기요양보험 등급과 이어진 줄입니다.

치매 이름 502가지를 다시 나누면 이렇습니다. 한 이름이 두 칸에 걸치기도 해서 겹쳐 셌습니다.

「치매보험」 한 줄 안에도 진단·치료·장기요양이 따로 들어 있다는 뜻입니다.

### 한 이름에 둘이 든 20가지는 어떻게 읽나

「간병인사용치매입원비(요양병원,1일이상180일한도)」를 조각내 읽으면 이렇습니다.

그러니 이 줄은 치매 진단비가 아니라 간병 일당입니다.
진단만으로 나오는 줄이 아니라, 치매로 입원해 간병인을 쓴 날에 나오는 줄입니다.
이름에 「치매」가 들었다고 ① 갈래로 읽으시면 박자를 잘못 맞추게 됩니다.

표 : 갈래 · 담보 · 월 보험료

한 곳의 설계 봉투에서 같은 조건으로 뽑은 값입니다.
상품은 「무배당 삼성화재 건강보험 New내돈내삼4170(2608.9)(납입면제,해약환급금미지급형Ⅱ)」, 상품코드 ZPB395070입니다.
조건은 1급 · 100세만기 · 20년납이고, 2026년 9월 6일에 받은 값입니다.

단위는 월 보험료(원)이고, 각 줄은 그 담보 한 줄의 값입니다. 상품 전체의 보험료가 아닙니다.

표에서 보이는 것이 셋입니다.
첫째, 같은 치매 진단비라도 CDR 1점부터 받는 줄이 3점부터 받는 줄보다 모든 칸에서 높았습니다.
둘째, 간병인 일당은 요양병원 줄과 요양병원 제외 줄이 따로 있고 값이 달랐습니다.
셋째, 나이가 오른다고 모든 줄이 같이 오르지는 않았습니다. 60세 칸이 50세 칸보다 낮은 줄도 있었습니다.

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### 같은 60세 여, 1년이면 얼마를 내고 무엇을 받나

위 표의 60세 여 칸을 월 보험료 × 12로 옮기면 이렇습니다. 할인이나 납입 방식은 넣지 않은 단순 셈입니다.

①은 한 번에 100만원, ②는 문장의 180일을 끝까지 곱하면 1만원 × 180일, ③은 10만원 × 달 수로 셉니다.
받는 모양이 이렇게 다르니, 1년 보험료만 나란히 놓고 고르기는 어렵습니다.
실제로 받는 크기는 입원 날수·등급·약관의 조건에 따라 달라집니다.

치매 담보에 붙는 날짜 두 개 — 1년과 90일

치매 담보 문장에는 간병인 일당 문장과 다른 날짜가 붙어 있었습니다.

«중등도이상 치매상태»는 보장개시일 이후 치매로 진단확정되고 CDR척도 검사결과 2점이상으로 판정되어 90일 이상 상태가 유지되어야 함
※ 보장개시일은 최초 계약일 또는 부활(효력회복)일로부터 1년이 지난날의 다음날임. 단, 상해로 인한 뇌의 손상을 직접적인 원인으로 치매상태가 발생한 경우에는 보험계약일을 보장개시일(책임개시일)로 함

치매 담보는 가입하고 1년, 그리고 점수에 따라 판정 뒤 90일을 셉니다.
간병인 일당 담보는 입원한 날과 간병인을 쓴 날을 셉니다.
같은 부모님 걱정이라도 세는 날짜가 다른 두 줄입니다.

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### 왜 치매와 간병을 따로 두나 — 만든 사람의 자리에서

상품을 만들던 자리에서 보면, 두 걱정을 한 담보에 섞지 않는 까닭이 짐작됩니다.

한 번의 사건과 날마다 쌓이는 날수는 값을 매기는 틀이 다릅니다.
둘을 한 줄에 섞으면 값 매기기도, 증권 읽기도 어려워집니다.
그래서 이름부터 따로 적고, 필요하면 한 상품 안에 두 줄로 나란히 담는 짜임이 흔합니다.
상품을 만든 경험에서 나온 제 의견일 뿐, 치매·간병 담보를 만든 회사에 물어 확인한 것은 아닙니다.

어느 쪽을 먼저 걱정하시나요

「치매 간병보험 하나 추천해 주세요」라고 오신 분께 제가 먼저 여쭙는 것이 이 표입니다.

걱정이 어디에 있느냐에 따라 먼저 볼 줄이 달라집니다.
세 갈래를 다 넣을지, 하나를 먼저 넣을지는 예산과 지금 증권에 따라 갈립니다.
지급 여부는 보험회사가 약관으로 판단합니다.
회사·상품마다 다를 수 있습니다.

부모님 증권보다 보험료가 먼저 궁금하시면, 아래 화면을 여셔도 됩니다.

사진 : Kampus Production / Pexels · Pexels License

치매 간병보험을 한 줄로 줄이면 이렇습니다.

「치매」는 진단 줄에서 한 번, 「간병」은 일당 줄에서 날마다 — 두 줄을 따로 보십시오.

부모님 일을 떠올리실 때 가장 먼저 보이는 장면은 진단입니까, 입원입니까, 아니면 집입니까?

### 증권에서 «치매»로 찾으면 걸리는 이름들

「치매」로 찾으시면 진단비 말고도 여러 줄이 한꺼번에 걸립니다. 설계 봉투에 들어 있던 이름으로 몇 가지를 옮깁니다.

같은 장기요양이라도 시설과 재가(집)가 따로 한 줄씩입니다.
부모님을 집에서 돌보실지, 시설에 모실지에 따라 먼저 볼 줄이 또 갈립니다.
그리고 「산정특례」가 붙은 진단비는 점수가 아니라 산정특례 신규등록을 조건으로 적은 줄이니, CDR 줄과 섞어 읽지 마십시오.

집에서 돌보시다 시설로 옮기시는 경우도 있습니다.
그래서 재가 줄과 시설 줄은 둘 중 하나가 아니라, 시기에 따라 차례로 닿을 수 있는 줄로 보시는 편이 증권을 읽기 쉽습니다.

### 한 장으로 — 부모님 증권을 펴셨다면

①~⑤는 증권만으로 미리 해 둘 수 있는 일입니다.
진단·등급·입원은 병원과 공단이 정하는 일이니, 그 전에 증권 쪽 칸을 채워 두시면 막상 그때 덜 막막합니다.
서두르실 까닭은 없습니다. 칸은 오늘도 내일도 그 자리에 있습니다.

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보험회사 상품별, 성별, 연령, 직업에 따라 가입 가능한 담보와 가입금액, 보험료 등은 달라질 수 있습니다.

약관 참조 안내
보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로, 관련한 세부사항은 반드시 해당 약관을 참조하시기 바랍니다.

개인 의견 안내
상기 내용은 마이크로프로텍트 보험대리점(보험설계사 권상민)의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.

자료 출처
본문에 옮긴 문장은 손해보험 상품의 지급사유 원문입니다.
「치매」 담보 이름 502가지(8개 회사), 「간병」 담보 이름 1,609가지(8개 회사), 한 이름에 둘 다 든 20가지, 치매 이름 안의 갈래 수, 치매 담보 문장의 「1년이 지난」·「90일」 줄 수는 2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값이며, 담보 목록과 담보 축 목록을 모두 보고 띄어쓰기를 지워 센 값입니다.
보험료 표는 상품코드 ZPB395070 설계 봉투에서 1급 · 100세만기 · 20년납 조건으로 2026년 9월 6일에 받은 값이며, 담보 한 줄의 월 보험료입니다.
「같은 60세 여, 1년이면」 표는 월 보험료에 12를 곱한 단순 셈입니다. 「왜 치매와 간병을 따로 두나」는 상품 개발 경험에 비춘 개인 의견이며, 특정 회사의 설계 의도를 확인한 것이 아닙니다.
이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 지급 여부는 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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보험설계사 권상민 (생명·손해보험협회 등록번호 : 20200479020001호)

본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0559-G (2026.09.14 ~ 2027.09.13)