간병보험 6개사에 똑같은 조건으로 «비교견적»을 냈습니다 — 「요양병원 181일」 한 줄이 3.6배를 갈랐습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

간병비보험을 알아보고 계신다면, 아마 이런 순서로 보고 계실 겁니다.

회사를 몇 곳 고른다 → 월 보험료를 비교한다 → 싼 곳으로 간다

저는 오늘 그 순서가 왜 위험한지를 실제 가입설계서로 보여 드리려고 합니다.

72세 남성과 68세 여성, 두 분께 간병보험을 넣어 드려야 했습니다. 저는 6개 보험사에서 똑같은 조건으로 직접 산출해 봤습니다.

조건은 하나였습니다 — 「간병 담보로 월 5만원어치」

가입설계서 열두 건을 뽑았습니다. 6개사 × 두 분입니다. 저는 그걸 담보 한 줄까지 다 풀어서 같은 표에 올렸습니다. 여섯 회사의 담보별 보험료 합계는 각 설계서에 적힌 합계와 1원도 안 틀립니다.

그리고 이런 숫자가 나왔습니다.

### 📌 먼저 결론부터 — 두 분은 «흥국화재»를 고르셨습니다

6개사 설계서 12건을 제가 직접 산출해 펴 드렸고, 두 분은 「요양병원 181일↑」 칸이 살아 있는 쪽을 고르셨습니다.
그 한 줄이 있고 없고로 「요양병원에 3년」이 900만원 ↔ 3,285만원, 3.6배가 갈렸기 때문입니다.
 
제가 본 것은 세 줄이었습니다.
① 「요양병원 181일↑」에 숫자가 있나 — 6개사 중 둘만 있었습니다
② 월 보험료 말고 「만원당 얼마」 — 바꿔 보면 순서가 달라집니다
③ 「입원일당」과 「간병인 일당」은 다른 담보 — 약관은 「간병인을 사용하여 실질적으로」라고 적습니다

오늘 볼 것

1. 같은 조건인데 34,231원 ~ 79,972원이 나왔습니다
2. 「만원당 얼마」로 바꿔 보면 — 같은 담보의 값이 회사마다 다릅니다
3. 1년까지는 비슷합니다. 그런데 3년에서 3.6배가 갈립니다
4. 갈린 자리는 담보 이름이 아니라 표의 빈 칸 하나였습니다
5. 약관이 갈리는 자리 셋 — 시간 문턱 · 180일 세는 법 · 만기
6. 약관은 이 담보를 «이렇게» 적어 둡니다 — 문장 그대로
7. 담보 이름과 약관 문장으로 세어 본 것 — 「180일」이 지급사유에 5,372줄
8. 🔴 이 글의 자를 밝힙니다 — 「·」는 「없다」가 아닙니다
9. GA를 하며 보는 이야기 — 회사는 왜 180일에 문을 닫나

1. 같은 조건인데 2.3배가 벌어졌습니다

먼저 월 보험료입니다. 같은 조건으로 6개사에서 산출한 값입니다.

가장 낮은 34,231원과 가장 높은 79,972원 사이가 2.3배입니다.

🔴 여기서 오해하기 쉬운 것이 있습니다.

제가 여섯 곳에 다르게 짠 것이 아닙니다. 여섯 곳 다 같은 간병 담보를 5만원어치 채우는 것을 목표로 짰습니다.

그런데 같은 5만원으로 담기는 양이 회사마다 달랐습니다.

- 한화손보 — 목표한 구성이 3.5만원에 다 들어갔습니다. 그래서 5만원을 안 썼습니다
- 롯데손보 — 8만원을 써도 목표한 구성을 다 못 채웠습니다. 그래서 5만원을 넘겼습니다

싼 곳이 좋고 비싼 곳이 나쁜 것이 아닙니다. 채운 양이 다릅니다. 그래서 보험료만 보면 아무것도 모릅니다.

2. 「만원당 얼마」로 바꿔 보면 값이 보입니다

보험료를 그냥 비교하면 안 됩니다. 일당 10만원과 15만원은 다른 물건이기 때문입니다.

그래서 저는 「일당 1만원을 사는 데 월 얼마가 드나」로 바꿔 봤습니다.

🔑 표에 나오는 「요양병원이 아닌 병원」은 제가 붙인 말입니다. 담보 이름에는 그런 말이 없습니다. 간병 담보는 어디에 입원했는지로 갈라지는데, 이름에 적힌 것은 「요양병원」·「간호간병통합병동」·「상급종합병원」 셋뿐입니다. 그래서 그 셋에 해당하지 않는 일반 병원을 이 글에서는 그렇게 부르겠습니다. 대학병원·종합병원처럼 치료를 받으러 가는 병원을 떠올리시면 됩니다.

72세 남성 · 어디에 · 며칠째 (위=일당, 아래=그 담보의 월 보험료 · 만원당 단가)

같은 줄인데 만원당 단가가 다릅니다.

「요양병원이 아닌 병원 1~180일」만 봐도 1,172원부터 2,024원까지 1.7배가 벌어집니다. 같은 일당 1만원을 사는 값이 회사마다 다른 것입니다.

그리고 「요양병원 1~180일」을 보시면 단가가 2,580원 ~ 6,605원입니다. 요양병원이 아닌 병원보다 훨씬 비쌉니다. 왜 그런지는 7번에서 말씀드리겠습니다.

68세 여성도 같은 자로 재 봤습니다.

3. 1년까지는 비슷합니다. 「3년」에서 갈립니다

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이제 보험료 말고 「받는 돈」을 재겠습니다. 같은 일이 났다고 놓고 계산한 것입니다.

72세 남성

68세 여성

맨 아랫줄을 보십시오.

요양병원에 1년 있으면 여섯 곳이 900만~1,095만원으로 비슷합니다. 그런데 3년이 되면 넷은 900만원 그대로이고, 둘은 3,285만원이 됩니다.

3.6배입니다.

4. 갈린 자리는 «표의 빈 칸 하나»였습니다

왜 이렇게 갈릴까요? 2번 표의 「요양병원 181일↑」 줄을 다시 보시면 답이 있습니다.

여섯 곳 중 둘만 숫자가 있고, 넷은 비어 있습니다.

셈을 펴 보겠습니다. 현대해상(그 칸이 비어 있는 쪽)입니다.

요양병원 1~180일 일당 5만원
요양병원 181일↑ (이번 설계에 안 들어감)
1년 있으면 5만원 × 180일 = 900만원
      181일째부터는 열리는 담보가 없다
3년 있으면 5만원 × 180일 = 900만원 ← 1년과 «같다»

이번엔 한화손보(그 칸에 숫자가 있는 쪽)입니다.

요양병원 1~180일 일당 3만원
요양병원 181일↑ 일당 3만원
1년 있으면 3만원 × 180일 + 3만원 × 185일 = 540만 + 555만 = 1,095만원
3년 있으면 1,095만원 × 3해 = 3,285만원

🔑 한 줄이 있고 없고가 3.6배를 만듭니다.

그리고 이 차이는 「1~180일」만 보고 있으면 절대 안 보입니다. 두 회사의 그 줄은 5만원과 3만원이라 오히려 현대해상이 더 커 보입니다.

5. 약관이 갈리는 자리 셋

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숫자 말고 약관 문장이 갈리는 자리도 있습니다. 설계서에 붙은 상품을 열어 봤습니다.

① 시간 문턱

간병 담보는 「간병인을 하루 몇 시간 썼는가」를 봅니다. 현대해상은 6시간, KB손보는 8시간이 문턱입니다.

하루에 «7시간»만 간병인을 썼다면 —
 현대해상 6시간을 넘겼으므로 기준을 지납니다
 KB손보 8시간에 못 미칩니다
▶ 같은 날, 같은 간병인인데 «결과가 갈릴 수 있습니다»

② 180일을 세는 법

현대해상은 「1회 입원당 180일」이라고 적혀 있습니다. 연간 180일이 아닙니다.

「1회 입원당」 퇴원했다가 다시 입원하면 «새로» 셀 수 있습니다
「연간」 한 해에 180일이 한도입니다 — 퇴원해도 이어서 셉니다
▶ 오래 누워 계실수록 이 말 한 줄이 크게 벌어집니다

③ 만기

100세만기인지 80세만기인지에 따라 간병이 실제로 필요해질 나이에 그 담보가 살아 있는지가 갈립니다. 간병은 나이 들어서 필요한 보장이라 이게 특히 중요합니다.

🔑 그래서 저는 간병 담보를 볼 때 보험료보다 먼저 이 셋을 봅니다.
① 181일 뒤에도 열리는가 ② 시간 문턱이 몇 시간인가 ③ 180일을 어떻게 세는가

약관은 이 담보를 «이렇게» 적어 둡니다 — 문장 그대로

설계서의 숫자만 보면 이 담보가 무엇을 주는지 알기 어렵습니다. 약관 지급사유 문장을 그대로 옮겨 보겠습니다.

[삼성화재 · 질병입원간병인사용일당(1일이상, 요양병원)]
보험기간 중 질병으로 요양병원에 1일이상 계속 입원하여 치료를 받으며, 약관에 정한 간병인을 사용하여 실질적으로 간병서비스를 이용한 경우 가입금액 지급(180일을 한도로 간병인 사용 1일당 일당지급)

이 한 문장에 조건이 넷 들어 있습니다.

「간병인 사용 1일당」이라는 말도 중요합니다. 입원 일수가 아니라 «간병인을 쓴 날수»로 셉니다. 가족이 돌본 날은 안 들어갑니다.

그리고 같은 회사의 다른 담보는 이렇게 적혀 있습니다.

[삼성화재 · 상해 입원일당(1일이상)]
상해사고로 병·의원 등에 1일이상 계속 입원하여 치료를 받은 경우 가입금액 지급(180일을 한도로 입원 1일당 일당지급)

「병·의원 등에」이고 「입원 1일당」입니다. 간병인 이야기가 없습니다. 이건 간병 담보가 아니라 입원일당입니다.

🔑 증권에 「입원일당」이 있다고 간병이 준비된 것이 아닙니다. 두 담보는 다른 줄입니다.

담보 이름과 약관 문장으로 세어 본 것

이 갈래가 얼마나 큰지도 재 봤습니다. 담보 이름 25,106가지와 지급사유 문장 72,209줄에서 센 것입니다.

「180일」이 지급사유 문장에 5,372줄입니다. 약관이 그만큼 자주 그 숫자를 쓴다는 뜻입니다. 이 글에서 그 한 줄을 계속 짚는 까닭입니다.

🔴 그리고 「간호간병」은 담보 이름에 210가지인데 지급사유 문장에는 19줄뿐입니다. 이름에는 있는데 문장에는 거의 없는 갈래입니다. 간호간병통합병동 담보를 보실 때는 지급 조건이 어디에 적혀 있는지 한 번 더 확인하셔야 합니다.

8. 🔴 이 글의 자를 밝힙니다

이 글에서 제가 쓰지 않은 것과 조심해서 읽으셔야 할 것을 밝혀 두겠습니다.

🔑 이 글의 바탕은 가입설계서 12건과 그 회사들의 약관입니다. 그래서 「설계서에 뭐가 적혀 있나」와 「약관이 어떻게 갈리나」를 끝까지 펴 보였습니다.

9. GA를 하며 보는 이야기 — 회사는 왜 180일에 문을 닫나

사진 : Towfiqu barbhuiya / Unsplash · Unsplash License

저는 삼성화재에서 상품을 10년 만들었고, 지금은 GA 법인을 6년째 하고 있습니다.

지금 자리에서 할 수 있는 일이 하나 있습니다. 6개사 포털에 「같은 조건」으로 비교견적을 내 보는 것입니다. 한 회사에 있을 때는 내 회사 것만 볼 수 있었습니다.

그렇게 보니 왜 대부분이 180일에 문을 닫아 두는지가 보입니다.

요양병원 장기 입원은 «한 번 시작되면 몇 년씩» 이어집니다
보험회사 입장에서는 «끝이 잘 안 보이는» 담보입니다
▶ 그래서 2번 표에서 «요양병원 1~180일»의 만원당 단가가
 요양병원이 아닌 병원보다 «두 배 넘게» 비쌌던 것입니다 (2,580~6,605원 ↔ 1,172~2,024원)
▶ 181일 뒤까지 열어 두면 그 값이 또 올라갑니다.
 너무 올리면 «안 팔리고», 그러면 그 담보는 아예 세상에 안 나옵니다

회사가 속인 것이 아닙니다. 값을 감당할 수 있는 선에서 자른 것이고, 그 자리가 180일입니다.

🔑 문제는 그 사정이 담보 이름에 안 적혀 있다는 것입니다.

이름은 여섯 곳 다 「요양병원 간병인지원 입원일당」 비슷하게 생겼습니다. 181일 뒤가 있느냐 없느냐는 이름으로 안 보입니다. 설계서의 줄 하나가 더 있느냐로만 보입니다.

그래서 저는 그 줄부터 봅니다.

마지막으로 — 그래서 저는 어디로 했나

흥국화재로 했습니다. 월 5만원대였습니다.

까닭은 이랬습니다.

- 「요양병원 181일↑」 칸에 숫자가 있는 «두 곳 중 하나»였습니다
- 그 칸의 만원당 단가가 «845원»으로 가장 낮았습니다 (한화손보 874원)
- 간호간병통합병동도 여섯 곳 중 가장 높은 7만원이었습니다

🔴 그렇다고 「흥국화재가 제일 좋다」는 말이 아닙니다.

한화손보도 같은 칸에 숫자가 있었고 보험료는 더 낮았습니다. 요양병원이 아닌 병원에 365일 있는 것으로 보면 현대해상이 가장 높았습니다. 상급종합병원 가산이 필요하시면 현대해상과 KB손보에만 있었습니다.

무엇을 걱정하시느냐에 따라 답이 달라집니다.

두 분은 요양병원에 오래 계실 가능성을 가장 크게 보셨습니다. 그래서 그 칸이 살아 있는 쪽으로 갔습니다. 다른 분께는 다른 답이 나옵니다.

- 같은 조건인데 34,231원 ~ 79,972원이 나왔다
- 보험료가 싼 것은 «담은 양»이 다르기 때문이지, 좋고 나쁨이 아니다
- 만원당 단가로 바꿔 보면 같은 담보의 값이 회사마다 1.7배까지 갈린다
- 1년까지는 비슷하다가 «3년»에서 3.6배가 갈린다
- 갈린 자리는 담보 이름이 아니라 «요양병원 181일↑» 한 줄이었다
- 시간 문턱(6시간↔8시간)과 180일 세는 법(1회 입원당↔연간)도 같이 봐야 한다

부모님 증권의 간병 담보에 「181일」 뒤가 적혀 있습니까?

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자료 출처
본문의 보험료·일당·보장금액은 2026년 9월 기준 여섯 회사에서 본인이 직접 산출한 가입설계서 12건에 적힌 값을 그대로 옮겨, 제가 같은 축에 올려 정리한 것입니다. 여섯 회사의 담보별 보험료 합계는 각 설계서의 합계 금액과 일치합니다. 두 분의 이름·생년월일·관계·지역 등 개인을 알아볼 수 있는 정보는 모두 뺐습니다.
🔴 「만원당 단가」와 「받는 돈」은 제가 계산한 값입니다. 단가는 그 담보의 월 보험료를 일당(만원 단위)으로 나눈 것이고, 「받는 돈」은 일당에 지급일수 한도를 곱한 것입니다. 회사가 제시한 값이 아니며, 실제 지급액은 약관의 지급 조건·면책·한도에 따라 달라집니다.
🔴 표의 «·» 는 「그 회사에 그 담보가 없다」는 뜻이 아닙니다. 「이번 설계에 들어가지 않았다」는 뜻입니다. 같은 회사라도 상품·플랜·가입 연령·성별·직업급수에 따라 구성과 보험료가 달라집니다.
🔴 이 글은 여섯 회사를 나란히 놓았을 뿐, 어느 회사·어느 상품이 더 낫다고 말하지 않습니다. 보험료가 낮은 것은 담은 보장의 양이 다르기 때문이며 우열이 아닙니다. 제가 고른 까닭은 두 분이 가장 크게 보신 위험에 따른 것이고, 다른 분께는 다른 답이 나옵니다.
🔴 간병 담보는 간병인 사용 시간, 병원의 종류, 입원 일수 한도를 세는 방식 등 약관의 조건에 따라 지급 여부와 금액이 달라집니다. 이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않으며, 지급 여부는 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다.
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