항암치료비, 「최초 1회한」은 일곱 곳 중 «한 곳»뿐이었습니다 — 열에 여섯은 이름에 아무 말도 없습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

암 진단을 받으면 하루 만에 끝나는 일이 하나 있고,
몇 달, 몇 해 이어지는 일이 하나 있습니다.

진단은 하루입니다. 치료는 이어집니다.
보험도 그 두 가지를 다른 줄로 나눠 놓았습니다.

그런데 그 두 줄을 값으로 재 봤더니 생각과 반대였습니다.
같은 회사·같은 나이·같은 만기에서 치료비 쪽이 진단비보다 비쌌습니다.

1. 진단받은 날 — 진단비가 한 번 일합니다

시간 순서로 따라가 보겠습니다. 첫날은 간단합니다.

진단서에 「암」이 확정되면 진단비 줄이 한 번 일하고 닫힙니다.
거의 모든 진단비 문장 끝에 「최초 1회한」이 붙습니다.
받고 나면 그 줄은 끝입니다. 재발해도 그 줄에서 다시 안 나옵니다.

그래서 진단비는 금액을 크게 잡는 대신 한 번입니다.
이건 흠이 아니라 그 줄이 맡은 일입니다. 진단 직후에 목돈이 필요한 자리를 맡습니다.

문제는 그다음입니다. 치료는 그날 안 끝납니다.

2. 그다음 날부터 — 치료비 줄이 깨어납니다

치료가 시작되면 다른 줄이 일합니다. 문장을 그대로 옮깁니다.

[삼성화재] 계속받는항암방사선약물치료비(연간1회한)
보험기간 중 갑상선암으로 진단 확정되고 그 치료를 직접적인 목적으로 항암방사선 또는 항암약물치료를 받은 경우 가입금액 지급(연간 1회한)

해가 바뀌면 다시 열리는 쪽입니다.
치료가 3년 이어지면 세 번, 5년이면 다섯 번입니다.
담보 이름에 붙은 「계속받는」 넉 자가 그 뜻을 앞에서 말해 줍니다.

시간이 지나면 금액이 커지는 판도 있습니다.

[삼성화재] 계속받는항암방사선약물치료비(연간1회한)(체증형,10년후2배)
…10년경과 계약해당일 전일까지는 가입금액의 100%를 지급, 10년경과 계약해당일 이후는 가입금액의 200%를 지급(연간 1회한)

그리고 아예 몇 해까지인지를 이름에 박아 둔 것도 있습니다.

[현대해상] 하이클래스항암약물치료(연간1회한,진단후10년)(간편맞춤고지)담보
…'하이클래스 항암약물치료'를 받은 경우 (단, 최초 진단확정일로부터 최대 10년간 보장) 특약가입금액(연간 1회한도, 최대 10회 지급)(단, 최초계약일부터 1년미만 상기금액의 50%)지급

「연간 1회한도, 최대 10회」 — 해마다 한 번씩 열 해까지라는 뜻입니다.

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3. 그런데 치료비에도 「한 번」짜리가 있습니다

여기서 조심하실 자리가 나옵니다.
이름이 「항암치료비」라고 해서 다 해마다 나오는 게 아닙니다.

[삼성화재] 항암방사선·약물 치료비Ⅲ(암(기타피부암 및 갑상선암 제외))
보장개시일 이후 암으로 진단 확정되고 그 치료를 직접적인 목적으로 항암방사선 또는 항암약물치료를 받은 경우 가입금액 지급(최초 1회한)

같은 회사, 거의 같은 이름인데 「최초 1회한」입니다.
치료를 5년 받으셔도 이 줄에서는 한 번입니다.

앞의 것과 뒤의 것을 나란히 놓으면 이렇습니다.

차이는 이름 앞의 「계속받는」과 괄호 안의 두 글자뿐입니다.
그 두 글자가 그 줄의 일생을 정합니다.

4. 🔴 값으로 재려다 «못 하겠다»고 물러선 자리

처음에는 값으로 보여 드리려 했습니다. 「최초 1회한 담보와 연간 1회한 담보의 보험료가 몇 배 차이인가」를 재면 회사가 그 줄을 얼마나 무겁게 보는지 드러날 테니까요.

재 봤고, 못 쓰겠다고 판단했습니다. 그 경위를 적겠습니다.

제가 보험료를 쓸 때 하는 검사가 둘 있습니다. ① 같은 나이·성별·금액·만기·납기·직업급수에 값이 하나인가. ② 나이가 오르면 값도 오르나.

🔴 항암 담보 둘을 재 보니 ①에서 걸렸습니다.

마흔 살 한 칸에 값이 여섯 개 나왔습니다. 2,780원 · 3,003원 · 3,040원 · 3,127원 · 3,187원 · 3,242원. 제가 못 고정한 조건이 남아 있다는 뜻입니다.

🔑 그래서 「값은 못 쓰더라도 비율은 쓸 수 있지 않을까」 싶어 그것도 재 봤습니다. 나이마다 두 담보의 비율을 다 구해 보니 1.6배에서 12.7배까지 흩어졌습니다. 가운데값만 봐도 3.1배에서 5.8배 사이였습니다.

🔴 그래서 「몇 배」라고 적지 않겠습니다. 제가 처음 적어 둔 초안에는 「6.3배」라고 있었는데, 그 숫자는 여섯 개 중 하나를 고른 값이었습니다. 고르는 손이 바뀌면 숫자가 바뀝니다.

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5. 🟢 대신 «이름으로 셀 수 있는 것»을 드립니다

값은 못 드리지만, 이름은 셀 수 있습니다. 이름은 손님 증권에도 그대로 찍혀 나오니 오히려 쓸모가 큽니다.

「항암」이 든 담보 이름을 두 표에서 다 모으니 1,942가지 · 일곱 곳이었습니다. 거기서 횟수 조건을 세었습니다.

🔴 이름에 「최초 1회한」이라고 박아 둔 곳은 KB손보 한 곳뿐입니다. 76가지입니다. 반면 「연간」은 일곱 곳이 다 쓰고 570가지입니다.

🔑 그리고 가장 큰 칸이 「아무것도 없다」 1,142가지, 열에 여섯입니다. 이름만 보고는 몇 번까지 받는지 알 수 없는 담보가 절반을 넘습니다.

🟢 한 가지 또렷한 것이 있습니다. 「최초 1회한」과 「연간」이 «같은 이름»에 든 것은 0가지였습니다. 1,942가지 중 하나도 없습니다. 둘은 같이 못 섭니다. 한 담보는 한쪽입니다.

▶ 그러니 증권에서 하실 일은 이렇습니다. ① 「최초」가 있나 ② 「연간」이 있나 ③ 둘 다 없나. 셋째면 약관이나 가입설계서를 펴 보셔야 합니다. 열에 여섯이 셋째입니다.

그리고 갈래도 이름으로 갈립니다.

🔑 여덟 갈래가 다 다른 이름으로 서 있습니다. 「항암치료비 들었다」고 하실 때, 그게 방사선 쪽인지 약물 쪽인지 호르몬 쪽인지는 이름을 봐야 압니다. 그리고 양성자·중입자·세기조절은 「항암」이라는 말을 달고 있어도 따로 서 있습니다.

6. 이름도 더 많습니다 — 588 대 390

개수로도 같은 이야기가 나옵니다.
저희가 여덟 회사 담보를 뜻이 같은 자리끼리 묶어 두었는데, 그 자리별 이름 수가 이렇습니다.

항암 방사선치료비 자리에 588가지, 일반암 진단비 자리에 390가지입니다.
회사가 치료 쪽을 더 잘게 쪼개 놓았다는 뜻입니다.

쪼갠 자리가 많다는 건 고를 것이 많다는 뜻이기도 하고,
빠뜨리기 쉽다는 뜻이기도 합니다.
방사선 따로, 약물 따로, 호르몬 따로, 묶음 따로 — 이름이 넷으로 갈려 있으니까요.

7. 손님 청구를 도우며 본 것 — 「그건 다른 줄입니다」

여기서 제 얘기를 하나 하겠습니다.

암 진단을 받으신 뒤에 연락을 주시는 분들이 있습니다.
증권을 같이 펴 놓고 읽어 드리는데, 그때 되풀이해 하게 되는 말이 있습니다.
「그건 다른 줄입니다.」

진단비를 받으신 뒤에 치료가 이어지면 「또 나오나요」를 물으십니다.
그때 증권을 펴서 항암 쪽 줄을 찾는데, 없는 경우가 있고
있는데 한 번으로 닫히는 경우가 있고, 해마다 열리는 경우가 있습니다.
셋 다 대답이 다릅니다.

가장 마음이 무거운 쪽은 두 번째입니다.
줄이 있는데 한 번으로 닫힌 경우입니다.
그분은 「항암치료비를 넣었다」고 기억하고 계시는데, 괄호 안 두 글자가 달랐던 것뿐입니다.

솔직히 말씀드리면, 저도 예전에는 담보 목록에서 이름만 확인하고 넘어갔습니다.
「항암치료비 있으시네요」로 끝냈습니다.
지금은 그 줄을 소리 내어 끝까지 읽습니다. 괄호가 문장의 절반이라는 걸 알고 나서부터입니다.

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8. 오늘 소리 내어 읽으실 것 셋

하나. 항암 줄 끝의 괄호를 끝까지 읽으십시오. 거기 두 글자가 횟수를 정합니다.

둘. 「진단 후 N년」이 붙어 있는지 보십시오. 붙어 있으면 그 기간이 지나면 닫힙니다.

셋. 방사선 · 약물 · 호르몬이 각각 있는지 확인하십시오. 이름이 갈려 있어 하나만 든 경우가 많습니다.

마지막으로

「진단비와 무엇이 다른가요」의 답은 시간이었습니다.
진단비는 하루를 맡고, 치료비는 그 뒤로 이어지는 날들을 맡습니다.

그런데 치료비 쪽도 다 같지 않았습니다.
괄호 안 두 글자가 그 줄이 몇 번 일하는지를 정합니다. 그리고 그 두 글자를 «이름에 적어 둔 곳»은 일곱 곳 중 한 곳뿐이었습니다.
값으로도 보여 드리려 했지만 검산을 통과하지 못해 접었습니다. 한 나이 한 칸에 값이 여섯 개 나오는 자리에서는 「몇 배」를 말할 수 없습니다. 못 하는 것은 못 한다고 적는 편이 낫다고 생각했습니다. 대신 이름으로 센 것은 다 드렸습니다 — 1,942가지 중 «연간» 570, «최초 1회한» 76, 그리고 «아무 말도 없는» 1,142가지입니다.

그러니 확인하실 것은 「항암치료비가 있나」가 아니라
「그 줄이 몇 번 일하나」입니다. 그 답은 이름 끝 괄호에 있습니다.

25년을 이 업에서 보내며 배운 것이 있다면, 값이 비싼 담보는 회사가 자주 낼 거라고 본 담보라는 사실입니다.

댁의 증권에 있는 그 항암 줄은, 몇 번 일합니까?

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자료 출처
인용한 약관 문장은 삼성화재(계속받는항암방사선약물치료비(연간1회한) · 계속받는항암방사선약물치료비(연간1회한)(체증형,10년후2배) · [갱신형] 항암방사선·약물 치료비Ⅲ(암(기타피부암 및 갑상선암 제외)))와 현대해상(하이클래스항암약물치료(연간1회한,진단후10년)(간편맞춤고지)담보)의 상품 지급사유 원문입니다.
🔴 보험료(만원당 단가)는 이 글에서 뺐습니다. 삼성화재 항암 담보 둘을 재 보니 가입금액·만기·납기·직업급수를 고정해도 나이 56칸 «전부»에서 값이 둘 이상 나왔고(마흔 살 한 칸에 여섯 개), 비율만 보아도 1.6배~12.7배로 흩어졌습니다. 그래서 초안에 있던 「6.3배」·「4.3배」·「14배」를 모두 뺐습니다. 그 경위는 본문 4마디에 적었습니다.
「항암」이 든 담보 이름 1,942가지(메리츠화재 460 · 현대해상 425 · KB손보 400 · 한화손보 268 · 흥국화재 155 · 삼성화재 132 · 롯데손보 125)와 그 이름의 횟수 조건(연간 N회한 570 · 회당·치료당 154 · 진단후 N년 125 · 최초 1회한 76 · 아무것도 없음 1,142), 갈래별 가짓수(항암방사선 799 · 항암약물 749 · 항암호르몬 333 · 표적항암 328 · 세기조절 96 · 양성자 85 · 중입자 57 · 면역항암 34), 그리고 「최초 1회한」과 「연간」이 같은 이름에 든 것이 0가지라는 값은 2026년 9월 12일에 본인이 담보 표와 축 표를 합쳐 직접 센 값입니다.
🔴 이 가짓수는 담보 이름을 적는 «꼴»을 보여 드리려는 것이며 회사를 견주는 데 쓰실 수 없습니다.
자리별 이름 수(암 주요치료비 945 · 항암 방사선치료비 588 · 일반암 진단비 390 · 항암 약물치료비 353 · 암 수술비 210 · 항암 호르몬치료비 189)는 여덟 회사 담보를 뜻이 같은 자리끼리 묶어 센 값이며, 그 묶는 기준은 본인이 만든 것으로 표준 분류가 아닙니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0137-G (2026.09.13 ~ 2027.09.12)