치아보험 5개사를 직접 뽑아 봤습니다 — 볼 것은 «크라운과 임플란트» 두 줄, 보험료의 87%였습니다

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안녕하세요. 미국보험계리사(ASA) & 보험설계사 권상민입니다.

치아보험 비교로 찾아오셨다면, 아마 표를 하나 펴 놓고 계실 겁니다. 스케일링이 되는지, 엑스레이가 몇 번인지, 발치는 얼마인지.

저는 오늘 그 표에서 정말 봐야 할 두 줄을 짚어 드리려고 합니다. 크라운과 임플란트입니다. 보험료의 87%가 그 두 줄에 들어 있습니다.

35세 여성 조건으로 5개 보험사에서 똑같이 직접 산출해 봤습니다. 가장 싼 곳이 18,469원, 가장 비싼 곳이 53,185원. 2.9배입니다.

### 📌 먼저 결론부터 — 고객님은 «크라운과 임플란트»를 보고 고르셨습니다

5개사 설계서를 제가 직접 산출해 그대로 펴 드렸습니다. 고객님이 보신 것은 두 줄이었습니다. 그리고 메리츠화재를 강하게 원하셨습니다 — 크라운 30만원 무제한, 임플란트 계열 230만원, 80세까지.
 
제가 그 두 줄을 짚어 드린 까닭은 이렇습니다.
① 5개사 보험료의 87%가 크라운·임플란트에 들어 있었습니다. KB손보 설계서는 회사가 직접 51.4% · 33.0%라고 찍어 줍니다
② 같은 「치아보험」인데 임플란트가 20만원인 곳과 230만원인 곳이 있습니다 — 보험료 2.9배의 이유입니다
③ 「무제한」에도 시계가 붙어 있습니다 — 약관에 1년 미만 50% · 2년 이상 제한 없음

오늘 볼 것

1. 다섯 곳이 이렇게 나왔습니다 — 18,469원 ~ 53,185원
2. 담보 전량 표 — 무엇이 들어 있고 무엇이 빠졌나
3. 🔴 갈린 자리는 임플란트 한 줄이었습니다
4. 🔑 보험료의 87%가 «크라운·임플란트» 두 줄에 들어갑니다 — 회사가 직접 찍어 준 숫자
5. 「만원당 얼마」로 바꿔 보면 순서가 뒤집힙니다
6. 🔑 약관이 「크라운」과 「임플란트」를 적어 두는 법 — 문장 그대로
7. 담보 이름과 약관 문장으로 세어 본 것 — 치아는 «말이 적은» 갈래입니다
8. 만기와 갱신이 다섯 곳 다 다릅니다
9. 상품 만들던 사람이 보는 이야기 — 잘 일어나는 일은 왜 비싼가
10. 고객님은 무엇을 보고 고르셨나

1. 다섯 곳이 이렇게 나왔습니다

35세 여성, 같은 날 제가 직접 산출한 설계서입니다.

18,469원과 53,185원. 2.9배입니다.

치아보험을 알아보시면 대개 여기서 멈추십니다. 「제일 싼 데로 하지 뭐」

저는 그 자리에서 멈추지 않습니다. 왜 2.9배가 나는지를 봅니다.

2. 담보 전량 — 무엇이 들어 있고 무엇이 빠졌나

다섯 장을 담보 한 줄까지 다 풀어서 같은 표에 올렸습니다.

표를 위에서 아래로 훑어보시면 윗줄 다섯 개는 다 비슷합니다. 스케일링 1만원, 엑스레이 1만원. 거기서 갈리는 게 거의 없습니다.

🔴 표의 «·» 는 「그 회사에 그 담보가 없다」가 아닙니다. 「이번 설계에 안 들어갔다」는 뜻입니다.

3. 🔴 갈린 자리는 «임플란트 한 줄»이었습니다

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표의 굵은 두 줄만 다시 떼어 보겠습니다.

삼성 설계만 임플란트가 20만원입니다. 나머지 넷은 100만원에서 230만원입니다.

보험료가 2.9배 차이 나는 이유가 여기 있습니다.

🔑 그래서 저는 이 설계를 「싼 것」이 아니라 「다른 것」으로 봅니다.

임플란트를 하나 심으면 실제로 나가는 돈이 20만원으로 끝나지 않습니다. 그런데 그 담보가 20만원이면 이 계약은 임플란트를 준비한 계약이 아닙니다. 스케일링·치수치료·발치 같은 가벼운 치료를 덮는 계약입니다.

그리고 삼성 설계에는 다른 곳에 없는 줄도 있습니다. 영구치아 상실위로금 10만원, 자동차사고 치아보철·크라운 30만원, 골절 진단비 5만원. 가벼운 치료와 사고 쪽으로 넓게 깔린 구성입니다.

그게 나쁘다는 말이 아닙니다. 그런 계약이 필요한 분도 계십니다. 다만 「치아보험 하나 넣었다」고 생각하시면 안 되는 것입니다. 넣으신 것은 다른 물건입니다.

4. 🔑 보험료의 «87%»가 두 담보에 들어갑니다

여기가 오늘 글의 알맹이입니다. 어디에 돈이 들어갔나를 재 봤습니다.

다섯 곳 평균 87%입니다.

그리고 이건 제가 계산한 것만이 아닙니다. KB손보 설계서는 아예 「보험료비중」을 칸으로 찍어 줍니다. 설계서에 이렇게 적혀 있습니다.

영구치보철(임플란트)과 치아보존(크라운) 둘이 84.4%입니다. 회사가 직접 찍어 준 숫자입니다.

🔑 그러니 치아보험을 비교하실 때 봐야 할 것은 그 두 줄입니다.

임플란트가 얼마인가, 크라운이 얼마인가. 이 둘이 계약의 성격을 정합니다. 나머지 담보는 다 합쳐도 보험료의 10%대이고, 회사끼리 차이도 거의 없습니다 — 2번 표의 윗줄 다섯 개가 그것입니다.

5. 「만원당 얼마」로 바꿔 보면 순서가 뒤집힙니다

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보험료를 그냥 비교하면 안 됩니다. 임플란트 20만원과 100만원은 다른 물건이기 때문입니다.

그래서 「보장 1만원어치를 사는 데 월 얼마가 드나」로 바꿔 봤습니다. 크라운·임플란트·치조골을 다 더해 나눈 값입니다.

순서가 뒤집힙니다.

보험료로 보면 삼성이 가장 싸고 메리츠가 가장 비쌉니다. 그런데 만원당으로 보면 한화(174원)와 메리츠(183원)가 가장 싸고, 현대해상(374원)이 가장 비쌉니다.

현대해상과 메리츠는 월 보험료가 800원 차이(52,391 ↔ 53,185)인데, 담는 보장은 140만원 ↔ 290만원입니다. 두 배입니다.

🔴 다만 이 셈은 「크라운·임플란트·치조골」 세 줄만 본 것입니다. 현대해상에는 치아충전 20만원이 따로 있고 크라운이 40만원으로 가장 높습니다. 무엇을 중요하게 보시느냐에 따라 이 표의 뜻이 달라집니다.

🔑 약관이 「크라운」과 「임플란트」를 적어 두는 법 — 문장 그대로

설계서의 가입금액만 보면 이 담보가 무엇을 주는지 알기 어렵습니다. 약관 지급사유 문장을 그대로 옮깁니다.

[삼성화재 · 임플란트 보철치료]
보장개시일 이후 진단받은 치아우식증(충치), 치주질환(잇몸질환) 또는 상해를 직접적인 원인으로 약관에 정한 영구치 발거를 진단확정 받고, 해당 영구치를 발거한 부위에 임플란트 보철치료를 받은 경우 영구치 발거 1개당 가입금액 지급
※ 임플란트 보철치료의 보장개시일은 최초 계약일부터 90일이 지난날의 다음날(단, 상해가 원인이면 계약일)

조건이 넷입니다. ① 원인이 정해져 있고 ② 발거를 진단확정 받아야 하고 ③ 그 자리에 심어야 하고 ④ 90일이 지나야 합니다.

크라운은 이렇습니다.

[현대해상 · 치과크라운치료(강화형)(갱신형)]
보장개시일 이후 치과질환으로 영구치에 크라운 치료를 받은 경우, 최초계약일로부터
1년 미만 : 가입금액의 50% 지급(연간 3개한)
1년 이상 ~ 2년 미만 : 가입금액 지급(연간 3개한)
2년 이상 : 가입금액 지급(제한 없음)

🔴 「무제한」은 2년이 지나야 무제한입니다. 1년 안에는 절반이고, 2년 전까지는 연간 3개입니다.

이 세 줄이 담보 이름에는 안 적혀 있습니다. 이름은 「치과크라운치료(강화형)」입니다.

담보 이름과 약관 문장으로 세어 본 것 — 치아는 «말이 적은» 갈래입니다

*(담보 이름 25,106가지 · 지급사유 문장 72,209줄에서 센 것입니다)*

🔑 두 가지가 눈에 띕니다.

첫째, 「크라운」은 담보 이름에 «14가지 · 4개 회사»뿐입니다. 나머지 회사는 「치아보존」이라고 부릅니다. 그래서 증권에서 「크라운」으로 찾으시면 못 찾을 수 있습니다. 「치아보존」도 같이 찾으셔야 합니다.

둘째, 「무제한」은 «3개 회사 · 17가지»뿐입니다. 흔한 표현이 아닙니다. 그리고 위에서 보신 대로 「무제한」에도 시계가 붙어 있습니다.

8. 만기와 갱신이 다섯 곳 다 다릅니다

보험료와 가입금액만 보면 안 됩니다. 설계서 첫 장의 계약 조건이 다섯 곳 다 달랐습니다.

같은 「치아보험」인데 끝나는 시점이 45세·55세·80세로 다 다릅니다.

🔑 치아는 이게 특히 중요합니다.

임플란트가 필요해지는 것은 대개 나이가 든 뒤입니다. 그런데 10년만기면 35세에 들어 45세에 끝납니다. 그때 다시 들려면 45세 값으로, 그때 치아 상태로 심사를 받습니다.

이미 치료를 받은 치아는 빼고 인수됩니다. 치아보험에서 이게 가장 아픈 자리입니다.

🔴 갱신형이 나쁘다는 말이 아닙니다. 치아 담보는 치료비가 계속 오르는 영역이라 갱신형이 아니면 만들기 어렵습니다. 다만 「몇 년짜리 계약을 사는 것인지」를 알고 고르셔야 한다는 말씀입니다.

9. 상품 만들던 사람이 보는 이야기 — 잘 일어나는 일은 왜 비싼가

사진 : Anna Shvets / Pexels · Pexels License

저는 삼성화재에서 상품을 10년 만들었고, 지금은 GA 법인을 6년째 하고 있습니다. 지금 자리에서 할 수 있는 일이 여러 회사에서 같은 조건으로 직접 산출해 보는 것입니다.

그렇게 보면 치아보험이 왜 이렇게 갈리는지가 보입니다.

치아 치료는 「일어날지 말지」가 아니라 「언제 얼마나」의 문제입니다. 살면서 스케일링은 거의 다 받습니다. 크라운도 상당수가 받습니다. 잘 일어나는 일입니다.

잘 일어나는 일은 보험료가 비쌉니다. 4번 표에서 크라운·임플란트가 87%를 먹는 이유가 그것입니다. 회사 입장에서는 거의 나가는 돈이기 때문입니다.

그래서 회사는 두 갈래로 갑니다.

둘 다 「치아보험」이라는 같은 이름으로 팔립니다. 그리고 상품 이름에는 임플란트가 얼마인지 안 적혀 있습니다.

🔑 그래서 저는 치아보험 설계서를 받으면 보험료보다 먼저 「치아보철」 줄의 가입금액을 봅니다. 그 한 줄이 이 계약이 무엇을 준비한 것인지를 말해 줍니다.

10. 고객님은 무엇을 보고 고르셨나

저는 다섯 장을 그대로 펴 드렸습니다. 그리고 고객님이 보신 것은 두 줄이었습니다. 크라운과 임플란트.

고객님은 메리츠화재를 강하게 원하셨습니다. 까닭도 분명하셨습니다.

- 크라운 30만원 「무제한」
- 임플란트 계열 230만원 (본 담보 100만 + 재식립 130만) — 다섯 중 가장 두껍다
- 80세까지 간다

월 53,185원은 가장 비싼 값입니다. 그런데 만원당으로 보면 183원이라, 비슷한 값인 현대해상(374원)의 절반입니다. 고객님이 그 표를 보시고 정하셨습니다.

저는 그 뜻대로 해 드렸습니다.

🔴 그렇다고 「메리츠가 제일 좋다」는 말이 아닙니다. 이건 이 고객님의 선택입니다.

한화손보는 만원당 174원으로 가장 쌌습니다. 치조골도 50만원으로 가장 높았고 80세까지 갑니다. 월 부담을 36,485원으로 낮추면서 임플란트를 살리는 선택입니다. 부담을 낮춰야 하는 분이라면 그쪽이 맞습니다.

현대해상은 크라운이 40만원(강화형)으로 가장 높고, 치아충전 20만원이 따로 있습니다. 임플란트보다 크라운과 충전이 더 걱정되시는 분께는 그쪽이 맞습니다.

무엇을 걱정하시느냐에 따라 답이 달라집니다.

마지막으로

「제일 싼 데로 하지 뭐」가 위험한 이유는 싸서가 아닙니다.

싼 것과 비싼 것이 같은 물건이 아닌데, 이름이 같아서입니다.

오늘 설계서에서 찾으실 것은 세 줄입니다.

① 「치아보철」 또는 「임플란트」 줄의 가입금액 — 20만원입니까, 100만원입니까
② 「치아보존」 또는 「크라운」 줄의 가입금액 — 그리고 「무제한」이 붙어 있습니까
③ 첫 장의 만기 — 45세에 끝납니까, 80세까지 갑니까

받으신 치아보험 설계서의 「치아보철」 줄은 얼마로 적혀 있습니까?

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자료 출처
본문의 보험료·가입금액·납입기간·만기는 2026년 9월 기준 다섯 회사에서 본인이 직접 산출한 가입설계서 5건(35세 여성) 에 적힌 값을 그대로 옮긴 것입니다. 「크라운 + 임플란트 보험료 비중」과 「만원당 단가」는 각 설계서의 담보별 보험료를 더하고 나눠 본인이 계산한 값이며, KB손보의 담보별 비중(51.4% · 33.0% 등)은 설계서에 회사가 표시한 값입니다. 피보험자를 알아볼 수 있는 정보는 모두 뺐습니다.
🔴 이 글은 다섯 회사를 나란히 놓았을 뿐, 어느 회사·어느 상품이 더 낫다고 말하지 않습니다. 본문에서 고른 회사는 고객이 직접 선택한 것이며, 보험료가 낮은 것은 담은 보장의 양과 가입금액이 다르기 때문이지 우열이 아닙니다. 가벼운 치료 위주로 구성한 설계가 필요한 분도 계시며, 무엇이 맞는지는 개인의 치아 상태·나이·필요·보험료 부담에 따라 달라집니다.
🔴 「만원당 단가」는 크라운·임플란트·치조골 세 줄만 더해 나눈 값입니다. 다른 담보(치아충전·발치·위로금 등)는 그 셈에 넣지 않았으므로, 이 숫자 하나로 상품의 좋고 나쁨을 판단하실 수 없습니다.
🔴 표의 «·» 는 「그 회사에 그 담보가 없다」는 뜻이 아닙니다. 「이번 설계에 들어가지 않았다」는 뜻입니다. 같은 회사라도 상품·플랜·가입 연령·성별에 따라 구성과 보험료가 달라집니다.
🔴 치아보험은 대부분 갱신형이며, 갱신 시점의 나이와 요율에 따라 보험료가 달라질 수 있습니다. 또한 면책기간·감액기간이 있어 가입 직후에는 보장이 제한되거나 일부만 지급될 수 있습니다. 담보 이름의 「무제한」·「강화형」·「1년감액형」은 회사가 정한 표현이며 뜻이 회사마다 다를 수 있습니다.
🔴 임플란트·크라운 등의 실제 치과 진료비 시세는 이 글에 넣지 않았습니다. 본인이 확보한 자료는 보험 설계서와 약관이며, 진료비 통계는 포함되어 있지 않습니다. 확인하지 못한 것은 적지 않았습니다.
🔴 이 글은 보험금 지급 여부를 판단하지 않습니다. 지급 여부는 각 보험회사가 약관에 따라 판단합니다. 반드시 본인의 설계서와 해당 회사의 약관에서 확인하시기 바랍니다.
약관 147,934권(36개 보험사), 지급사유 78,670건, 보험료 9,298,158줄은
2026년 9월 기준 본인이 직접 모아 세어 정리한 값입니다.

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(마이크로프로텍트 보험대리점) 심의필 제2026-WEB-0404-G (2026.09.14 ~ 2027.09.13)